Решение № 2-6466/2025 2-6466/2025~М-604/2025 М-604/2025 от 4 сентября 2025 г. по делу № 2-6466/2025

копия

Дело № 2-6466/2025

24RS0048-01-2025-001262-06


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 августа 2025 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яматиной О.А.,

при секретаре Гореловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к АО «СК «РСХБ – Страхование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к АО «СК «РСХБ – Страхование» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 334 538,20 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день между ФИО4 и АО «СК «РСХБ – Страхование» в целях снижения процентной ставки по кредиту, ФИО3 выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ – Страхование» по программе №, по условиям которого сумма страховой выплаты в результате наступления страхового случая – смерть застрахованного лица, составляет полную сумму остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов. Выгодоприобретателя ФИО4 не назначил, в связи с чем полагает, что выгодоприобретателями являются наследники ФИО4. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО4 путем обращения к нотариусу, является дочь наследодателя ФИО5, которая умерла ДД.ММ.ГГГГ. Наследниками ФИО5 являются истца ФИО1 и ФИО2 В связи с тем, что на дату смерти ФИО4 задолженность по кредитному договору не была погашена, АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к наследникам ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 414 813,02 руб. АО «СК «РСХБ – Страхование» отказала в осуществлении выплаты, ссылаясь на то, что случай не является страховым, поскольку смерть застрахованного наступила в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования. Просит признать смерть ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Страховым случаем по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ – Страхование», взыскать с ответчика в пользу истцов в равных долях страховое возмещение в размере 414 813,02 руб., неустойку в размере 40 918,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 80 183,93 руб., компенсацию морального вреда в размере 40 000 руб.

В судебном заседании представитель истцов ФИО6 исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям. Дополнительно пояснила, что поскольку ФИО4 не назначил выгодоприобретателя, то выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица, т.е. истцы. Также указывала на то, что условия страхования, представленные страховой компанией и выданные ФИО4 при заключении договора страхования отличаются по содержанию. Поскольку ФИО4 на момент заключения договора было более 70 лет, то на него не распространялся условия, предусмотренные п. 1.10.1 Правил. В связи с чем к страховому случаю относится смерть застрахованного лица от болезни, диагностированной как до заключения договора страхования, так и после его заключения.

Представитель ответчика АО «СК «РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, указывая на то, что случай не является страховым, поскольку смерть ФИО4 наступила в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования. Кроме того, указывает на пропуск истцами срока исковой давности и просит применить последствия такого пропуска.

Исследовав материалы дела, суд принимает во внимание следующее.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

На основании статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст. 934 названного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

Подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

П.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного кодекса).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор на сумму 334 538,20 рублей сроком до 09.08.20524 под 9,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого банк в рамках Программ страхования, предусмотренных указанным договором, организовывает присоединение к нему застрахованных лиц за обусловленную плату.

ФИО4 был присоединен к указанному договору путем подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования № при заключении с банком кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению на присоединение к Программе страхования № ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ страховым риском являются в том числе «Смерть в результате несчастного случая и болезни», плата за присоединение составляет 40 918,20 руб., из которых страховая премия – 16 188,63 руб., плата банку - 24 729,57 руб. (п. 4), срок действия договора страхования – дата окончания кредитного договора (п. 2).

В соответствии с п. 11 заявления, ФИО4 с программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью заявления, ознакомлен, возражений по условиям программы страхования № не имел и обязался ее выполнять.

Согласно условиям Программы страхования № выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является банк. По добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «дежурный врач») – застрахованное лицо. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней равна полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов.

ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного нотариусом Енисейского нотариального округа ФИО7 наследственного дела следует, что после смерти ФИО4 с заявлением о принятии наследства обратилась дочь наследодателя ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ нотариусом выданы ФИО5 свидетельства о праве на наследство в виде земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, оружия ТОЗ-34, оружия ИЖ-54, мотолодки «Обь» бортовой номер судна Р 27-28 КЯ, мотолодки «Обь» бортовой номер судна Р 21-36 КЮ.

ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного нотариусом Лесосибирского нотариального округа ФИО8 наследственного дела следует, что после смерти ФИО5 с заявлением о принятии наследства обратились дочь наследодателя ФИО1 и супруг ФИО2 в состав наследственного имущества вошло: ? доля в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>; ? доля в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, денежные вклады, страховая выплата. ДД.ММ.ГГГГ нотариусом выданы наследникам свидетельства о праве на наследство.

Далее судом установлено, что в связи с тем, что на дату смерти ФИО4 задолженность по кредитному договору не была погашена в полном объеме, АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ обратился в Енисейский районный суд <адрес> с иском к наследственному имуществу ФИО4 в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 414 813,02 руб.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» обратилось в АО «СК «РСХБ – Страхование» с заявлением об осуществлении страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – Смерть застрахованного лица ФИО4

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № АО «СК «РСХБ – Страхование» отказало в выплате страхового возмещения, указывая на то, что смерть ФИО4 наступила в результате заболевания, впервые диагностированного до заключения договора страхования.

В ходе судебного разбирательства ответчиком АО «СК «РСХБ – Страхование» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При этом в соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, к каковым относится страховое обязательство, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с п. 11.9 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней при наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового события, в письменном виде, любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт сообщения (по факсу, по электронной почте, письмом и т.д.), в течение 31 календарного дня после того, как ему стало известно о наступлении такого события.

Согласно п. 11.5 Правил при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик обязан в течение 50 рабочих дней с момента получения от страхователя заявления о таком событии полного пакета документов, необходимых для установления факта наступления страхового случая, если иной срок не установлен договором страхования, принять решение о признании/непризнании случая страховым и о выплате/отказе в осуществлении выплаты.

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ застрахованный умер, следовательно, с этого времени банку стало известно о неисполнении умершим своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем, исходя из пункта 11.9 Правил страхования, страхователь в течение 31 дней со дня причинения вреда жизни застрахованного лица банк должен был обратиться в страховую компанию с уведомлением о наступлении страхового случая и за получением страховой выплаты. Таким образом, срок исковой давности по заявленному требованию надлежит исчислять с момента истечения срока подачи заявления о страховой выплате и рассмотрения такого заявления страховым обществом – ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, суд пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, разрешая заявленные требования и исходя из того, что ФИО1, ФИО2 пропущен срок исковой давности, учитывая, что пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, суд пришел к выводу о применении по ходатайству ответчика правил о пропуске срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Кроме того, проанализировав содержание заявления ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования №, памятки к Программе страхования №, условия Программы №, а также Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, суд пришел к выводу, что выгодоприобретателем в данном случае по риску смерть застрахованного лица является АО «Россельхозбанк», а не наследники ФИО4, в связи с чем обстоятельства того, является ли смерть ФИО4 страховым событием, либо нет, подлежат установлению в рамках гражданского дела по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГРК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ФИО2 к АО «СК «РСХБ – Страхование» о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий О.А. Яматина

Текст мотивированного решения изготовлен 05.09.2025

Копия верна судья О.А. Яматина