Решение № 2-70/2021 2-70/2021~М-40/2021 М-40/2021 от 29 марта 2021 г. по делу № 2-70/2021

УИД ХХХ

производство по делу № ХХХ


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Чебулинский районный суд Кемеровской области

в составе:

председательствующей: судьи Цайтлер М.Г.

при секретаре: Ульянцевой Е.А.,

рассмотрев в судебном заседании в пгт Верх - Чебула, Чебулинского района, Кемеровской области 30 марта 2021 года

гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества (далее ПАО) «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании (в виде акцептованного заявления оферты) <***>

УСТАНОВИЛ:

В суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании (в виде акцептованного заявления оферты) <***> в размере 71 219 ( семьдесят одна тысяча двести девятнадцать) рублей 64 ( шестьдесят четыре) копейки, а также, расходов по оплате государственной пошлины при обращения с иском в суд в размере 2 336 ( две тысячи триста тридцать шесть ) рублей 59 ( пятьдесят девять ) копеек к ответчику ФИО1 обратился истец ПАО «Совкомбанк».

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ХХХ года между Банком и Ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 189 139 рублей 62 коп. под 28.9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 14 марта 2018года на 20 января 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 220 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.03.2018. на 20.01. 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 193 дней.Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 215 415 руб.51 коп.

По состоянию на 20.01.2021 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 71 219 руб. 10 коп., из них: просроченная ссуда 62904руб.82 коп ; просроченные проценты 3 926 руб. 15 коп.; проценты по просроченной ссуде 1091 руб. 45 коп; неустойка по ссудному договору 2 552 54 коп.; неустойка на просроченную ссуду 744 руб.68 коп; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.;иные комиссии 0 руб- что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата, задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора <***>

Истец в исковом заявлении просит суд, удовлетворить заявленные исковые требования на основании ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, и взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 71 219 ( семьдесят одна тысяча двести девятнадцать) рублей 64 ( шестьдесят четыре) копейки, а также, расходы по оплате государственной пошлины при обращения с иском в суд в размере 2 336 ( две тысячи триста тридцать шесть ) рублей 59 ( пятьдесят девять ) копеек.

По заявленным исковым требованиям от ответчика ФИО1 письменные возражения и письменный отзыв на исковое заявление в суд не поступили.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в иске суду просит дело рассмотреть в отсутствие истца, с направлением в их адрес копии решения суда и исполнительного листа.

Ответчик ФИО1 и её представителя просят суд рассмотреть данное гражданское дело в их отсутствие

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, согласно которой, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, суд, находит возможным, рассмотреть в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», и ответчика ФИО1 и её представителя с последующим направлением копий решения суда.

Суд, исследовав письменные материалы дела приходит к следующему выводу :

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частями 1 и 2 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела судом установлено, что ФИО1,ХХХ года рождения ХХХ посредством акцепта заявления – оферта заключила с Банком договор о потребительском кредитовании №ХХХ ( л.д.16-21).

В заявлении – оферта. ( л.д.12-15 ) указал, что подтверждает своё согласие с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели и обязуется их исполнять, а также принимает график осуществления платежей, обязался в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом.

Суд признает данное заявление, соответствующим правилам ч. 1 ст. 435 ГК РФ.

Из договора о потребительском кредитовании <***> следует, что Заемщик ФИО1. получил кредит в сумме 189 139рублей 62 копейки. под 28.90 % годовых, сроком на 36 месяцев, с правом досрочного возврата, срок возврата кредита 15.02.2021, ( л.д. 11 ) без оплаты за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита 6 919 рублей 05 копеек, последний платеж по кредиту не позднее 13.02.2021, согласно графика платежей (л.д. 11).

Суд признает, что предложение оферты, сделанное ФИО1. было акцептировано Банком, в соответствии с правилами ч. 1 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Судом также установлено, что ФИО1. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, о чём указано в выписке по счету ХХХ ( л.д. 9 ). При этом ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи вносит не в полном размере, нарушая график, просроченная задолженность возникла 14.03.2018 имея задолженность перед Банком по кредиту, которая, составляет согласно расчета Банком задолженности ответчика в сумме по основному долгу 62 904 руб. 82 коп и просроченные проценты в сумме 3 926 руб.15 коп. (л.д.7-8 ). Правильность расчета основного долга, сделанного истцом, у суда сомнений не вызывает. Ответчиком данный расчет не оспорен, другой расчет задолженности стороной ответчика суду не представлен

Согласно п.5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. В соответствии с Разделом «Б» Договора о потребительском кредитовании <***> при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности (л.д. 11-12).

Ответчик ФИО1 в нарушение ст.ст. 307, 810, 819 ГК РФ и условий договора потребительского кредита <***> перестала исполнять свои обязательства по договору о потребительском кредитовании с 14.03. 2018 года, что привело к задолженности по кредиту в размере 71 219руб. 64 коп., из них: просроченная ссуда - 62 904 руб.82 коп; просроченные проценты 3 926 руб.15 коп ; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита ( проценты по просроченной ссуде ) – 2 552 руб. 54 коп; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 744 руб.68 коп.;

Банк направил ответчику 25.07. 2020 года досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое, ответчик не выполнила, чем продолжает нарушать условия договора (л.д.31-32 ). Определением мирового судьи судебного участка №1 Чебулинского судебного района Кемеровской области от ХХХ года отменен судебный приказ <***> о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО « Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <***>. ( л.д.6)

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что поскольку ответчиком не надлежащим образом исполнялись принятые на себя обязательства, то требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по Договору о потребительском кредитовании являются законными и обоснованными. Доказательств того, что ответчиком погашена задолженность полностью либо частично у суда не имеется.

