Решение № 2-543/2019 от 9 июля 2019 г. по делу № 2-543/2019

№ 2-543(1)/2019

64МS0101-01-2019-001097-65


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2019 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Болишенковой Е.П.,

при секретаре Козловой Е.А.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании недействительными начисленных пени, штрафа, задолженности, взыскании морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») о расторжении кредитного договора, признании недействительными начисленных пени, штрафа, задолженности, взыскании морального вреда. В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком заключен договор на предоставление кредитного лимита в сумме 50000 руб. Договор заключен в офертно-акцептной форме путем подписания истцом заявления на предоставление кредитной карты, заявления о заключении кредитного договора, после чего истцу была выдана кредитная карта сроком действия до 06.2023. Экземпляр кредитного договора, условия о порядке выпуска и обслуживания кредитной карты истцу выданы не были, в устной форме работники банка довели до истца информацию о том, что платеж должен осуществляться ежемесячно 29 числа каждого месяца до полного погашения в размере 4700 руб. путем зачисления денежных средств, первый платеж по договору 29.01.2019. Истец сообщила сотрудникам банка, что является инвалидом, проживает в селе, не пользуется интернетом, и ей пояснили, что она может зачислить денежные средства в любом банкомате в г. Пугачеве. Однако в первую дату платежа через устройства самообслуживания в банках операцию по пополнению счета карты наличными осуществить истцу не удалось, поле «пополнение счета карты» в главном меню отсутствовало. Операционный офис ПАО КБ «Восточный» по месту жительства отсутствует, погасить задолженность иным способом истец не смогла из-за отсутствия у нее экземпляра кредитного договора. На устные обращения в ПАО КБ «Восточный»получила ответ, что при указанных обстоятельствах истец должна ежемесячно ездить для оплаты в г. Саратов, что ей как инвалиду тяжело и влечет непредвиденные расходы.

Истец направила письма-претензии и жалобы, просила предоставить ей копию кредитного договора и иную документацию для исполнения обязательств по кредитному договору, на что получила разъяснения о необходимости оплаты за копию договора 3600 руб. Ситуация не разрешилась, истцу и ее знакомым поступают звонки с угрозами, она не спит ночами, испытывает моральные страдания. Указывает, что в случае получения полной информации, она бы не стала оформлять кредитную карту в этом банке. Непредоставление ей копии кредитного договора повлекло невозможность исполнения кредитных обязательств, в связи с чем истец полагает, что должна быть полностью освобождена от уплаты штрафных санкций. Указывает, что при обращении с банк истцу в нарушение требований законодательства не была предоставлена информация о полной стоимости кредита.

Указывает, что невозможность оплаты кредита по вине ответчика и невыдача ей копии кредитного договора причинили ей значительные нравственные страдания.

С учетом изложенного просила расторгнуть вышеуказанный кредитный договор, считать недействительной задолженность в сумме 15783,98 руб. – начисленные пени и штрафы, взыскать в ее пользу с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержала. Пояснила, что 04.12.2018 находилась в г. Саратове на лечении, нуждалась в деньгах. Ей позвонили из ПАО КБ «Восточный», предложили кредит, она согласилась, договорились о встрече на привокзальной площади, где она в автомобиле сотрудника банка подписала заявление, затем поставила свою подпись пальцем в заявлении на мобильном устройстве на экране, в смс-сообщении получила пароль. Шрифт был очень мелкий, она не смогла прочитать ничего даже в очках. После этого она получила от сотрудника банка кредитную карту, поехала с сыном в отделение ПАО КБ «Восточный», там ей дали код и она сняла наличными 50000 руб. Сотрудник банка пояснила, что платить она будет по карте. У нее уже есть кредитная карта Тинкофф, и она думала, что будет платить также, как и по ней – через Евросеть. Однако в Евросети сказали, что без договора платеж осуществить невозможно. Пояснила, что у нее нет доступа к сети Интернет, и она не умеет им пользоваться, до настоящего времени кредит не оплачивает.

