Решение № 2-624/2017 2-624/2017(2-9465/2016;)~М-8879/2016 2-9465/2016 М-8879/2016 от 3 августа 2017 г. по делу № 2-624/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2017 года <адрес>

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи Хертек С.Б., при секретаре Чооду У.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей и взыскании морального вреда,

с участием представителя ответчика ФИО4,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1, ответчику был предоставлен кредит на сумму 409 133 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства «<данные изъяты>. В целях обеспечения выданного кредита также был заключен договора залога приобретаемого имущества №-фз от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное гашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако ответчик нарушил свои обязательства по возврату кредита. Сумма задолженности ответчика по кредитному договору составила 232 410,25 руб., из них текущий долг по кредиту –154 385,72 руб., срочные проценты на сумму текущего долга – 272,07 руб., долг по гашению кредита – 52 399,30 руб., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – 9 231,49 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – 14 524,15 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – 1 597,52 руб. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 232 410,25 рублей, а также судебные расходы в размере 5 524,10 руб.

Представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что иск полностью поддерживает, возражал против снижения неустойки.

Кроме этого, внес письменный отзыв на уточненное встречное исковое заявление ответчика, в котором указал о не согласии с ним, просил отказать.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело без его участия.

В ходе рассмотрения дела, ответчиком заявлен встречный иск о защите прав потребителей и взыскании морального вреда, в котором указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор искаженной процентной ставкой. Согласно Указанию Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» видно, что между истцом и ответчиком заключен договор с искаженной процентной ставкой в размере 21,5 % годовых, а фактически 23,68 % годовых, полная стоимость договора по пункту 10.06 кредитного договора 30,17 % годовых. Фактически полная стоимость сложилась в размере 107,76 % годовых. Следовательно, удорожание полной стоимости по условиям договора уменьшена на 3,5 раза. Реальная полная стоимость кредита равняется 532 568,43 рублей.

