Решение № 2-321/2023 2-321/2023~М-317/2023 М-317/2023 от 18 августа 2023 г. по делу № 2-321/2023

К делу № 2-321/2023


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 августа 2023 года ст. Гиагинская

Гиагинский районный суд Республики Адыгея в составе председательствующего - судьи Богус Ю.А.,

при секретаре Хан А.Г.,

с участием

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» обратился в Гиагинский районный суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих требований указал, что Банк, на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил ФИО2 кредит в размере <данные изъяты> рублей, под 14%, на срок до ДД.ММ.ГГГГ., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2.1 Кредитного договора кредитор предоставил заемщику денежные средства на приобретение жилого дома с земельным участком по адресу: <адрес>, состоящего из трех комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м, в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м, и расположенного на земельном участке категории земель: <данные изъяты>, общей площадью <данные изъяты> кв.м, с кадастровым номером №, который будет принадлежать заемщику на праве собственности, что подтверждается договором купли-продажи общей стоимостью <данные изъяты> руб., предусматривающему аккредитивную форму расчетов между сторонами, соответствующую требованиям настоящего договора.

В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика в валюте РФ, открытый у кредитора на балансовом счете №.

Согласно п. 5.2 Кредитного договора надлежащим обеспечением исполнения заемщиками своих обязательств по Кредитному договору является ипотека в силу закона (пункт 1 статьи 77/ пункт 1 статьи 64.1 Закона об ипотеке) приобретенного частично с использованием средств Кредита жилого дома (жилого помещения, объекта незавершенного строительства, земельного участка) указанного в пункте 2.1 Кредитного договора – с момента государственной регистрации права собственности Заемщика на такие дом с земельным участком.

Предметом ипотеки выступает жилой дом с земельным участком по адресу: <адрес>, состоящий из трех комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м, в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м, и расположенного на земельном участке категории земель: <данные изъяты>, общей площадью <данные изъяты> кв.м, с кадастровым номером №.

Согласно отчету независимого оценщика <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость недвижимого имущества (жилого дома с земельным участком) составляет <данные изъяты> руб., а именно рыночная стоимость жилого дома – <данные изъяты> руб., стоимость земельного участка – <данные изъяты> руб. Соответственно начальная продажная цена должна быть равна 80% от <данные изъяты> руб., т.е. <данные изъяты> руб.

Согласно п. 4.1 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней.

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком.

Заемщиком неоднократно нарушались обязательства по погашению кредита и уплате процентов в срок и в суммах, указанных в Кредитном договоре и Графике платежей. Заемщиком неоднократно допускается просрочка платежей по оплате процентов. На сегодняшний день просроченная задолженность не погашена, что подтверждается расчетом задолженности на 20.06.2023.

Согласно п. 6.1 Кредитного договора Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.2 настоящего договора.

Сумма соответствующих неустоек (пеней) уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по Кредитному договору.

Согласно п. 4.7 Кредитного договора Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и процентов, начисленных за время фактического пользования Кредитом, если Заемщик не исполнит свою обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

По состоянию на 20.06.2023 задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе основной долг – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб.

В адрес Заемщика были направлены претензии от 13.01.2023 с требованием о досрочном возврате суммы кредита и процентов, начисленных за время фактического пользования кредитом, которые были получены ответчиком. Однако меры к погашению задолженности ответчиком не предприняты.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг за переоценку залогового имущества в размере <данные изъяты> руб., обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, имеющий следующие характеристики: наименование: <данные изъяты>, назначение: <данные изъяты>, общая площадь <данные изъяты> кв.м, Этажность: <данные изъяты>, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>; установить начальную продажную стоимость заложенного имущества – жилого дома (кадастровый №) и земельного участка (кадастровый №), в размере <данные изъяты> руб. и определить способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 с момента вступления решения суда в законную силу.

До начала судебного заседания истец АО «Россельхозбанк» уточнил исковые требования с учетом частичного погашения задолженности в сумме <данные изъяты> руб. по настоящему кредитному договору, и просил взыскать с взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 18192, 78 руб., расходы по оплате услуг за переоценку залогового имущества в размере <данные изъяты> руб., обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, имеющий следующие характеристики: наименование: жилой дом со служебными строениями и сооружениями, назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты> кв.м, Этажность: <данные изъяты>, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>; установить начальную продажную стоимость заложенного имущества – жилого дома (кадастровый №) и земельного участка (кадастровый №), в размере <данные изъяты> руб. и определить способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов; расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 с момента вступления решения суда в законную силу.

В судебное заседание представитель истца не явился, в материалах дела имеется ходатайство представителя АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в котором он просит рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 надлежаще уведомленный о дате и времени проведения судебного разбирательства, в суд не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., на срок по <адрес>, с уплатой процентов в размере 14% годовых.