Представитель истца ФИО2 иск поддержала. Пояснила, что в отношении истца нарушены положения Закона «О защите прав потребителей» о предоставлении клиенту полной информации. Истец готова вернуть деньги в размере 50000 руб., но штрафные санкции возникли не по ее вине, с чем частично согласился ответчик, отменив штраф. В мае 2019 года истцу по почте прислали копию заявления о получении кредитной карты, реквизиты ПАО КБ «Восточный», однако копию кредитного договора так и не представили, и в тот момент уже в суде находилось исковое заявление ФИО1, поэтому выплаты по кредиту истец не производила, ждала решение суда.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Представил письменные возражения на иск, в которых указано, что 04.12.2018 между Истцом и ПАО КБ «Восточный» заключен Договор комплексного банковского обслуживания путем подписания истцом заявления о присоединении, что подтверждается собственноручной подписью истца, и договор кредитования № 18/1200100000/950344 путем оформления кредитного договора через услугу «Мобильные системы», которая доступна заемщикам при заключении договора комплексного банковского обслуживания (далее по тексту- ДКБО). Клиент по своему личному волеизъявлению заключил ДКБО, что подтверждается собственноручной подписью потребителя на заявлении клиента о присоединении к ДКБО. Согласно условиям данного договора, клиент дал свое согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, предоставил номер сотового телефона для использования сервисов дистанционного банковского обслуживания. При этом, клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с правилами ДКБО, также подтвердил что ему известно, что данные правила ДКБО размещаются на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.vоstbank.ru. Согласно п. 4.4.1.2. ДКБО, клиент имеет право оформить заявку на кредит в канале «Мобильные системы». В соответствии с п. 4.4.7. ДКБО, договор кредитования может быть заключен в канале "Мобильные системы» на основании заявки Клиента. В случае заявки через канал «Мобильные системы» условия Договора кредитования формируются в электронном виде и отображаются на экране Мобильного устройства Банка. Клиент подтверждает заключение Договора кредитования Банку путем введения Одноразового пароля и воспроизведения на экране Мобильного устройства Банка подписи Клиента, соответствующей образцу подписи Клиента, совершенному Клиентом в заявлении о присоединении. Введение Одноразового пароля и воспроизведение подписи Клиента является аналогом собственноручной подписи (АСП) Клиента. В соответствии с п. 4.4.10 письменная форма Договора кредитования считается соблюденной в соответствии со ст. 820 ГК РФ. В ДКБО прописан порядок Аутентификации и Идентификации Клиента, также прописано, что стороны договорились о том, что одноразовый пароль, предоставляемый клиенту и используемый для подтверждения распоряжения/запроса клиента, является аналогом собственноручной подписи клиента (п. 4.5.2. ДКБО). В соответствии с п. 2.7. ДКБО, используемые во взаимоотношениях между Клиентом и Банком документы в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством дистанционных сервисов, а также сформированные посредством канала «Мобильные системы» либо в Отделении Банка в порядке, предусмотренном п. 4.4,8, после положительных результатов Аутентификации и Идентификации Клиента в Сервис/канале Мобильные системы/Отделении Банка, считаются исходящими от Клиента и признаются равными соответствующими документам, подписанным Клиентом собственноручно, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по ДКБО. В соответствии с п. 2.11.2 операции по списанию денежных средств со Счета/ Счета по вкладу Клиента осуществляются в том числе на основании Распоряжения или иного документа, оформленного по установленной Банком форме, подписанного АСП клиента, поступившего в Банк посредством Дистанционных сервисов, либо сформированного с использованием канала обслуживания «Мобильные системы» или в Отделении Банка в порядке, предусмотренном пунктом 4.4.8. Клиент поручает Банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для осуществления операций по списанию денежных средств со Счетa/ Счета по вкладу на основании указанных документов. Договор кредитования может быть заключен путем составления электронного документа в программном комплексе Банка и отображения его на экране персонального компьютера, подключенного к соответствующему программному комплексу Банка и размещенному к Отделении Банка. Подписание договора осуществляется Клиентом путем введения Одноразового пароля, направленного Банком посредством смс, в специальное поле, отображаемое на экране указанного персонального компьютера. Введение Одноразового пароля является АСП Клиента. Банк не может принудить лицо реализовывать свое право по ознакомлению с условиями договора до их подписания. Предполагается разумность и добросовестность участников гражданского оборота. При заключении договора истец не был лишен своего права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Также истец посредством удаленных каналов обслуживания пожелал присоединится к Программе страхования ПАО КБ «Восточный» и оплатить услуги по предоставлению информации об исполнении кредитных обязательств на основании своего личного волеизъявления, пройдя предусмотренную Аутентификацию и Идентификацию.