По приложению «Расчет движения по счету, по аналитическим счетам кредитора согласно истории всех погашений клиента по договору №-Ф за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ» проведены платежи на общую сумму 464520 рублей 00 копеек. Для полного определения платежей по уплате процентов по кредиту, дополнительно требуется наличие бухгалтерских проводок и требования для проведения бухгалтерских проводок. Фактически ответчиком за просроченный кредит было оплачено штрафов, пеней – 168186 рублей 45 копеек, что превышает среднюю ставку рефинансирования ЦБ РФ 110 раз, а условие кредитного договора по пункту 6.1 превышает 5 раз. В течение 2013 года, ставка банковского процента (ставка рефинансирования) составляла 8,25 % годовых, то есть 0,02 % в день. При этом по условиям пункта 6.1 раздела 6. Штрафные санкции указано: «В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в сроки, предусмотренные п.п.1.1.2, 5.1, 5.2.. выплачивает неустойку в размере 0,50 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки», что составляет 182,5 % при 365 дней в год и 183 % при 366 дней в год, который в последствии, может привести к неосновательному обогащению Банка, осложнению возможности погашения долга и возврата кредита заемщиком. Взыскание неустойки ущемляет права потребителей и положения ст.811 ГК РФ. Кроме этого, в нарушение Положения ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», ФИО1, как физическому лицу открыт счет «До востребования». Положением ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ N385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" предусмотрен единственный балансовый счет N455 "Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам" для отражения в бухгалтерском учете сумм кредитов, предоставленных банками физическим лицам. Для отражения в бухгалтерском учете кредитной организации ссуды, выданной заемщику - физическому лицу, не зарегистрированному в качестве индивидуального предпринимателя, денежные средства, если это предусмотрено кредитным договором, перечисляются на счет заемщика - физического лица, открытый на балансовом счете N 40817 "Физические лица" на основании договора банковского счета. Данным кредитным договором Истцу на основании пункта 3.2. «Для осуществления контроля за целевым использованием денежных средств, предоставленных в кредит, выдача Кредита осуществляется путем перечисления денежных средств на счет по учету вклада до востребования № (далее - Счет) с последующим перечислением денежных средств согласно целевым назначениям, указанным в п.2.1 настоящего договора, на соответствующие счета получателей денежных средств» открыт вклад «До востребование». Ответчик, устанавливая условия «Договора» по пункту 3.2., которая гласит: «Для осуществления контроля за целевым использованием денежных средств, предоставленных в кредит, выдача Кредита осуществляется путем перечисления денежных средств на счет по учету до востребования № (далее - Счет) с последующим перечислением денежных средств согласно целевым назначениям, указанным в п.2.1 настоящего договора, на соответствующие счета получателей денежных средств», что заранее ухудшает положение потребителя, который в правоотношениях с банками является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Во исполнение пункта 5.2. «Договора» Истец уплатил банку процент начисленный фактическое количество дней использования Кредита в месяц в сумме 481,99 рублей. При установлении того обстоятельства, что комиссии были предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, такие условия договора являются ничтожными (статья 168 Гражданского кодекса РФ), а денежные средства, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ). Следовательно, включение в кредитный договор условий о бесспорном списании денежных средств заемщика и возможности одностороннего изменения очередности списания ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации..." Следующие пункты «Договора»: 5.4. Не позднее рабочего дня после зачисления денежных средств на счет Кредитор производит списание денежных средств в погашение задолженности Заемщика по Кредиту и причитающимся процентам на соответствующие счета бухгалтерского учета.; 5.6. Погашение Кредита в месяце его выдачи, повторное погашение в текущем месяце, равно как и погашение Кредита в большем размере, чем это предусмотрено пп. 5.1. и 5.2. настоящего договора, в текущем месяце, не освобождает Заемщика от обязанности осуществить погашение задолженности по настоящему договору в следующем месяце в соответствии с условиями в п. 5.1. настоящего договора.; 10.3 Настоящим Заемщик дает согласие на полную или частичную передачу Кредитором прав требования по Кредитному договору: кредитным организациям, не кредитным организациям, а также лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковских операций, нарушают права потребителей. По приложению «Расчет движения по счету, по аналитическим счетам кредитора согласно истории всех погашений клиента по договору №-Ф за период т ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.» в следующих графах с 19 по 25, видно, в какой очередности списываются денежные средства, которые должны списываться после суммы основного долга и процентов, подлежащих уплате по денежному обязательству установленный по «Договору». Пункт 8.1. Кредитор в праве в одностороннем порядке потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы Кредита и уплаты причитающихся процентов в случае, если: Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по настоящему договору по погашению части Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом; Утрачено обеспечение либо ухудшилось его состояние. Условие по пункту 8.1. договора о возможности досрочного взыскания Банком суммы задолженности в случае нарушения заемщиком любого положения кредитного договора расширяет перечень перечисленных в законе случаев досрочного погашения кредита и ухудшает положение потребителя, который в правоотношениях с банками является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, так как она (пп.8.1.), не предусмотрена п. 2 ст. 811, ст. ст. 813, 814, п. п. 1, 3 ст. 821 ГК РФ. По условию «Договора» п. 1.1.2. Срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ включительно. По разделу 5 Заемщик обязан обеспечить полное погашение Кредита не позднее даты, указанной в пункте 1.1.2. настоящего договора. Форма договора выполнены очень мелким шрифтом, высота большей части прописных букв составляет один миллиметр в нарушение статей 8 и 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), пункта 3.2.4 Санитарных правил и нормативов "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН ДД.ММ.ГГГГ-03", утвержденных Главным государственным санитарным врачом Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила), Банк не довел до заемщику доступным способом информацию об условиях договора о предоставлении целевого потребительского кредита и не предоставил надлежащим образом информацию обо всех условиях кредита; в нарушение пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации приобретение одних товаров (услуг) обусловлено обязательным приобретением иных услуг, что выразилось в навязывании потребителю дополнительной услуги страхования рисков, связанных с утратой вещей, и дополнительной услуги "СМС- информатор". На основании изложенного истец ФИО1 при заключении «Договора» был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан ответчиком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (пункты 1, 2 статьи 428 ГК РФ). Указанные обстоятельства ухудшают положение потребителя, который в правоотношениях с банками является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. По форме договора, он выполнен очень мелким шрифтом, что также нарушает права потребителя.

