Решение № 2-27/2020 2-27/2020(2-3935/2019;)~М-3728/2019 2-3935/2019 М-3728/2019 от 12 января 2020 г. по делу № 2-27/2020

Дело № 2-27\2020

ЗАОЧНОЕ


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2020г. г.Липецк

Октябрьский районный суд г.Липецка в составе:

судьи КОСА Л.В.

при секретаре СОРОКИНОЙ Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 85605 руб. 67 коп., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., штрафа 50% от взысканной суммы, оплаты стоимости нотариальных услуг в сумме 2070 руб. В обоснование своих требований ссылался на то, что (дата). между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 798188 руб. сроком на 60 месяцев под 18,4 % годовых. Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 93388 руб. Срок действия договора страхования 36 месяцев. 26.08.2019г. истец обращался к ООО «Русфинанс Банк» с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 85605 руб. 67 коп, однако, данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, истец в исковом заявлении выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать и рассмотреть дело в отсутствие представителя. В обоснование своего возражения ссылался на то, что одновременно с заключением кредитного договора истец в соответствии с его заявлением стал застрахованным лицом в рамках коллективного договора страхования, заключенного между банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Во исполнение условий Договора страхования страховая премия была перечислена на счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением. Истец обратился в банк с заявлением об отказе быть застрахованным лицом. Поскольку решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица принимает ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», то заявление банком было направлено в страховую компанию.

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», привлеченного судом в качестве второго ответчика, в судебное заседание не явился, возражений не представил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт1 статьи6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Действительно, согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. N2300-I "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако, как разъяснил Верховный Суд РФ в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28июня 2012г.N17"О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу положений статьи934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно пункту 1 которых при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указаний, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объёме.

Судом установлено, что (дата). между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 798188 руб. сроком на 60 месяцев под 18,4 % годовых.

Кроме того, 14.05.2019г. истцом в целях предоставления обеспечения по кредитному договору было подписано Заявление, которым он дал согласие на заключение банком с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени банка договора страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности истца как застрахованного лица на условиях согласно Правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» «Правила личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезни) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен.

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии на основании личного заявления истца списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 93388 руб., что подтверждается платежным поручением № от (дата). и реестром платежей к данному платежному поручению. Срок действия договора страхования указан 36 месяцев.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования в отношении истца и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем собственноручная подпись истца в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательство, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Никаких допустимых, достоверных доказательств принуждения к подключению к Программе страхования со стороны ответчика истцом суду не представлено.

В данном случае услуга по подключению к Программе страхования является самостоятельной, не зависящей от условий кредитного договора услугой, основания для признания ее не соответствующей требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» или иных правовых актов отсутствуют.

26.08.2019г. истец обратился к ООО «Русфинанс Банк» с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 85605 руб. 67 коп, данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Как установлено Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утв. Приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» №SQSZh-Or-2019-0001/3 от 07.05.2019г. Фредерика Салаюна (далее-Правила), свободный период – это период, в течение которого отказ Страхователя от Договора страхования (в том числе в отношении одного из Застрахованных лиц по групповому Договору страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода Страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения (в случае группового договора такое требование не предъявлено в отношении вышеуказанного Застрахованного лица). В отношении индивидуальных Договоров страхования (Страхователем в которых является физическое лицо) длительность Свободного периода составляет 14 календарных дней. Условия применения и длительность Свободного периода в отношении групповых Договоров страхования (Страхователем в которых является юридическое лицо) устанавливаются непосредственно в групповых Договорах страхования.

Согласно п.п.7.4.2,7.4.7, 7.5.2 Правил, в случае досрочного расторжения Договора страхования по инициативе Страхователя не в течение Свободного периода (т.е. после свободного периода), возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования. При этом в п.7.5.4 Правил предусмотрен возврат оплаченной страховой премии в полном объеме в случае досрочного прекращения Договора страхования в течение Свободного периода, т.е. в соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015г. N3854-У.

В соответствии с предоставленным ООО «Русфинанс Банк» Договором № СЖА-02 от 25.07.2011г. с учетом 20 дополнительных соглашений, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», Свободный период установлен длительностью один месяц с момента начала срока страхования. В силу п.5.5 Договора в редакции дополнительного соглашения №10 в случае расторжения договора в отношении отдельного Застрахованного лица после истечения Свободного периода и при отсутствии полного досрочного погашения кредита страховая премия не подлежит возврату Страхователю, если иное не предусмотрено законодательством РФ. Данные условия договора соответствуют Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015г. N3854-У.

Истец обратился к ответчику ООО «Русфинанс Банк» с требованием об отключении от Программы страхования жизни и здоровья заемщика и возврате страховой премии 26.08.2019г., т.е. спустя более трех месяцев после заключения кредитного договора за пределами Свободного периода, при этом кредит не был досрочно истцом погашен. При таких условиях в соответствии со ст.958 ГК РФ, Правилами и Договором страхования основания для возврата страховой премии истцу отсутствуют.

Исковые требования основаны исключительно на нормах оказания возмездной услуги и Законе о защите прав потребителей, в то время как к отношениям по Договору страхования подлежат применению специальные нормы по страхованию, согласно которым оснований для возврата страховой премии не имеется.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании уплаченной страховой премии, морального вреда, штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании части страховой премии за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

СУДЬЯ КОСА Л.В.

Мотивированное решение изготовлено 20.01.2020г.

СУДЬЯ КОСА Л.В.