Согласно протоколу электронной подписи, истец ввел код из СМС и поставил подпись на экране мобильного устройства, что в соответствии с условиями ДКБО означает, что истец согласился на заключение договора кредитования и предоставление дополнительных услуг.

В соответствии с п. 14 ст. 7 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия и заявление заемщика о предоставлении кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи и направлены с использованием информационно- телекоммуникационной сети Интернет. На основании вышеуказанного, истец имел возможность не присоединятся к программе страхования. Клиент добровольно присоединился к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ «Восточный».

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту (на основании п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года), Предоставление информации по кредитной истории является самостоятельной услугой, за которую банк может устанавливать комиссионное вознаграждение (ст.29 ФЗ № 395-1 «О Банках и банковской деятельности»), создающей для заемщика дополнительное благо и полезный эффект.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования оплата по кредиту осуществляется Минимальными обязательными платежами, так как клиенту предоставлен лимит кредитования, в связи с чем график погашения кредита не мог быть предоставлен истцу.

В соответствии с п. 4.4.12 ДКБО подписанный Клиентом Договор кредитования подтверждает полное и безоговорочное согласие Клиента с Индивидуальными условиями кредитования.

В соответствии с п. 3 ст.178 ГК РФ заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки, недействительной.

В соответствии с п. 8 и 8.1. Индивидуальных условий кредитования, все способы пополнения ТБС указаны на Сайте Банка www.vоstbank.ru.

Бесплатный способ исполнения 3аемщиком обязательств по Договору осуществляется следующими способами по месту нахождения Заемщика:

- внесение наличных средств через кассу Банка;

- внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах Банка с функцией cash-in;

- перевод денежных средств с использованием банковской карты по номеру договора кредитования в сервисе «Оплата кредита» на Сайте Банка www.vostbank.ru при отсутствии в населенном пункте по месту нахождения Заемщика, указанному в Договоре кредитования Отделения Банка с кассовым узлом, платежного терминала Банка и банкомата Банка с функцией cash-in (информация размещается для Клиентов на сайте Банка www.vоstbank.ru.).В разделе «Оплата кредита Онлайн» https://www.vostbank.ru/help/pogashenie-kredita/ указаны все способы оплаты по кредиту, в том числе бесплатные. Истец представил с исковым заявлением памятку со способами оплаты по договору, в которой указан номер кредитного договора

С учетом изложенного считает довод истца о том, что она не могла оплачивать задолженность по кредитному договору ввиду отсутствия номера кредитного договора, опровергается материалами по делу.

Кредитный договор <***> заключен истцом с ПАО КБ «Восточный» содержит все существенные условия, заключен в письменной форме, с условиями кредитного договора истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись, письменная форма договоров в соответствии со ст. 820 ГК РФ соблюдена, что подтверждается копией кредитных договоров.

Действующее законодательство, регулирующее порядок и форму заключения кредитных договоров, не содержит указаний на размер текста, которым в обязательном порядке должен быть выполнен заключенный сторонами договор, и несоблюдение которого влечет недействительность его условий.

В соответствии с п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434 ГК РФ, договор считается заключенным в письменной форме, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершает действия по выполнению указанных в ней условий договора, т.е. производит акцепт.

