Решение № 2-2795/2018 2-2795/2018 ~ М-2272/2018 М-2272/2018 от 29 мая 2018 г. по делу № 2-2795/2018

< >

Дело № 2 – 2795/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Череповец 30 мая 2018 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Филипповой Е.Ю.,

при секретаре Доннер Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», действующей в интересах ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

установил:

Межрегиональная общественная организация «Национальный союз потребителей», действующая в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании в пользу ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» в возмещение страховой премии продукта «Финансовый резерв» 88 805 рублей 60 копеек, компенсации морального вреда в размере 7 500 рублей, штрафа в порядке пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей»; взыскании с Банка ВТБ (ПАО) комиссии за подключение к программе страхования – 22 201 рубля 40 копеек, компенсации морального вреда – 7 500 рублей, штрафа в порядке пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей».

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 881 007 рублей. Одновременно с ним ею подписано заявление о включении в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи». Плата за включение в число участников программы составила 111 007 рублей, которая состоит из вознаграждения банку – 22 201 рубль 40 копеек, страховой премии – 88 805 рублей 60 копеек. В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Отношения, связанные с организацией страхового дела, регулируются федеральными законами и нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации. Следовательно, при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней ФИО1 имеет право на возврат всей страховой премии. Кроме того, согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации вознаграждение банка за подключение к программе страхования в размере 22 201 рубля 40 копеек является убытком, расходы на которые должны быть возмещены. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков направлены заявления об отказе от добровольного страхования и возврате оплаченных денежных средств, которые получены Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «ВТБ Страхование» – ДД.ММ.ГГГГ, но оставлены без удовлетворения. Указано, что возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 дней с даты получения соответствующего письменного заявления. Кроме того, в силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» с ответчиков подлежит взысканию компенсация морального вреда в общем размере 15 000 рублей.

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» по доверенности ФИО2 требования поддержала в полном объеме.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика – Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 в судебном заседании иск не признала по доводам, изложенным в возражениях, указав, что заявление на подключение к программе страхования ФИО1 подписано добровольно, в кредитном договоре ссылка на страхование также имеется. Страховая премия и комиссия банка были списаны в день оформления договора страхования. Факт обращения истца в банк с заявлением об отказе от договора страхования в течении 14 дней не оспаривала. Указала, что соглашение на возврат страховой премии между страховой компанией и банком не заключалось.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения, в которых указал на необоснованность заявленных требований, поскольку ФИО1, как застрахованное лицо, не вправе требовать возврата в свою пользу страховой премии, так как это не предусмотрено договором страхования и, следовательно, требование истца противоречит пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доказательств направления в страховую компанию отказа от договора страхования в конкретную дату не представлено. В случае удовлетворения исковых требований просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 881 007 рублей сроком на 60 месяцев под 12, 5 % годовых. При этом ФИО1 оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 881 007 рублей, стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 111 007 рублей, из которых комиссия банка – 22 201 рубль 40 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 88 805 рублей 60 копеек, которые включены в стоимость предоставленного Банком ВТБ (ПАО) кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) заявления об отказе от договора добровольного страхования, возврате страховой премии и комиссии банка в общем размере 111 007 рублей, которые оставлены без удовлетворения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ФИО1 выразила желание на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с условиями страхования была знакома и согласна, что подтверждается ее подписью.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно части 3 статьи 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 5.2, 5.6, 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком «ВТБ 24» (ПАО), предусмотрено, что срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение и бордеро. Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора. В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая нормы действующего законодательства, условия договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, обращение ФИО1 в страховую компанию и банк с заявлениями об отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, суд приходит к выводу о наличии у страховой компании обязанности возвратить истцу оплаченную страховую премию в размере 88 805 рублей 60 копеек, а у банка обязанности вернуть комиссию – 22 201 рубль 40 копеек.

Принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения ответчиками прав потребителя суд, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», с учетом принципов разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать со страховой компании в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, с банка – 500 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 44 902 рублей 80 копеек, с перечислением 50 % взысканного штрафа, то есть 22 451 рубль 40 копеек, в пользу потребителя ФИО1, 50 % суммы штрафа, то есть 22 451 рубль 40 копеек, в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», а с Банка ВТБ (ПАО) штраф в размере 11 600 рублей 70 копеек, с перечислением 50 % взысканного штрафа, то есть 5 800 рублей 35 копеек, в пользу потребителя ФИО1, 50 % суммы штрафа, то есть 5 800 рублей 35 копеек, в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей».

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 3 164 рублей 17 копеек, с Банка ВТБ (ПАО) – 1 166 рублей 04 копейки.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», действующей в интересах ФИО1, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 88 805 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда – 1 000 рублей, штраф – 22 451 рубль 40 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» штраф в размере 22 451 рубля 40 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 22 201 рубля 40 копеек, компенсацию морального вреда – 500 рублей, штраф – 5 800 рублей 35 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» штраф в размере 5 800 рублей 35 копеек.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 164 рублей 17 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 166 рублей 04 копеек.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 01.06.2018.

Судья < > Е.Ю. Филиппова