Решение № 2-4013/2025 2-4013/2025~М-2957/2025 М-2957/2025 от 31 августа 2025 г. по делу № 2-4013/2025

Копия УИД 16RS0№---50

Дело №--

2.178


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

--.--.---- г. ... ...

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зубковой Ю.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита № V625/0018-0114363.

Согласно кредитному договору, из суммы кредита было удержано 256350 руб. в счет оплаты за дополнительную услугу – оплату страховой премии.

--.--.---- г. ответчик возвратил указанную сумму на основании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – финансовый уполномоченный) от --.--.---- г. № У-25-25084/5010-008.

Этим жен решением финансового уполномоченного в пользу Г.Е.ВА. взысканы проценты по кредитному договору, начисленные на сумму дополнительной услуги.

Истец указывает, что пункт 5 резолютивной части решения финансового уполномоченного от --.--.---- г. изложен следующего содержания: «В случае неисполнения Банком ВТБ (ПАО) пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 4 резолютивной части настоящего решения, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с --.--.---- г. по дату фактического исполнения Банком ВТБ (ПАО) обязательства перед ФИО1 по выплате денежных средств в размере 256 350 руб., исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период, в 24 части, превышающей сумму убытков, указанную в пункте 2 резолютивной части настоящего решения.».

Истец выражает несогласие с решением финансового уполномоченного в части разрешения требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Также полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей» за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 7690 руб. 50 коп.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 95720 руб. 39 коп., неустойку по статье 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 7 690 руб. 5 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., почтовые расходы в размере 182 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – А. исковые требования поддержала.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен.

Финансовый уполномоченный не явился, извещен, в ответ на судебный запрос представлен материал по обращению ФИО1

Выслушав явившиеся стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частью 6 статьи 7 названного Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно частям 1, 3, 7 статьи 5 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

Частью 18 статьи 5 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что решением финансового уполномоченного от --.--.---- г. № У-25-25084/5010-008 частично удовлетворены требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО).

Указанным решением финансового уполномоченного установлено следующее.

--.--.---- г. между Г.Е.ВБ. и Банком ВТБ (ПАО) с использованием простой электронной подписи (ID-операции: 22200953) заключен кредитный договор № V625/0018-0114363, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 356 350 руб. сроком на 60 месяцев, а в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита – --.--.---- г..

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на период с даты заключения кредитного договора по --.--.---- г. включительно составляет 0 процентов годовых.

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий: «процентная ставка на период с «09.02.2023» по дату фактического возврата кредита: 8,30 (ВОСЕМЬ ЦЕЛЫХ ТРИДЦАТЬ СОТЫХ).

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом:

Дисконт к процентной ставке в размере 18, процентов годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1 Индивидуальных условий договора и в размере 10% годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий договора, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока. Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой банк уведомит заемщика способами, предусмотренными договором.

В случае возобновления страхования в течение 30 дней с момента прекращения применение дисконта продолжается».

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 18,30 % годовых.

--.--.---- г. между заемщиком как страхователем и АО «СОГАЗ» как страховщиком заключен договор страхования, заемщику выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-V62500180114363 (Программа «Оптима»). Страховая премия по договору составила 256 350 руб.

--.--.---- г. ФИО1 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на перечисление страховой премии, в соответствии с которым ФИО1 просил банк перечислить со счета в пользу АО «СОГАЗ» денежные средства в размере 256 350 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

В этот же день банк перечислил со счета заемщика денежные средства в размере 256 350 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

--.--.---- г. обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком в полном объеме досрочно.

ФИО1 обратился с заявлением в банк с требованием о возврате денежных средств в размере 256 350 руб., удержанных банком в счет страховой премии по договору страхования, о возмещении убытков в виде процентов по кредитному договору, начисленных на сумму страховой премии по договору страхования, а также о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами. Требования не были удовлетворены.

ФИО1 повторно обратился с требованием о возврате денежных средств в размере 256 350 руб. и возмещении убытков.