Условия, на которых между сторонами был заключен спорный кредитный договор, отражены в заявлении клиента о заключении договора кредитования.

Информация о применяемой процентной ставке по кредитному договору содержится в заявлении о заключении кредитного договора.

Вся достоверная информация о существенных условиях договоров кредитования доведена до истца надлежащим образом, что подтверждается собственноручной подписью истца в кредитных Договорах.

Считает, что ответчик в полной мере исполнил обязательство перед потребителем-истцом, выдав заемщику сумму кредита в полном размере.

Полагает, что истцом не представлено доказательств существенного изменения обстоятельств, которое могло бы повлечь для него ущерб, лишающий его тoгo, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора. Истец на момент заключения договора располагал полной информацией и должен был при должной степени внимательности заботливости предвидеть наступление негативных факторов. Истец должен был предвидеть возможность наступления всех неблагоприятных воздействий, которые могут затруднить финансовую ситуацию, как сторона гражданского оборота, истец обязан совершать сделки и вступать в гражданские правоотношения с должной заботой и осмотрительностью.

Оснований для признания кредитного договора недействительным, нарушающим права истца, не имеется. Договор подписан уполномоченным банком лицом.

В соответствии с положениями ГК РФ, ПАО КБ «Восточный» имеет право на получение процентов по условиям кредитного договора до даты фактического исполнения обязательств нему.

Считает требования истца о возмещении морального вреда необоснованными, поскольку истцом не указано, в чем заключается вина ПАО КБ «Восточный», какие учтены обстоятельства, влияющие на размер данной компенсации. Полагает, что степень нравственных страданий истца явно преувеличена, в том числе и потому что истец был свободен в принятии решения о заключении договора и получении кредита. Даже после его заключения п. 2 ст. 821 ГК РФ истец имел возможность отказаться от получения денег. Но кредит был получен, таким образом, можно сделать вывод о согласии истца с условиями договора.

В виду того, что ответчиком не нарушались права и законные интересы истца, полагает невозможным взыскание с ответчика иных платежей (неустойки, штрафа) в связи с отсутствием вины банка. В случае удовлетворения искового заявления просит снизить размер штрафа.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Выслушав объяснения истца и ее представителя, показания свидетелей, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Статья 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридически лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Истец не заявляет о существенном нарушении договора кредитования банком или о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В качестве оснований своего иска истец приводит доводы о нарушении ответчиком права потребителя на получение полной информации о предоставляемом кредите, в том числе, о способах его оплаты, и в том числе, ввиду неполучения копии кредитного договора, что повлекло невозможность выполнения истцом кредитных обязательств, и возникновение у нее по вине ответчика задолженности по кредиту.

Судом установлено, что 04.12.2018 ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания, данное заявление подписано собственноручно истцом, что ею не оспаривалось. В заявлении указано, что истец ознакомлена и согласна с условиями ДКБО, Тарифами Банка и просит признать их неотъемлемой частью заявления; дает согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, кодовое слово будет доведено до нее на номер мобильного телефона для Сервисов и может быть изменено при обращении в отделение или информационную службу Банка. Согласилась с тем, что Банк размещает текст ДКБО и Тпарифы на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также на сайте банка www.vоstbank.ru. Согласилась, что в рамках настоящего заявления аналогом ее собственноручной подписи (АСП) признаются одноразовые коды, пароли, направленные посредством СМС-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством, и предусмотренные ДКБО. Докуметы, подписанные АСП признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанным собственноручно ФИО1, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой. Обязалась использовать АСП лично и сохранять конфиденциальность. В случае, если для создания АСП используются какие-либо устройства (персональный компьютер, платежные терминалы и банкоматы, сканеры отпечатков пальцев, прочие устройства связи и иное) обязуется не передавать их третьим лицам.