Указанный истцом расчет проверен судом, суд с ним соглашается, поскольку он выполнен в полном соответствии с условиями договора, арифметически верно, учитывает все внесенные заемщиком платежи.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков возврата займа, предусмотренной графиком платежей, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с начисленными процентами, а также пени за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита.

Разрешая исковые требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 штрафных санкций, суд учитывает следующее.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В силу ст.331 Гражданского кодекса РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме. При заключении кредитного договора стороны достигли соглашения о неустойке (пеня), согласно разделу «Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В связи с чем, кроме задолженности по основному долгу, истец также просит взыскать с ответчиков штрафные санкции.

Статья 330 Гражданского кодекса РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Факт нарушения условий кредитного договора со стороны заемщика ФИО1. нашел свое подтверждение, поэтому истец вправе требовать взыскания и штрафных санкций.

Согласно части первой ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Разрешая вопрос о соразмерности, предусмотренных кредитным договором штрафных санкций (неустойки) последствиям нарушения обязательства ответчиком ФИО1 суд находит, что оговоренные в кредитном договоре штрафные санкции ( неустойка ) - в размере 20% годовых от суммы просроченного долга за каждый день просрочки, не превышает учетную ставку, установленную банком. Суд принимает во внимание и то обстоятельство, что истец длительное время с момента возникновения просрочки с 14 марта 2018 года до 30 октября 2020 ( заявление о выдаче судебного приказа) не обращался в суд с требованиями о взыскании долга, что повлекло значительное увеличение размера начисленных штрафных санкций (неустойки ). При этом истец ПАО « Совкомбанк « не указал на наступление неблагоприятных для себя последствий в результате нарушения обязательств ответчиком ФИО1, которые могли бы исключать применение в данном случае правила ст. 333 ГК РФ.

С учетом таких обстоятельств, суд считает возможным и разумным в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая, что штрафные санкции (неустойка) является мерой ответственности, а не средством обогащения, уменьшить размер штрафных санкций (неустойки), подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 по кредитному договору <***> до следующих размеров: проценты по просроченной ссуде - 1 901 рубль 45 копеек ; неустойка по ссудному договору 1000 рублей 00 копеек неустойка за просроченную ссуду 500 рублей.

В связи с чем, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> в размере 70 232 руб. 00 копеек : в том числе: просроченная ссуда - 62 904 руб.82 коп; просроченные проценты 3 926 руб.15 коп ; проценты по просроченной ссуде - 1 901 рубль 45 копеек ; неустойка по ссудному договору 1000 рублей 00 копеек неустойка за просроченную ссуду 500 рублей 00 копеек.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 2 336 руб.59 коп, что подтверждается платежными поручениями от ХХХ в сумме 1168 руб. 30 коп и за <***> в сумме 1 168 руб.29 коп. (л.д. 4-5). Суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца ПАО « Совкомбанк « частично, то есть истец ПАО « Совкомбанк « не отказывался от первоначальных исковых требований, а штрафные санкции ( неустойка ) уменьшена судом в силу требований ст.333 ГК РФ, что не свидетельствует о неправильном исчислении истцом суммы долга, суд считает, что государственная пошлина не подлежит уменьшению и должна быть взыскана с ответчика ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН <***>, дата регистрации в качестве юридического лица 01.09.2014, юридический адрес: 156000, <...>, к ФИО1,ХХХ года рождения, уроженки ХХХ не работающей, пенсионер, зарегистрированной и проживающей по адресу: ХХХ о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании (в виде акцептованного заявления оферты) <***> удовлетворить частично.

Взыскать в пользу истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (реквизиты: получатель: ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, КПП 544543001, БИК 045004763, ОКТМО 50708000001, к/с: 30101810150040000763, р/с: <***>, открытый в ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный», 633011, <...>) с ФИО1,ХХХ года рождения, уроженки ХХХ не работающей, пенсионер, зарегистрированной и проживающей по адресу: ХХХ задолженность по договору о потребительском кредитовании (в виде акцептованного заявления оферты) <***> размере 70 232 руб. 00 копеек : в том числе: просроченная ссуда - 62 904 руб.82 коп; просроченные проценты 3 926 руб.15 коп ; проценты по просроченной ссуде - 1 901 рубль 45 копеек ; неустойка по ссудному договору 1000 рублей 00 копеек, неустойку за просроченную ссуду 500 рублей 00 копеек и расходы по оплате госпошлины в сумме 2 336 ( две тысячи триста тридцать шесть) рублей 59 ( пятьдесят девять ) рублей., всего 72 569 ( семьдесят две тысячи пятьсот шестьдесят девять ) рублей 69 ( шестьдесят девять ) копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда в течении месяца со дня его вынесения, путем подачи апелляционной жалобы через Чебулинский районный суд Кемеровской области..

Председательствующий: Цайтлер М.Г.