Решение № 2-1148/2025 2-1148/2025(2-6948/2024;)~М-7320/2024 2-6948/2024 М-7320/2024 от 17 апреля 2025 г. по делу № 2-1148/2025

УИД 50RS0042-01-2024-010285-40

№ 2-1148/2025 (2-6948/2024)

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 апреля 2025 года г. Сергиев Посад

Московской области

Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Щеблановой О.П.,

при секретаре К.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ГПБ (АО) к Т.Р.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) путем продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной цены,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) (сокращенное фирменное наименование БанкГПБ (АО) обратился в суд с иском к Т.Р.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) путем продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной цены.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ГПБ (АО) и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 6 230 000 рублей под 19 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитным договором предусмотрено целевое использование кредита – для приобретения предмета ипотеки, а именно: жилого дома по адресу: <адрес>, площадью 74,2 кв. м, кадастровый №, расположенного на земельном участке площадью 1149+/-24 кв. м, кадастровый №, из земель сельскохозяйственного назначения с видом разрешенного использования – для дачного строительства. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является ипотека жилого дома и земельного участка, возникающая в силу закона, и удостоверенная закладной. Залог недвижимости зарегистрирован в установленном законом порядке. Заемщик длительное время не исполняет свои обязательства по договору. В связи с установлением Банком отсутствия объекта недвижимости – жилого дома как ухудшение условий обеспечения обязательства, а также просрочка внесения ежемесячных аннуитетных платежей заемщиком Банком ДД.ММ.ГГГГ направлено в адрес ответчика требование о предоставлении равноценной замены объекта недвижимости, принятого в обеспечение договора, кроме того, Банк предъявил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, а также оплате начисленных процентов, неустоек. Данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составляет 6 441 097,89 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 6 171 392,68 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 262 403,62 руб., проценты на просроченный основной долг – 301,48 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 3 940,85 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 3 059,26 руб. Банком перед ответчиком обязательства исполнены в полном объеме, Банк предоставил кредит, однако ответчик в нарушение условий кредитного договора обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом исполняла ненадлежащим образом. Согласно независимому отчету об оценке от ДД.ММ.ГГГГ № рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 590 112 руб. Таким образом, определенная на основании данной оценки начальная продажная стоимость как 80% от рыночной составляет 472 089,60 руб. Обратившись в суд, Банка ГПБ (АО) просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № с даты вступления решения в законную силу, взыскать с ответчика задолженность по договору в сумме 6 441 097,89 руб., обратить взыскание на жилой дом, по адресу: <адрес>, площадью 74,2 кв. м, кадастровый №, расположенного на земельном участке площадью 1149+/-24 кв.м, кадастровый №, из земель сельскохозяйственного назначения с видом разрешенного использования – для дачного строительства, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную цену в сумме 472 089,60 руб.; взыскать с Т.Р.С. пени по кредитному договору по ставке в размере 0,6% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения договора, государственную пошлину – 99 088 коп. (л.д.1-6).

В судебное заседание представитель истца Банка ГПБ (АО) по доверенности Л.Н.Г. не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, извещенного надлежащим образом о рассмотрении дела.

Ответчик Т.Р.С. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства путем направления судебной корреспонденции по адресу регистрации. Кроме того, сведения о ходе судебного разбирательства размещены на официальном сайте суда. Об уважительных причинах неявки ответчик суду не сообщил, не ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении судебного заседания. Возражений на иск не представил.

Учитывая положения статьи 6.1 ГПК РФ о разумности сроков судебного разбирательства, а также принимая во внимание то, что право на судебную защиту признается и гарантируется Конституцией Российской Федерации, международными договорами Российской Федерации и включает в себя в том числе право на судопроизводство в разумный срок и право на исполнение судебного акта в разумный срок, которые реализуются посредством создания государством процессуальных условий для эффективного и справедливого рассмотрения дела, а также организации и обеспечения своевременного и эффективного исполнения судебных актов (статья 46 Конституции Российской Федерации, статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах от ДД.ММ.ГГГГ, пункт 1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод от ДД.ММ.ГГГГ), суд своевременно извещал ответчика о рассмотрении дела, однако, извещение тот не получил по не зависящим от суда обстоятельствам.

Руководствуясь правилами, установленными статьями 20, 165.1 ГК РФ, статьями 113-118 ГПК РФ, разъяснениями, данными в пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд счел ответчика извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

На основании частей 1, 4 статьи 167, статьи 233 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства с согласия представителя истца.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, АО «ТОННЭКС ГРУП» по доверенности К.О.Ю. в судебное заседание явился, считал исковые требования незаконными и необоснованными. Пояснил, что в качестве доказательств утраты залога истцом представлен отчет об установлении рыночной и ликвидационной стоимости залога, подготовленный ООО «Инвест проект», однако отчет не подписан оценщиком П.Д.А., в связи с чем считал указанный отчет не имеющим юридической силы. Ходатайствовал перед судом о назначении по делу судебной оценочной экспертизы. Представленный отзыв на исковое заявление поддержал в полном объеме. Просил суд в удовлетворении иска отказать.