Подтвердила Банку свой осознанный выбор продуктов/услуг Банка, оформленных ею, посредством использования мобильного устройства, условий кредитования, которые подписаны ею лично с использованием АСП, установленных договором КБО, и просила их оказать ей на указанных в договорах/заявлениях условиях.

Подтвердила ознакомление и подписание ею с использованием АСП в виде подписей, проставленных ею на мобильном устройстве, а также введения паролей, направленных ей посредством СМС-сообщений, договоров/заявлений о предоставлении следующих кредитных продуктов Банка, а также ознакомление с условиями/правилами их предоставления и согласие с ними, в том числе выразила осведомленность, что предоставление кредита не зависит от оформления/неоформления ею дополнительных услуг - договора о предоставлении кредита, оформленного ею на мобильном устройстве.

Подтвердила ознакомление и подписание ею с использованием АСП в виде подписей, проставленных ею на мобильном устройстве, договоров/заявлений о предоставлении следующих дополнительных продуктов/услуг Банка, оформленных ею на мобильном устройстве, а также ознакомление с условиями/правилами их предоставления и согласие с ними - одного из следующих страховых продуктов, в зависимости от предложения банка – страхование по программе страхование жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к ней в размере 0,7% в месяц от суммы кредита, указанного в договоре кредитования. Оплата услуги осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты, установленного заявлением о присоединении к программе страхования.

Подтвердила, что ею получена банковская карта.

Настоящим доверила С. предоставление ее интересов в Банке по вопросу акцепта банком заявления на заключение договора кредитования по открытию на ее имя текущего банковского счета, в том числе, по заключению соответствующих договоров (л.д. 60, 61).

В соответствии с п. 4.4.1.2 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (ДКБО), оформление заявки на кредит возможно в канале «Мобильные системы» путем оформления Клиентом заявления.

Согласно п. 4.4.7 ДКБО, договор кредитования может быть заключен в канале "Мобильные системы» на основании заявки Клиента. В случае оформления заявки через канал «Мобильные системы» условия Договора кредитования формируются в электронном виде и отображаются на экране Мобильного устройства Банка. Клиент подтверждает заключение Договора кредитования Банку путем введения Одноразового пароля и воспроизведения на экране Мобильного устройства Банка подписи Клиента, соответствующей образцу подписи Клиента, совершенному Клиентом в заявлении о присоединении. Введение Одноразового пароля и воспроизведение подписи Клиента является АСП Клиента.

В силу п. 4.4.8 ДКБО договор кредитования может быть заключен путем составления электронного документа в программном комплексе Банка и отображения его на экране персонального компьютера, подключенного к соответствующему программному комплексу Банка и размещенному в Отделении Банка. Подписание договора осуществляется Клиентом путем введения Одноразового пароля, направленного Банком посредством смс, в специальное поле, отображаемое на экране указанного персонального компьютера. Введение Одноразового пароля является АСП Клиента.

На основании п. 4.4.10 Договор кредитования/Соглашение об изменении условий Договора кредитования или Оферта Клиента, подтвержденные Клиентом через Дистанционный сервис либо через канал «Мобильные системы» являются документами, подтверждающими заключение Договора кредитования. При этом письменная форма Договора кредитования считается соблюденной в соответствии со ст. 820 ГК РФ.

Хранение договора кредитования осуществляется в электронной форме в базе данных Банка.

В соответствии с п. 2.7. ДКБО, используемые во взаимоотношениях между Клиентом и Банком документы в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством дистанционных сервисов, а также сформированные посредством канала «Мобильные системы» либо в Отделении Банка в порядке, предусмотренном п. 4.4.8, после положительных результатов Аутентификации и Идентификации Клиента в Сервис/канале Мобильные системы/Отделении Банка, считаются исходящими от Клиента и признаются равными соответствующими документам, подписанным Клиентом собственноручно, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по ДКБО.