В ответ на претензию банк сообщил, что для осуществления возврата страховой премии необходимо обратиться в АО «СОГАЗ». Вопрос о возмещении банком убытков может быть рассмотрен только при предоставлении доказательств понесенных убытков, при этом перерасчет процентов по кредитному договору не предусмотрен.

Названным решением финансового уполномоченного № У-25-25084/5010-008 от --.--.---- г. с банка в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, удержанные банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования в размере 256350 руб.; убытки, составляющие проценты по договору потребительского кредита, начисленные на стоимость дополнительной услуги, в размере 11950 руб. 12 коп.

Принимая указанное решение о взыскании стоимости услуг с финансовой организации, финансовый уполномоченный исходил из того, что заемщику при заключении кредитного договора не была предоставлена возможность отказаться получения дополнительных услуг.

Решением Ново-Савиновского районного суда ... ... от --.--.---- г. заявление Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного от --.--.---- г. № У-25-25084/5010-008 по обращению ФИО1 оставлено без удовлетворения.

Решение финансового уполномоченного в части выплаты истцу суммы в размере 256 350 руб. исполнено ответчиком --.--.---- г..

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку установлено, что удержание банком платы за услугу, в результате которой истец стал застрахованным по договору страхования, в размере 256350 руб. является неправомерным, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (дату выплаты банком суммы в размере 256350 руб.) проценты за пользование чужими денежными средствами составят 95 720 руб. 39 коп., исходя из следующего расчета:

Задолженность, руб.

Период просрочки

Ставка

Дней в году

Проценты, руб.

c
по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]x[4]x[5]/[6]

256 350

10.01.2023

23.07.2023

195

7,50%

365

10 271,56

256 350

24.07.2023

14.08.2023

22

8,50%

365

1 313,35

256 350

15.08.2023

17.09.2023

34

12%

365

2 865,50

256 350

18.09.2023

29.10.2023

42

13%

365

3 834,72

256 350

30.10.2023

17.12.2023

49

15%

365

5 162,12

256 350

18.12.2023

31.12.2023

14

16%

365

1 573,22

256 350

01.01.2024

28.07.2024

210

16%

366

23 533,77

256 350

29.07.2024

15.09.2024

49

18%

366

6 177,61

256 350

16.09.2024

27.10.2024

42

19%

366

5 589,27

256 350

28.10.2024

31.12.2024

65

21%

366

9 560,59

256 350

01.01.2025

08.06.2025

159

21%

365

23 450,76

256 350

09.06.2025

25.06.2025

17

20%

365

2 387,92

Итого:

898

15,20%

95720,39

При указанных обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 95720 руб. 39 коп.

Поскольку положения пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей» в системной взаимосвязи со статьей 31 указанного закона применяются к случаям нарушения срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, обусловленным нарушением исполнителем сроков выполнения работ (услуг), либо наличия недостатков выполненной работы (оказанной услуги), требование ФИО1 о взыскании неустойки применительно к спорным правоотношениям удовлетворению не подлежит.

Статьей 15 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей» закреплено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, содержащейся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая установленный факт нарушения прав истца, исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, а также требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании компенсации морального вреда в размере 2 000 руб.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет 48 860 руб. 19 коп.: (95720,39 + 2000) х 50%.

Подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца штраф суд признает соразмерным последствиям нарушения обязательства.

По правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом понесены почтовые расходы по направлению иска ответчику в размере 182 руб.

Поскольку требование имущественного характера, подлежащего оценке, удовлетворено частично на 92,56%, почтовые расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 168 руб. 46 коп. (182 х 92,56%).

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования ... ... в размере 7000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (№-- №--) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 95720 руб. 39 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 48860 руб. 19 коп., почтовые расходы в размере 168 руб. 46 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) в доход бюджета муниципального образования ... ... государственную пошлину в размере 7000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ново-Савиновский районный суд ... ....

Судья: подпись Ю.Н. Зубкова

Копия верна

Судья Ю.Н. Зубкова

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..