Решение № 2-641/2018 2-641/2018~М-562/2018 М-562/2018 от 11 сентября 2018 г. по делу № 2-641/2018

Дело 2- 641/2018г. 24RS0057-01-2018-000754-08


Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово 12 сентября 2018 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Тупаленко В.М.,

при секретаре судебного заседания Черновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора №, заключенного между сторонами по делу 20.09.2017г., взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 488 076 рублей 31 копейка и обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 50,2 кв.м, этаж 3, расположенную по адресу: Россия, <адрес><адрес>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 722 000 рублей.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что по условиям кредитного договора ответчику предоставлен кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) в сумме 448 913 рублей 04 копейки, под 18,9% годовых, сроком на 120 месяцев. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование. В обеспечение исполнения обязательств между сторонами заключен договор залога № ДЗ. Свои обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и процентов. В связи с чем, по состоянию на 14.05.2018 г. образовалась задолженность в размере 488 076 рублей 31 копейка, в том числе: просроченная ссуда – 444 955 рублей 43 копейки, просроченные проценты – 29 407 рублей 61 копейка, проценты по просроченной ссуде – 2 461 рубль 23 копейки, неустойка по ссудному договору - 10 149 рублей 82 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 1 102 рубля 22 копейки. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых с 15.05.2018г. по дату вступления решения суда в законную силу. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 080 рублей 76 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 согласно адресной справке по состоянию на 14.08.2018 состоит на регистрационном учете по адресу: <адрес>, совпадающим с адресом указанным в кредитном договоре. Судебная корреспонденция, направленная по данному адресу возвращена в суд с отметкой истек срок хранения.

Из отметок на почтовом отправлении следует, что ответчику неоднократно, оставлялись извещения о поступлении судебной корреспонденции, однако в почтовое отделение она не явилась.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что ответчик неоднократно, надлежащим образом извещалась о месте и времени судебного разбирательства, однако умышленно не получает судебные повестки, таким образом злоупотребляет своим правом на участие в судебном разбирательстве.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении не противоречащих законодательству условий договора; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом и следует из материалов дела: анкеты заемщика (л.д.38-40), заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога (л.д.41-44), заявлений на присоединение к программе страхования (л.д.45-47,48-49,50-51), согласия на страхование (л.д.54), страхового сертификата (л.д.55-57), заявлений на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты (л.д.52,53), кредитного договора и графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора (л.д.15-25,26-28), 20.09.2017г. между ПАО «Совкомбанк» (Далее – банк, кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) (п.11) 448 913 рублей 04 копейки (п.3) сроком на 120 месяцев (3 654 дня), считая со дня предоставления кредита (п.4) путем зачисления на депозитный счет №, открытый на имя ФИО1 в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк» (п.4.1, п.4.4), под 18,9% годовых (п.5).

График платежей (приложение № к кредитному договору) согласован сторонами, замечаний заемщика не содержит.

Ответчик ФИО1 обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты ежемесячными платежами 20 числа каждого месяца в сумме 8 349 рублей 69 копеек, начиная с 20.10.2017г., а последний платеж 22.09.2027г. в сумме 8 346 рублей 61 копейка (п.7.1.1); не позднее 30 календарных дней со дня заключения договора предоставить кредитору договор залога (ипотеки) с отметкой о государственной регистрации (п.7.1.2); заключить на весь срок действия договора залога (ипотеки) договор обязательного страхования (п.7.1.3).

Свои обязательства кредитор исполнил в полном объеме, выдал ответчику депозитную карту с лимитом кредитования 444 955 рублей 43 копейки под залог недвижимости. На депозитный счет карты, как следует из выписки по счету (л.д.9), денежные средства в сумме 448 913 рублей 04 копейки зачислены 20.09.2017г., из которых удержаны: 20.09.2017г. плата за включение в программу страховой защиты заемщиков - 35 913 рублей 04 копейки, 5 199 рублей – удержание комиссии за карту Gold; 19.10.2017г. плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – 5 387 рублей и 6 733 рубля 70 копеек, 370 580 рублей – выдача кредита со счета наличными. Своевременно и в полном объеме ответчик произвел три платежа в погашение основного долга и процентов, в октябре, ноябре и декабре 2017 года. Всего ответчик произвел выплаты в размере 38 709 рублей 16 копеек.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 23.01.2018, на 14.05.2018 суммарная задолженность просрочки по ссуде и процентам составляет 112 дней.