В соответствии с п. 2.11.2, операции по списанию денежных средств со Счета/ Счета по вкладу Клиента осуществляются в том числе на основании Распоряжения или иного документа, оформленного по установленной Банком форме подписанного АСП клиента, поступившего в Банк посредством Дистанционных сервисов, либо сформированного с использованием канала обслуживания «Мобильные системы» или в Отделении Банка в порядке, предусмотренном пунктом 4.4.8. Клиент поручает Банку составлять и подписывать, расчетные документы, необходимые для осуществления операций по списанию денежных средств со Счетa/ Счета по вкладу, на основании указанных документов.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

04.12.2018 между ФИО1 и банком заключен договор кредитования <***> путем оформления истцом заявления (индивидуальных условий кредитования) через услугу «Мобильные системы» в порядке, предусмотренном ДКБО.

Из текста данного заявления следует, что им ФИО1 делает оферту ПАО КБ «Восточный» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее договор кредитования) на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, а также просит установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита по тарифному плану КРЕДИТНАЯ КАРТА CASHBACK С ПЛАНШЕТА: лимит кредитования 55000 руб., срок действия договора – заключен в момент акцепта Банком заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств; срок действия Лимита кредитования – в течение срока действия договора; срок возврата кредита – до востребования, ставка % годовых, за проведение безналичных операций – 28,90%, за проведение наличных операций – 78,90 %, льготный период кредитования для безналичных операций – до 56 дней.

Согласно п. 6 Заявления (оферты) погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТСБ) заемщика. Истец обязалась вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности, платежный период – 25 дней.

В пунктах 8 и 8.1 Заявления (оферты, индивидуальных условий кредитования) указано, что погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС, все способы пополнения ТБС указаны на Сайте Банка www.vоstbank.ru.

Пополнение ТБС производится бесплатно следующими способами способами по месту нахождения Заемщика:

- внесение наличных средств через кассу Банка;

- внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах Банка с функцией cash-in;

- перевод денежных средств с использованием банковской карты по номеру договора кредитования в сервисе «Оплата кредита» на Сайте Банка www.vostbank.ru - при отсутствии в населенном пункте по месту нахождения Заемщика, указанному в Договоре кредитования Отделения Банка с кассовым узлом, платежного терминала Банка и банкомата Банка с функцией cash-in (информация размещается для Клиентов на сайте Банка www.vоstbank.ru.).

Истец просила бесплатно открыть ей ТБС, согласилась на выпуск банком карты, уведомлена о платах за услуги; просила произвести акцепт оферты в течение 15 дней, путем совокупности следующих действий:1) открытия ТБС; 2) установления лимита кредитования; 3) выдачи кредитной карты и ПИН-конверта.

Согласилась на получение экземпляра заявления на ее адрес электронной почты. Уведомлена о возможности получения экземпляра Заявления на бумажном носителе при личном обращении истца в отделение Банка.

Заемщиком введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден. ФИО1 получила кредитную карту.

В указанных индивидуальных условиях договора указана полная стоимость кредита, как в процентах – 28,825 % годовых, так и в денежном выражении – 58807,57 руб.

Протоколом электронной подписи подтверждается, что истец ввел код из СМС и поставил подпись на экране мобильного устройства, что в соответствии с условиями ДКБО означает, что истец согласился на заключение договора кредитования и предоставление дополнительных услуг.

В судебном заседании истец ФИО1 подтвердила факт и обстоятельства заключения ею договора ТБО и кредитного договора через мобильное устройство, пояснив, что подписала заявление на бумажном носителе, затем заявление на экране мобильного устройства, получала пароль смс-сообщением.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что доводы иска о нарушении права потребителя ФИО1 на получение информации о оказываемой услуге банковского кредита, являются необоснованными, поскольку все необходимые условия договора кредитования указаны в заявлении-оферте самой ФИО1, следовательно, должны быть ей известны и понятны.

Доводы ФИО1 и ее представителя ФИО2 о том, что мелкий шрифт заявлений не позволил истцу ознакомиться с ними, не могут быть приняты во внимание, так как являются бездоказательными. Истец собственноручно подписала вышеуказанные заявления, получила кредитную карту, воспользовалась денежными средствами, что свидетельствует о ее осведомленности об условиях заключенного договора.