В соответствии с Условиями кредитного договора Заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: приобретение жилого дома с земельным участком по адресу: <адрес>, состоящего из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> кв. м, в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м, и расположенного на земельном участке из состава земель – <данные изъяты>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., который будет принадлежать Заемщику на праве собственности, общей стоимостью <данные изъяты> руб. по договору купли-продажи.

В соответствии со ст. 4.9 Кредитного договора Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) Кредита и по уплате процентов за пользование Кредитом.

Согласно ст. 6.1 Кредитного договора, кредитор вправе предъявлять Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит или исполнить ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные проценты за пользование Кредитом, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Сумма соответствующих пеней уплачивается Заемщиком помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему Договору.

Пеня начисляется Кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы.

Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, однако, в судебном заседании установлено, что обязательства по кредитному договору в части ежемесячной уплаты суммы займа и процентов по нему ответчиком не исполнялись надлежащим образом.

Согласно условиям Кредитного договора проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета ссудной задолженности Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п. 1.3 Кредитного договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в соответствии с условиями Кредитного договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

Согласно ст. 4.7 Кредитного договора, Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности в срок возвратить кредит (основной долг).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Между тем, как установлено судом, ответчик не выполняет взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и по истечении срока возврата займа, указанное обязательство не исполнил. По состоянию на 20.06.2023 г. сумма подлежащая взысканию с должника по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет - <данные изъяты> руб., в том числе: сумма просроченного основного долга – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб.

Указанные выше обязательства, подтверждаются расчетом задолженности.

Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком ФИО2 в счет погашения задолженности по данному кредитному договору была произведена оплата в сумме <данные изъяты> руб.

Поскольку в судебном заседании было установлено, что заемщиком ФИО2 нарушались обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом частичного погашения ответчиком задолженности, суд считает возможным взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб.

При определении размера суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд руководствуется представленными истцом расчетами, поскольку они не вызывают сомнения у суда и выполнены в строгом соответствии с условиями кредитного договора.

Кроме того, в судебном заседании было установлено, что ответчиком ФИО2 на заемные средства, полученные по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, был приобретен в собственность и зарегистрирован на его имя жилой дом с кадастровым номером №, находящийся на земельном участке с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, которые переданы в залог истцу, что подтверждается соответствующей выпиской из ЕГРН

Согласно выпискам из ЕГРН на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 на праве собственности принадлежит жилой дом со служебными строениями и сооружениями, а также земельный участок по адресу: <адрес>. Ограничение прав и обременения объекта недвижимости ограничения: ипотека в силу закона в пользу АО «Россельхозбанк»

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО2 обязательств, в обеспечение, которого заключен договор залога жилого дома с земельным участком, а размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, просрочка исполнения обязательства, обеспеченного залогом превышает 3 месяца, просрочка оплаты ежемесячного платежа по уплате процентов допущена ответчиком более трех раз в течение 12 месяцев, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, а также ответчиком не было исполнено требование о досрочном возврате кредита, то суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога, путем его реализации с публичных торгов.

Согласно ст.56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. (жилой <адрес> руб.. зем. Участок 278000 руб.)

Согласно п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена указанной жилого дома будет составлять <данные изъяты> рублей. (<данные изъяты>), а земельного участка <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>.)

Обращение взыскания на предмет ипотеки, даже в случае если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания должников и членов их семей помещением, допускается в силу ст.446 ГПК РФ, т.к. на данный предмет в соответствии с законодательством об ипотеке (глава 7 Закона «Об ипотеке») может быть обращено взыскание.

В связи с чем, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в размере <данные изъяты> руб., для уплаты из стоимости, вырученной от продажи предмета ипотеки, задолженности ответчика.

Принимая во внимание, что ответчиком обязательства перед АО «Россельхозбанк» не были исполнены надлежащим образом, суд считает требование истца о расторжении кредитного договора, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Как видно из платёжных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истец, при подаче иска, уплатил госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем, истцом были снижены исковые требования до <данные изъяты> руб., в связи с чем, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, составит <данные изъяты> руб.

Таким образом, подлежит возврату истцу излишне уплаченная госпошлина в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина РФ № №) в пользу АО «Россельхозбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. и судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом со служебными строениями и сооружениями, назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты> кв.м, этажность: <данные изъяты>, с кадастровым номером №, и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, зарегистрированные на праве собственности за ФИО2, путем их реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки - жилого дома в размере <данные изъяты> рублей, а земельного участка в размере <данные изъяты> руб., для уплаты из стоимости, вырученной от продажи предмета залога, задолженности ФИО2 перед АО «Россельхозбанк» в размере <данные изъяты> рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Адыгея через Гиагинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.А. Богус