В связи с чем, просит признать недействительным следующие условия кредитного договора:пп.3.2,5.2,5.1.3,5.4,5.6,6.1,8.1,10.2,10.3,10.5,10.6.,выполнитьперерасчетоплаченных денежных средств в размере 301 915, 47 рублей на следующие счета: в счет погашения процентов 33037, 05 рублей, в счет погашения основного долга 267350, 43 рублей, в счет погашения штрафа за просрочку 1527,99 рублей. А также взыскать моральный вред в размере 30000 рублей.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4, действующая по доверенности, не оспаривала факт получения кредита, не согласилась с исковыми требованиями Банка, поддержала встречное исковое требование, кроме этого, поддержала ходатайство о снижении неустойки.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор, по которому кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 409 133 рублей, под 21,50 % годовых, в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Цель кредита покупка автотранспортного средства согласно договору купли-продажи автомобиля.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ответчиком заключен договор залога №-фз приобретаемого автомобиля – «<данные изъяты>

Согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 393 580 рублей перечислены ответчику по указанному договору, а также 15553 рублей перечислены в страховой компании Согласие в счет услуги страховой премии.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор, которым ответчику предоставлено 409 133,00 рублей на приобретение транспортного средства.

Так, истец исполнил обязательства по кредитному договору, перечислив указанные денежные средства продавцу в счет оплаты приобретаемого ответчиком транспортного средства.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из порядка осуществления платежей по договору, заемщик обязан ежемесячно вносить на счет денежные средства в размере 18780,11 рублей, в ежемесячный платеж включается сумма процентов и частичное погашение основного долга.

В соответствии с п.6.1 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в сроки заемщик уплачивает штраф в размере 0,50 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Как установлено судом и видно из представленного расчета задолженности, заемщик ФИО1 нарушил обязательства по кредитному договору, не погасил образовавшуюся задолженность, в результате чего задолженность ответчика перед банком составляет 232 410,25 рублей, из них текущий долг по кредиту –154385,72 руб., срочные проценты на сумму текущего долга – 272,07 руб., долг по гашению кредита – 52399,30 руб., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – 9231,49 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – 14524,15 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – 1597,52 руб.

Из представленного истцом расчета суммы задолженности, подтвержденного документами, имеющимися в материалах дела, видно, что в связи с просрочкой платежей на момент предъявления иска у ответчика перед банком действительно образовалась указанная задолженность, которая по настоящее время не погашена.

Таким образом, установлено, что ФИО1 надлежащим образом не выполнил условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Такое условие закреплено в пункте 8 кредитного договора, в соответствии с которым кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно представленному расчету задолженности заемщик ФИО1 выплачивал суммы по кредитному договору с существенным нарушением установленного договором срока.

Поэтому истец в соответствии с вышеприведенными нормами закона и условиями договора имеет право требования досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки.

Вместе с тем, имеются основания для снижения начисленной неустойки.

Как следует из договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в сроки, предусмотренные п.1.1.2, 5.1, 5.2 Заемщик уплачивает штраф в размере 0,50 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Одним из принципов гражданского законодательства является обеспечения восстановления нарушенного права (п.1 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Предусмотренные меры воздействия, применяемые при нарушении гражданских прав, имеют целью восстановление имущественной сферы потерпевшего.

