Решение № 2-2685/2019 2-2685/2019~М-2540/2019 М-2540/2019 от 10 июля 2019 г. по делу № 2-2685/2019

Дело №2-2685/2019

64RS0045-01-2019-002876-47


Решение

Именем Российской Федерации

11 июля 2019 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Палагина Д.Н.,

при секретаре Сдобниковой А.О.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «БРС» к З.Н.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

акционерное общество «БРС» (далее – АО «БРС» или БРС) обратилось в суд с указанным исковым заявлением к З.Н.В., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ З.Н.В. обратилась в АО «БРС» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «БРС» и Тарифах по картам «БРС».

В рамках договора о карте клиент просил выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

В заявлении ответчик указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и тарифы по картам, которые являются неотъемлемой и составной частью договора о карте.

В заявлении должник также указал на свое согласие и понимание того, что договор будет заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) должника, акцептом его оферты о заключении договора о карте будут являться действия Банка по открытию счета карты.

На основании оферты ответчика Банк открыл на имя клиента счет, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферт клиента, изложенных в заявлении, Условиях по картам и тарифах по картам, тем самым заключил договор о карте № и выпустил на его имя кредитную карту, которую он получил на основании расписки.

Ответчиком были совершены действия по активации полученной карты и расходные операции по счету карты.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать БРС проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания БРС в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета-выписки.

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора, а именно в соответствии с Условиями по картам.

Поскольку должник не исполнил свои обязательства по оплате минимальных платежей в установленные сроки, то в соответствии с Условиями по картам, БРС потребовал погашения всей задолженности, выставив с этой целью должнику заключительный счет-выписку.

В соответствии с заключительным счетом-выпиской по договору № должник обязан был в срок до ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на своем счете общей суммы задолженности по договору в размере 83128 руб. 22 коп., которая состоит из: основного долга в размере 65509 руб. 71 коп., просроченных процентов в размере 9957 руб. 16 коп., штрафа/неустойки за просрочку платежей в размере 3500 руб., выставленных процентов в размере 3941 руб. 35 коп., выставленных к оплате плат и комиссий в размере 250 руб.

В соответствии с тарифами и Условиями по картам БРС вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы указанной в заключительном требовании.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 83158 руб. 22 коп.*0,2%*90 дней = 14968 руб. 48 коп.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

Ссылаясь на изложенные выше обстоятельства, БРС просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № в размере 83158 руб. 22 коп., которая состоит из: основного долга в размере 65509 руб. 71 коп., просроченных процентов в размере 9957 руб. 16 коп., штрафа/неустойки за просрочку платежей в размере 3500 руб., выставленных процентов в размере 3941 руб. 35 коп., выставленных к оплате плат и комиссий в размере 250 руб., сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14968 руб. 48 коп., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 3143 руб. 80 коп.

Представитель истца - АО «БРС», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик З.Н.В., будучи надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, просил в иске отказать, просил применить последствия истечения срока исковой давности, указал на отсутствие доказательств наличия у З.Н.В. задолженности.

Суд, с учетом положений ст.167 ГПК, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав позицию представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

В силу ст.ст.1, 8 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

По смыслу ст.421 ГК РФ свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Положениями п.п.1, 2 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. При этом, по требованию об уплате неустойки, кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч.1 ст.330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «БРС» и З.Н.В. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № (договор о карте) (л.д.34-36).

Договор был заключен в порядке, предусмотренными ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения БРС действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «БРС» и тарифах по картам «БРС».

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, Клиент просил БРС заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента.

На основании оферты З.Н.В. АО «БРС» открыл на ее имя счет, то есть совершил действия по принятию оферты, изложенных в заявлении, условиях по картам и тарифам по картам, тем самым заключив договор о карте №.

В заявлении З.Н.В. указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, которые являются неотъемлемой и составной частью договора о карте.

Факт заключения между З.Н.В. и АО «БРС» договора о предоставлении и обслуживании карты подтверждается анкетой на получение карты, распиской в получении Карты/пин, условиями предоставления и обслуживания карт «БРС», тарифным планом ТП57/2 (л.д.33, 34-36, 39-41, 47-66).

При этом З.Н.В. ознакомлена с условиями и тарифами и была согласна с ними, о чем имеется ее подпись.

Ответчиком были совершены операции по получению денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.17-32).