С учетом изложенного положения ст. 428 ГК РФ о том, что присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, в данном случае неприменимы, поскольку условие о способах оплаты по кредитному договору и о получении экземпляра заявления ФИО1 на бумажном носителе при ее личном обращении в отделении Банка, определены не в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, к которым присоединилась истец, а в индивидуальных условиях договора кредитования, подписанных самой ФИО1, и могли не приниматься истцом. Доказательств в подтверждение того, что у ФИО1 отсутствовала возможность участвовать в определении данных условий, суду не представлено.

В силу пп. г, д п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012

N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора; под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"

(далее Закон), потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

На основании ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом выше договор кредитования с истцом был заключен в офертно-акцептной форме, индивидуальные условия договора содержатся в заявлении истца, составленном в виде электронного документа, истец уведомлена о возможности получения экземпляра заявления на бумажном носителе при личном обращении в отделение Банка.

Согласно ст. 9, 10 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", граждане (физические лица) и организации (юридические лица) (далее - организации) вправе осуществлять поиск и получение любой информации в любых формах и из любых источников при условии соблюдения требований, установленных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.

Ограничение доступа к информации устанавливается федеральными законами в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Федеральными законами устанавливаются условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение.

В соответствии со ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу ч.1 ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

С учетом изложенного кредитная организация обязана проверить обращение о выдаче соответствующих документов и идентифицировать заявителя, что является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны.

При таких обстоятельствах интересующие ФИО1 документы, в частности заявление, содержащее индивидуальные условия кредитования, могли быть предоставлены ей лично либо ее представителю при непосредственном обращении в отделение банка.

Однако надлежащих доказательств, подтверждающих такое обращение истца (ее представителя) в банк и получение при этом отказа в выдаче документов, ФИО1 суду не представила.

Более того, из объяснений истца в судебном заседании следует, что после оформления договора она получила от сотрудника банка кредитную карту, поехала с сыном в отделение ПАО КБ «Восточный», где сняла наличные денежные средства, однако своим правом на получение экземпляра заявления (индивидуальных условий договора) на бумажном носителе не воспользовалась.

Направленные ею по почте претензии и запросы исключали идентификацию клиента, следовательно не являлись безусловным основанием для направления посредством почтовой связи соответствующих документов, содержащих сведения о банковской тайне.

Таким образом судом установлено, что право истца на получение информации об услуге не нарушено, поскольку в индивидуальных условиях кредитования, содержащихся в подписанном истцом в электронном виде заявлении содержалась вся необходимая информация, в том числе о полной стоимости кредита и о способах оплаты кредита в сервисе «Оплата кредита» на Сайте Банка www.vostbank.ru при отсутствии в населенном пункте по месту нахождения Заемщика, указанному в Договоре кредитования Отделения Банка с кассовым узлом, платежного терминала Банка и банкомата Банка с функцией cash-in. Доводы ФИО1 о том, что она не является пользователем Интернета не могут свидетельствовать об непредоставлении ей необходимой информации, либо о вине банка в образовании у истца задолженности по кредиту, поскольку информация о способах оплаты была доведена до ФИО1 в момент заключения договора, она не была лишена возможности отказаться от заключения данного договора, однако заключила его, следовательно согласилась с его условиями, и была обязана их исполнять.

С учетом изложенного доводы ФИО1 и показания свидетелей ФИО3, ФИО4 о том, что истец не могла произвести платежи по кредиту через банкоматы и отделения банков в г. Пугачеве Саратовской области не свидетельствуют о невозможности исполнения истцом условий договора и нарушении ее прав потребителя.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что иск ФИО1 заявлен необоснованно и удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1, к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании недействительными начисленных пени, штрафа, задолженности, взыскании морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области.

Решение в окончательной форме принято 15.07.2019.

Судья