Заслушав доводы представителя третьего лица, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

На основании статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно статье 421 граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 846 ГК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 819 и 807 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

По правилам статьи 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Правила настоящего Кодекса о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное.

В случае возникновения залога на основании закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения. К такому соглашению применяются правила настоящего Кодекса о форме договора залога.

В соответствии со статьей 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Несоблюдение указанных правил о письменной форме залога влечет недействительность договора залога.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 339.1 ГК РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1).

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 160 ГПК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с пунктом 1 статьи 423 и пунктами 1 и 3 статьи 424 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (пункт 1 статьи 425 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, во всех случаях, установленных федеральными законами, регулирует Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Электронная цифровая подпись (далее ЭЦП) – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ).

Пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ установлены виды ЭЦП: простая электронная подпись и усиленная, которая, в свою очередь, может быть квалифицированной и неквалифицированной.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ).

Неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4) создается с использованием средств электронной подписи (пункт 3 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ).

Квалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая соответствует всем признакам неквалифицированной электронной подписи и следующим дополнительным признакам:

1) ключ проверки электронной подписи указан в квалифицированном сертификате;

2) для создания и проверки электронной подписи используются средства электронной подписи, имеющие подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с настоящим Федеральным законом.

При использовании неквалифицированной электронной подписи сертификат ключа проверки электронной подписи может не создаваться, если соответствие электронной подписи признакам неквалифицированной электронной подписи, установленным настоящим Федеральным законом, может быть обеспечено без использования сертификата ключа проверки электронной подписи (пункт 5 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ).

Положениями статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 названного Кодекса.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1 статьи 348 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Как следует из пункта 2 статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Статья 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ говорит о том, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ, подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со статьей 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ГПБ (АО) и ответчиком электронно-цифровым способом заключен смешанный договор № (л.д.18-20), содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 6 230 000 рублей под 19% годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику платежей погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться помесячно 5 числа каждого месяца аннуитентными платежами по 104 948 рубля, за исключением первого и последнего платежей, размер которых составляет, соответственно, 87 561,37 руб., 104 110,37 руб. (л.д.20об.-21об.). Кредитным договором предусмотрено целевое использование кредита – для приобретения предмета ипотеки: жилого дома, по адресу: <адрес>, площадью 74,2 кв. м, кадастровый №, расположенного на земельном участке площадью 1149+/-24 кв. м, кадастровый №, под залог последних (л.д.18-20).

В соответствии с условиями кредитного договора (пункт 13, л.д.19) при ненадлежащем исполнении условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) определяется ключевой ставкой Банка России на день заключения настоящего Договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; также предусмотрена неустойка по ставке 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начиная с даты, следующей за датой, когда кредит в соответствии с условиями договора должен быть возвращен заемщиком досрочно в полном объеме, на дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Сторонами составлена электронная закладная (л.д.84-88), в которой предусмотрены предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

В силу статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Г.С.С. и Т.Р.С. заключен договор купли-продажи земельного участка с жилым домом № по адресу: <адрес> (л.д.56-58).

Право собственности ответчика на предмет ипотеки и обременение зарегистрированы в ЕГРН в установленном порядке (л.д.59-74).

В индивидуальных условиях кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №-ИП/24 (п.12 договора) также указаны индивидуальные признаки предмета ипотеки: жилой дом по адресу: <адрес>, площадью 74,2 кв. м, и земельный участок площадью 1149+/-24 кв. м, кадастровый № (л.д.19).

По всем существенным условиям договора между банком (истцом) с одной стороны и ответчиком достигнуто соглашение, в том числе, размер кредита, сроки, порядок возврата полученного кредита, размеры и порядок уплаты процентов за пользование кредитом, а также неустойки по процентам и по основному долгу, предмет ипотеки.

Предусмотренная статьями 331, 339, 820 ГК РФ обязательная письменная форма договоров о неустойке, залоге, кредите соблюдена.

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.107-112).

Указанное позволяет суду прийти к выводу, что кредитный договор считается заключенным.

Сведения об оспаривании договоров кем-либо по признакам недействительности, равно как и о заявлении кем-либо из заинтересованных лиц требований о применении последствий недействительности договоров как ничтожных ни в части, ни в полном объеме суду не представлено, и в судебном заседании таковых не заявлено.

Из расчета Банка на основании выписки из лицевого счета судом дела установлено, что ответчик Т.Р.С. не исполняет свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ним образовалась задолженность в размере 6 441 097,89 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 6 171 392,68 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 262 403,62 руб., проценты на просроченный основной долг – 301,48 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 3 940,85 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 3 059,26 руб. (л.д.105-106).

Расчет истца ответчиком и третьим лицом не оспорен, доказательств их неправильности суду не обеспечено.

Оснований для снижения размера неустойки за указанный период в соответствии со статьей 333 ГК РФ суд не усматривает, полагая ее с учетом характера нарушения обязательства соразмерной последствиям нарушения прав истца как кредитора.

Также судом установлено, что на момент заключения кредитного договора и закладной в залог Банку ответчиком переданы участок и расположенный на нем жилой дом.

