Решение № 2-2317/2018 2-2317/2018 ~ М-986/2018 М-986/2018 от 14 мая 2018 г. по делу № 2-2317/2018

Дело № 2-2317\18 (данные обезличены)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года город Нижний Новгород

Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Маркиной Н.А., при секретаре Андреевой Е.А.,

С участием: Истца, представителя НРОО «Служба помощи потребителям» П. (на основании Устава),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску НРОО «Служба помощи потребителям» в защиту интересов ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, указав следующее.

(ДД.ММ.ГГГГ.) между нею и ПАО Банк ВТБ был заключен договор кредита, в рамках которого ей навязали подключение к программе страхования «Финансовый резерв» с ООО СК «ВТБ страхование». Она просила выдать ей кредит в размере 100 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Цена кредита по договору 122 699 рублей.

В день выдачи кредита с ее лицевого счета списали единовременным платежом 22 699 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Следовательно, она не могла воспользоваться этой суммой как кредитом.

Доказательством обмана также служит договор кредитования п.1.1, где указано, что цель кредита – потребительские нужды.

Пункт 20 договора кредитования несет также недостоверную информацию, а именно, что кредитный договор состоит из Правил кредитования, индивидуальных условий. Сюда также входят заявление о включении в число участников программы, заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжения банка по кредитному договору.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» …под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.

(ДД.ММ.ГГГГ.) она подала заявление о расторжении договора оферты страхования по программе «Страховой резерв» ответчику ООО СК «ВТБ Страхование». Она исходила из ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», где указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются н недействительными.

Ответчик в общей сложности получил выгоду в виде страховки в размере 22 699 рублей и процентов в размере 15,99% годовых. При этом, при досрочном погашении сумма страховки не пересчитывается. Также она считает, что ее ввели в заблуждение. При подписании Договора служащая банка не указала на то, что размер страховки будет 22 699 рублей.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель может расторгнуть договор в любое время.

В соответствии с указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при его отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

(ДД.ММ.ГГГГ.) она обратилась с аналогичным заявлением к ПАО Банк ВТБ.

Оба ответчика, проигнорировав Указание ЦБ РФ, отказали истице в удовлетворении ее законных требований.

Она вправе требовать взыскания неустойки в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». Размер неустойки за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) составляет 33 367 рублей 53 копейки.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Просит суд признать пункты Договора 1, 6, 20 недействительными на основании ст. 10, 16 Закона – недостоверная информация и навязывание дополнительных услуг, взыскать с ответчиков солидарно в ее пользу оплату за подключение к страховой программе в размере 22 699 рублей, неустойку 22 699 рублей, компенсацию морального вреда 20 000 рублей, обязать Банк ВТБ выдать новый кредитный договор – индивидуальные условия и пересчитать график погашения кредита, взыскать с ответчиков в ее пользу штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании истец, представитель истца исковые требования поддержали.

Представители ответчиков в суд не явились. Извещены. До судебного заседания представили отзывы на иск, с исковыми требованиями истца не согласны.

Принимая во внимание надлежащее извещение ответчиков, суд полагает, что отложение слушания дела приведет к его необоснованному затягиванию, в связи с чем, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно Конституции Российской Федерации никто не может быть лишен права на рассмотрение его дела в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно отнесено законом (часть 1 статьи 47).

Право на судебную защиту, равно как и его необходимая составляющая - право на законный суд, вытекающее из предписаний статей 46 (части 1 и 2) и 47 (часть 1) Конституции Российской Федерации, закреплены также Международным пактом о гражданских и политических правах (статья 14) и Конвенцией о защите прав человека и основных свобод (статья 6), в соответствии с которыми каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях … имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок компетентным, независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого, названного в договоре лица (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце)… и реализуемых им …услугах.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель услуг обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор (№) на сумму 122 699 рублей.

При оформлении кредита истец выразила свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», путем подписания соответствующего письменного заявления.

Своей подписью истец подтвердила, что с Условиями страхования она ознакомлена и согласна, уведомлена о том, что Условия страхования размещены в общем доступе на официальном сайте ПАО «ВТБ 24» (Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО)).

Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» осуществляется на основании Договора коллективного страхования (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк «ВТБ 24». Истец по данному договору является застрахованным лицом, а не страхователем.

Период страхования установлен с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.), страховая сумма составила 122 699 рублей.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 22 699 рублей, из которых вознаграждение Банка 4 539 рублей 20 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 18 159 рублей 20 копеек.

Оплата страховой премии в размере 22 699 рублей осуществлялась страхователем, т.е. ПАО Банк ВТБ 24 из собственных средств, а не непосредственно застрахованным лицом – ФИО1

Получение кредита не обусловлено обязанностью страхования заемщика, а право получения услуги страхования реализовано истцом непосредственно и самостоятельно.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Доказательства злоупотребления Банком свободой договора в форме навязывания контрагенту дополнительных платных услуг, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, истцом не представлены.

Таким образом, имея возможность выбора, располагая на стадии заключения договора информацией о возможности заключения договора на различных условиях, истец добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Договор страхования и договор кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

При заключении кредитного договора истцом самостоятельно определено о получении услуги страхования и произведена оплата страховой премии в сумме 22 699 рублей, размер которой определен страховой компанией.

На момент заключения кредитного договора истец был информирован в полном объеме об условиях сделки кредитования, что подтверждается в итоге фактическим получением истцом денежных средств

Предоставленная банком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор кредитной организации и предлагаемых ею финансовых услуг, условий их получения до момента заключения договора с банком. Своей подписью истец подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых банком услугах.

Из содержания кредитного договора явно усматривается, что сторонами были согласованы все существенные условия договора.

Обстоятельства, свидетельствующие о вынужденности заключения кредитного договора, зависимости его заключения от договора страхования жизни и здоровья заемщика, отсутствуют и не подтверждены истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ.

Заключая кредитный договор, истец добровольно выразил волю на его заключение, согласившись с его условиями, получив кредитную сумму и воспользовавшись ею.

Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» осуществляется на основании Договора коллективного страхования (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк «ВТБ 24» (страхователем).

Истец по данному договору страхования является застрахованным лицом.

Согласно п. 5.7 Договора коллективного страхования, в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного лица, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного лица об исключении его из числа участников Программы страхования, страховщик возвращает страхователю (банку) страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично, пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Отказа страхователя от договора не было.

Соглашение на возврат страховой премии также не заключено. Соответственно, возможность возврата страховой премии отсутствует.

ООО СК «ВТБ Страхование» не является стороной договора страхования и получателем страховой премии по заключенному между истцом и ПАО Банк ВТБ договору. Соответственно, ООО СК «ВТБ Страхование» является ненадлежащим в возникшем споре.

Требования истца к ПАО Банк ВТБ не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.

Несостоятельны доводы представителя истца относительно того, что истец как потребитель вправе в течение четырнадцати дней заявить о расторжении договора и ответчики необоснованно отказали ей в расторжении договора. Из материалов дела следует, что (ДД.ММ.ГГГГ.) истец и Банк ВТБ (ПАО) заключили договор, а (ДД.ММ.ГГГГ.) истец обратилась в Банк (к надлежащему ответчику – стороне по договору) с заявлением о расторжении договора страхования (по прошествии 20 дней).

На основании вышеизложенного суд находит исковые требования истца к ответчикам незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

С истца не подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства как со стороны, не в пользу которой принимается судебное решение, поскольку на спор распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей»

руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований НРОО «Служба помощи потребителям» в защиту интересов ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

(данные обезличены)

(данные обезличены)

Судья Н. А. Маркина

(данные обезличены)

(данные обезличены)