28.03.2018г. истец направил по месту регистрации (<адрес>) и фактическому месту жительства (<адрес>, корпус А, <адрес>), указанному в анкете заемщика (л.д.38), ответчика досудебное уведомление (претензию) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № по состоянию на 26.03.2018г. 471 728 рублей 38 копеек (л.д.10,11-12,13-14).

По условиям кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссии при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более, чем на 30 дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором (п.7.4.1).

Доказательств исполнения требования кредитора ответчик суду не представил.

Заключая договор с истцом, заемщик ФИО1 добровольно принял на себя обязательства по исполнению условий договора, а именно - своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, и не мог не осознавать, что по условиям этого договора, истец вправе потребовать от него досрочно возвратить всю сумму кредита и причитающихся платежей в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов. Указанное договорное условие воспроизводит общее правило п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве заимодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и процентов более 112 дней суд рассматривает как существенное нарушение кредитного договора, подпадающее под основание подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации для расторжения кредитного договора.

По состоянию на 14.05.2018г. задолженность по просроченной ссуде согласно расчету истца (л.д.7-8), соответствующего движению денежных средств по депозитному счету карты (л.д.9), составляет 444 955 рублей 43 копейки, по просроченным процентам – 29 407 рублей 61 копейка, проценты по просроченной ссуде – 2 461 рубль 23 копейки, что в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для досрочного взыскания с ответчика суммы кредита с причитающимися процентами.

Кроме того, начиная с 15.03.2018 года до вступления решения в законную силу, с ответчика в пользу истца следует взыскать проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых на остаток основного долга в сумме 444 955 рублей 43 копейки.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

На основании ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Согласно п. 13 основных условий кредитования в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Истцом представлен расчет штрафных санкций, согласно которому неустойка по ссудному договору за период с 26.01.2018 года по 04.05.2018 года составляет 10 149 рублей 82 копейки, неустойка по просроченной ссуде за период с 26.01.2018 года по 14.05.2018 года составляет 1 102 рубля 22 копейки.

Предоставленный расчет проверен судом, является арифметически верным, контррасчет ответчиком не представлен.

При таких обстоятельствах, требование о взыскании штрафных санкций подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными законом.

Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 51 ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости)" и ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Как установлено судом и следует из договора залога (ипотеки) № ДЗ от 20.09.2018г. (л.д.29-35), обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО1 по договору в соответствии со ст. 77 ФЗ РФ "Об ипотеке (Залоге недвижимости)" является ипотека квартиры, расположенной по адресу: Россия, 646923, <адрес>, кадастровый (или условный) №.

Принимая во внимание, что со стороны ответчика имело место нарушение условий кредитного договора по внесению ежемесячных платежей более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости заложенного имущества предмета ипотеки, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на вышеуказанное заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об иной рыночной стоимости приведенного выше заложенного имущества, стоимость, которую просил установить истец, ответчиком не оспорена. При таких обстоятельствах суд исходит из согласования сторонами стоимости заложенного имущества в сумме 722 000 рублей (разд. 3 договора залога).

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления согласно ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации 14 080 рублей 76 копеек, что подтверждено платежным поручением (л.д.3) из расчета: 5 200 руб. + 1% от (488 076,31 руб. - 200 000 руб.) + 6 000 руб. (по требованию неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 20 сентября 2017 года между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 20 сентября 2017 года в сумме 488 076 рублей 31 копейка, в том числе: просроченная ссуда – 444 955 рублей 43 копейки, просроченные проценты – 29 407 рублей 61 копейка, проценты по просроченной ссуде – 2 461 рубль 23 копейки, неустойка по ссудному договору 10 149 рублей 82 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 1 102 рубля 22 копейки, возврат госпошлины – 14 080 рублей 76 копеек, а всего 502 157 рублей 07 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом на остаток основного долга в сумме 444 955 рублей 43 копейки по ставке 18,9% годовых с 15 мая 2018 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 50,2 кв.м, этаж 3, расположенную по адресу: Россия, <адрес><адрес>, кадастровый (или условный) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 722 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Шарыповский городской суд в течение семи дней со дня вручения копии решения ответчику или в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Тупаленко В.М.