В соответствии с условиями, задолженность клиента перед БРС возникает в результате предоставления БРС кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед БРС, определенных условиями договора.

По условиям Договора клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, которые списывались бы в счет погашения задолженности в очередности определенной условиями договора, а именно в соответствии с условиями по картам.

В нарушение своих договорных обязательств, З.Н.В. не исполнила свои обязательства по оплате минимальных платежей в установленные сроки, в связи с чем БРС выставил должнику заключительный счет – выписку.

В соответствии с заключительным счетом-выпиской по договору, З.Н.В. обязана была в срок до ДД.ММ.ГГГГ обеспечить на своем счете общую сумму задолженности по договору в размере 83158,22 руб. (л.д.10).

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету сумму в размере 83158 руб. 22 коп., которая состоит из: основного долга в размере 65509 руб. 71 коп., просроченных процентов в размере 9957 руб. 16 коп., штрафа/неустойки за просрочку платежей в размере 3500 руб., выставленных процентов в размере 3941 руб. 35 коп., выставленных к оплате плат и комиссий в размере 250 руб.

Принимая во внимание, что ответчик З.Н.В. своевременно не исполнила принятые на себя обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты, с учетом приведенных выше положений закона, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «БРС» о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты обоснованы, а потому подлежат удовлетворению.

Разрешая вопрос об удовлетворении исковых требований истца в части взыскании неустойки за неоплату за просрочку платежей в размере 3500 руб., а также неустойки от суммы указанной в заключительном счете-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14968 руб. 48 коп., суд приходит к следующим выводам.

Условия кредитного договора, предусматривают обязанность уплачивать неустойку в случае нарушения заемщиком сроков возврата денежных средств по кредиту.

При заключении договора истец согласилась с предоставлением кредита на указанных условиях, включающих в себя, в том числе уплату неустойки в случае нарушения сроков возврата кредита.

В соответствии с тарифами и Условиями по картам БРС вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы указанной в заключительном требовании.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Положения данной нормы направлены на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности на нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ) (п.69).

В случае списания по требованию кредитора неустойки со счета должника (п.2 ст.847 ГК РФ), а равно зачета суммы неустойки в счет суммы основного долга и/или процентов должник вправе ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений ст.333 ГК РФ, например путем предъявления самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (ст.1102 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки за просрочку платежей до 2000 руб., а также неустойку за неоплату заключительного требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 10 000 руб.

На основании положений ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

В силу п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Тот факт, что потребитель является экономически слабой стороной, не исключает его обязанности предоставить доказательства в обоснование своих требований и не может служить основанием для нарушения принципа равенства участников процесса.

Положениями ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

Согласно абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п.5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «БРС» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом БРС кредита определен моментом востребования задолженности БРС, путем выставления клиенту заключительного счета-выписки, а клиент обязывается в течение 30 календарных дней со дня предъявления требований об этом погасить задолженность в полном объеме.

В соответствии с положениями п.4 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права и на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Суд считает, что доводы ответчика о необходимости применения срока исковой давности являются необоснованными, поскольку АО «БРС» предпринимались меры по взысканию задолженности с ответчика З.Н.В.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных (минимальных) платежей по кредиту, БРС в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями договора о карте ДД.ММ.ГГГГ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выставив заемщику заключительный счет-выписку.

По заявлению БРС мировым судьей судебного участка №<адрес> ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ № о взыскании с З.Н.В. задолженности по кредитному договору №.

Определением мирового судьи судебного участка №<адрес><адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями должника З.Н.В. указанный судебный приказ отменен.

Исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенных правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности по настоящим требованиям прерывался обращением истца за выдачей судебного приказа, после чего продолжилось течение срока исковой давности по настоящим требованиям.

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. При этом суд отклоняет доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по взысканию задолженности, исходя из п.5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «БРС» и установив, что договор не предусматривает обязанности заемщика возвращать сумму кредита и уплачивать проценты по частям, предъявление иска имело место в пределах трехлетнего срока исковой давности с момента выставления заключительного счета выписки.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требования.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3 143 руб. 80 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с З.Н.В. в пользу акционерного общества «БРС» задолженность по договору № в размере 81 658 руб. 22 коп., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3143 руб. 80 коп., а всего взыскать 94802 руб. 02 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Д.Н. Палагин