Решение № 2-4260/2021 2-4260/2021~М-3924/2021 М-3924/2021 от 11 июля 2021 г. по делу № 2-4260/2021

Копия УИД: №

Учет. 2.150 Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Приволжский районный суд <адрес> Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Алтынбековой А.Е.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

представителя третьего лица ФИО2,

при секретаре судебного заседания Шангараевой Р.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование» о взыскании страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 (далее по тексту – ФИО3, истец) обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование» (далее по тексту – ООО «Ак Барс Страхование») о взыскании страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «Ак Барс Страхование» был заключен кредитный договор №. Кредит был выдан, в том числе для оплаты страховых премий по договору личного страхования в размере 124460 рублей. У истца не было права выбора страховой компании, размера страховой суммы, страховых рисков, кроме рисков, предусмотренных заявлением на страхование. Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно, в сентябре 2020 года кредитная задолженность погашена в полном объеме.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать неиспользованную часть страховой премии за 68 месяцев в размере 100753,33 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Ак Барс Страхование» в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, предоставив суду возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица, не заявляющий самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Ак Барс» Банк в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, предоставив суду отзыв на исковое заявление.

Суд, заслушав доводы лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «АК Барс» Банк заключен кредитным договор № на сумму 632460 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на страхование ФИО3 был включен в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов заключенному между ПАО «АК Барс» Банк и ООО «Ак Барс Страхование», срок страхования в отношении ФИО3 - 84 месяца.

Между сторонами заключен договор коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов № на основании «Правил коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов» от ДД.ММ.ГГГГ.

Предметом заключенного договора № является страхование жизни, здоровья и сеансовых рисков физических лиц, заключивших кредитные договоры со Страхователем (Банком) и подтвердивших свое согласие на страхование. Согласие лиц желающих обеспечить себя страховой защитой выражается в виде заявления на страхование.

Сведения о лицах, присоединившихся к программе страхования, передаются от Страхователя Банка) к Страховщику в виде списка застрахованных лиц за определенный период, при этом денежные средства в счет оплаты страховой премии перечисляются Страховщику общей суммой по списку застрахованных за определенный период лиц.

Условиями договора коллективного страхования № предусмотрено, что оплата страховой премии Страхователем в отношении каждого Застрахованного осуществляется в соответствии с подписанным Сторонами Списком застрахованных и уплачивается Страхователем одним платежом (единовременно) за весь срок страхования Застрахованного в течение пяти рабочих дней с даты подписания Страховщиком Списка Застрахованных, в котором указан данный Застрахованный (п. 3.5).

В соответствии со списком застрахованных лиц с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под № на страхование принят ФИО3 Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма в отношении ФИО3 составила 632 460 руб., страховая премия, перечисленная ООО «АК БАРС Страхование» за страхование ФИО3 составила 11 073 руб.

Указанная сумма страховой премии в размере 11 073 руб. была перечислена от Страхователя ПАО «АК БАРС» Банк к ООО «АК БАРС Страхование» общей суммой страховых премий за указанных в списке лиц платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору были досрочно исполнены, что подтверждается информационным письмом ПЛО «ЛК БАРС» Банк от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ООО «АК БАРС Страхование» с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования в отношении него, а также вернуть часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АК БАРС Страхование» уведомила Заявителя об отсутствии основании для возврата страховой премии.

В связи с чем, истец обратился в службу Финансового уполномоченного в отношении ООО «АК БАРС Страхование» с требованием взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 о взыскании с ООО «АК БАРС Страхование» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования отказано.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ также предусмотрена возможность возврата Финансовой организацией Заявителю части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 8.3 Договора страхования, срок страхования в отношении каждого застрахованного липа прекращается в случае:

- истечения срока страхования в отношении данного застрахованного липа, указанного в списке застрахованных лиц (пункт 8.3.1);

- по требованию (инициативе) страхователя (пуню 8.3.2):

- по соглашению сторон (пуша 8.3.3):

- при наступлении в отношении застрахованного лица первого страхового случая и выполнения страховщиком обязательств по выплате в полном объеме всей страховой суммы (пункт 8.3.4);

- по истечении срока действия Договора страхования (пункт 8.3.5):

- в случае досрочного исполнения физическим лицом обязательств по кредитному договору в полном объеме, если нс наступило заявление оз страхователя о досрочном прекращении договора страхования в отношении данного застрахованного лица, срок страхования в отношении застрахованного лица продолжает действовать до срока, указанного в списке застрахованных лип в отношении него (пункт 8.3.6);

- по требованию страховщика в случае нарушения страхователем условий Договора страховании (.пункт 8.3.7);

- по требованию застрахованного. В этом случае застрахованный обязан уведомить страхователя и страховщика не позднее чем за 2 месяца до предполагаемой даты расторжения. При этом оплаченная страховая премия в отношении застрахованного в случае отказа от Договора страхования возврат, не подлежит (пункт 8.3.8);

- по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством (пункт 8.3.9).

В соответствии с пунктом 8.4 Договора страхования в случае досрочного

прекращения срока страхования в соответствии с пунктом 8.3 Договора страхования страховая премия, уплаченная за страхование соответствующего застрахованного лица, возврату не подлежит.

Из пункта 4.2.3 Договора страхования следует, что в случае отказа застрахованного лица от страхования в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование страховая премия подлежит возврату застрахованному лицу.

В соответствии со списком застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма в отношении заявителя составляет 632 460 рублей 00 копеек, в течение срока страхования ее размер не изменяется, следовательно, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО3 по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать и после погашения ФИО3 кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 16-КГ18-55).

В результате анализа положений пунктов Договора страхования, судом установлено, что Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю, и размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения ФИО3 кредитной задолженности.

ФИО3 обратился в ООО «Ак Барс Страхование» с заявлением о возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечение срока, установленного Правилами страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и ФИО3 был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «Ак Барс Страхование» для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и возмещении судебных расходов, так же подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку являются производными от требования о взыскании части неиспользованный страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование» о взыскании страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд <адрес> Республики Татарстан.

Судья. Копия верна: подпись

Судья Приволжского

районного суда <адрес> А.Е. Алтынбекова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