Между тем, как следует из акта осмотра предмета залога и фото-таблиц к нему, участок на местности забором не огорожен, взамен жилого дома с указанными в ЕГРН характеристиками на нем располагаются сваи металлические с покрытием из досок и ДСП, сооружение не имеет стен, окон и крыши, для проживания непригодно, что свидетельствует об утрате обеспечения и ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

По правилам части 2 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные названным Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

В силу части 1 статьи 68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Ответчик в заседание не явился, ни он, ни представитель третьего лица без самостоятельных требований на стороне ответчика – ООО «ТОНЕКС ГРУП» доводы и доказательства истца не опровергли. Ходатайство представителя третьего лица о назначении по делу оценочной экспертизы оставлено без удовлетворения.

В связи с этим, учитывая установление судом факта заключения кредитного договора, соглашения о неустойке как основания к возникновению обязательств ответчика перед истцом, факта невыполнения ответчиком обязательств по своевременному погашению кредитного обязательства, факта утраты и ухудшения обеспечения обязательства, размер долга и установленное законом право кредитора требовать досрочного погашения долга и на основании статей 11, 12 ГК РФ, статьи 3 ГПК РФ в качестве способа восстановления нарушенного права с Т.Р.С. в пользу Банка ГПБ (АО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в 6 441 097,89 руб.

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 16 указанного Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку по ставке 0,06% в день за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

При этом, исходя из положений пункта 3 статьи 453 ГК РФ, статей 209, 237 ГПК РФ, на стадии вынесения решения дата расторжения договора как момент вступления в законную силу заочного решения неизвестна.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание изложенное, суд полагает, что взыскание неустойки по ставке 0,06% в день будет являться несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

В этой связи и в целях восполнения потерь Банка в связи с досрочным расторжением договора с ответчика в пользу истца суд полагает возможным взыскать неустойку (пени) по ставке 19% годовых на сумму основного долга 6 441 097,89 руб., а также за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления настоящего заочного решения в законную силу.

В силу положений пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку с учетом периода и размера задолженности, факта утраты и ухудшения обеспечения существенное нарушение договора заемщиком следует считать доказанным, то требования Банка о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

При этом, следует учесть, что по правилам статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Т.Р.С. требование о досрочном погашении задолженности, тем самым, заявив о расторжении договора (л.д.90-92).

Доказательств того, что в установленный законом срок ответчик направил истцу ответ на требование либо погасил задолженность и восстановил предмет ипотеки суду не представлено.

Также истцом заявлены требования к ответчику Т.Р.С. об обращении взыскания на предмет ипотеки (залога) – жилой дом по адресу: <адрес>, площадью 74,2 кв. м, кадастровый №, и земельный участок площадью 1149+/-24 кв. м, кадастровый №, из земель сельскохозяйственного назначения с видом разрешенного использования – для дачного строительства, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную цену в сумме 472 089,60 руб.

Пунктом 18 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № установлена залоговая стоимость объекта недвижимости в размере 12 475 000, в том числе: 11 304 000 рублей – залоговая стоимость жилого дома, 1 171 000 рублей – залоговая стоимость земельного участка (л.д.19).

Между тем, согласно отчету об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости № том 509 от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленного ООО «Инвест Проект», рыночная стоимость сооружения с кадастровым номером № и земельного участка площадью 1149+/-24 кв. м, кадастровый № в фактическом состоянии составляет 590 112 рубля (л.д.113-152).

Указанный отчет не опровергнут ответчиком и третьим лицом.

Поскольку при рассмотрении настоящего дела установлено ненадлежащее исполнение Т.Р.С. обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, суд приходит к выводу, что требования об обращении взыскания на предмет ипотеки также подлежат удовлетворению как основанные на законе и обстоятельствах дела.

В силу статьи 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ, подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В этой связи, суд считает возможным установить на публичных торгах начальную продажную цену предмета залога: жилого дома по адресу: <адрес>, площадью 74,2 кв. м, кадастровый №, и земельного участка площадью 1149+/-24 кв. м, кадастровый №, в размере 472 089,60 руб. (из расчета 590 112*80%), исходя из ее рыночной стоимости на дату разрешения спора, определив начальную продажную цену с учетом положений подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По правилам статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с полным удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной в размере 99 088 коп., которые подтверждены платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.7).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 56, 167, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ГПБ (АО) к Т.Р.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) путем продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной цены удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Банком ГПБ (АО) и Т.Р.С. с даты вступления настоящего заочного решения в законную силу.

Взыскать с Т.Р.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт №, в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» ОГРН №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 441 097,89 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 6 171 392,68 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 262 403,62 руб., проценты на просроченный основной долг – 301,48 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 3 940,85 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 3 059,26 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины 99 088 руб.

Взыскать с Т.Р.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт №, в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» ОГРН №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, неустойку (пени) по ставке 19% (двадцать один процент) годовых на сумму основного долга 6 441 097,89 руб., а также за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления настоящего заочного решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога (ипотеки) – жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога (ипотеки) в размере 472 089,60 руб.

В удовлетворении требований о взыскании пеней на сумму основного долга, а также за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 0,06% в день – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 18 апреля 2025 года.

Судья О.П. Щебланова