Неустойка является одним из способов обеспечения обязательств, средство возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Предоставленная возможность суду снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В п.1 ст.333 ГК РФ речь идет об обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как следует из расчета, повышенные проценты за допущенные просрочку погашения долга по кредиту – 14 524,15 рублей, повышенные проценты за просрочку по уплате процентов – 1597,52 рублей.

Указанная сумма подлежит уменьшению до 500 рублей, поскольку данная сумма, по мнению суда, является наиболее соразмерной последствиям нарушения обязательства, отвечает принципам разумности, и не нарушает баланс прав участников спорных правоотношений.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 216 788 рублей в счет кредитной задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

В силу ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере сумме 5 367 рублей 88 копеек.

Проверяя доводы встречного иска, суд не находит оснований для его удовлетворения по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Как установлено судом, ответчиком ООО «Русфинанс Банк» - ФИО1 предоставлены денежные средства в сумме 409133 рубля 00 копеек, оговоренные кредитным договором. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принял на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Согласно п.3 ст.423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1); В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2).

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательствам.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По смыслу пункта 1 статьи 428 ГК РФ путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

В силу положений ч.1 ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.4 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 11-ФЗ, применяемой к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 11-ФЗ) по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу положений ст. ст. 55, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). Таким образом, суд не находит оснований для взыскания платы за страхование при оформлении кредитного договора, поэтому исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат. Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами являются производными от указанных выше требований, в удовлетворении которых суд отказал, то указанные требования также удовлетворению не подлежат.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

В силу п.2 ст.432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Истец просит признать пункты договора недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦРБ №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, повышенных размеров штрафных санкций, то, что форма договора составлена мелким шрифтом, ему был открыт счет «До востребования», что лишило право ФИО1 влиять на содержание договора, проект которого был разработан ответчиком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.

Судом были предприняты меры по проверке доводов истца к истребованию банковский проводок, вызову специалистов банка по поводу разъяснения вопроса распределения поступающих денежных средств на счет, однако на запрос суда, ответ поступил с приложением платежных поручений.

Кроме того, истец в судебное заседание в подтверждение своих доводов не представил документы о невозможности получения указанных документов самостоятельно.

Однако, доказательств ненадлежащего информирования банком истца о предоставляемых банковских услугах, о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, процентов, а также доказательств, опровергающих указанных во встречном исковом заявлении иных доводов, суду не представлено. В заявлении на получении кредита, являющегося составной частью кредитного договора, ФИО1 указано, что с памяткой по погашению, графиком погашения кредита и последствиями неуплаты кредита ознакомлен, указана дата ДД.ММ.ГГГГ.

Заключение кредитного договора, ежемесячное погашение кредита на вышеуказанных условиях истцом, подтверждающееся выпиской из лицевого счета, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, а также подтверждается его личной подписью.

Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях Банка и на стадии заключения договора Истец (заемщик) располагал полной информацией о предложенной ему услуге.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

В связи с указанными обстоятельствами, суд не усматривает несоответствия оспариваемого истцом пунктов кредитного договора Закону РФ № «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского законодательства РФ.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Вместе с тем, суд учитывает, что данный договор подписан сторонами, в том числе, истцом. Возражений к договору, на стадии его заключения им не заявлялось. ООО «Русфинанс Банк» надлежаще исполнило свои обязательства, предоставив в кредит денежные средства истцу.

Учитывая изложенное выше, истцу, как потребителю услуги при заключении кредитного договора, была представлена полная, необходимая и достоверная информация об условиях кредита, а заемщик, подписав кредитный договор, согласился в полном объеме с условиями кредитного договора, графиком погашения кредита, оплаты процентов, тарифами кредитора.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований истца о признании пунктов кредитного договора недействительным, перерасчета уплаченных денежных средств и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198-199 ГПК РФ, суд,

решил:

иск Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору 216788 58 копеек, а также государственную пошлину 5 367 рублей 88 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Встречное исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей и взыскании морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 20 августа 2017 года.

Судья С.Б. Хертек

Верно: судья С.Б. Хертек