Решение № 2-4387/2018 2-4387/2018~М-4397/2018 М-4397/2018 от 5 ноября 2018 г. по делу № 2-4387/2018

Дело № 2-4387/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г Кемерово

В составе председательствующего Исаковой Е.И.

При секретаре Медведевой С.В.

Рассмотрев в судебном заседании в г. Кемерово

«06» ноября 2018 года

Гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

Требования мотивирует тем, что **.**.**** ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением о предоставлении истребительского кредита ###.

Она, нижеподписавшийся (далее Заемщик), данные которого указаны в разделе «Заемщик» Информационного блока данного заявления (далее ИБ) просит Банк «Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» ИБ и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименования «Условия по обслуживанию кредитов».

В Заявлении от **.**.**** ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что настоящим она понимает и соглашается с тем, что: Банк в рамках Договора откроет ей банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ (№ счета ###);

· в рамках Договора все операции по Счету (включая операции по Счету, связанные с зачислением суммы кредита на Счет, переводом суммы кредита (его части) со Счета и списанием со Счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно;

· Банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средств со счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт);

- Банк в случае принятия решения о заключении со мной Договора предоставит мне индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом.

В заявлении от **.**.**** ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что: ей разъяснено и понятно, что при предоставлении Банком ей потребительского кредита в сумме .. рублей и более, если в течении одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по представляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения к ней штрафных санкций.

Стороны в Кредитном договоре № ### от **.**.**** согласовали все существенные предусмотренные ч. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В частности: Сумма кредита: 368 424,24 руб.; Срок кредита: 3654 дня, Процентная ставка по договору 25,95 % годовых; Полная стоимость кредита 24,550 % годовых.

В Индивидуальных условиях на ст. 4 Ответчик указал и своей подписью от 31.10.2016 г подтвердила, что он, физическое лицо, данные которого указаны в выше в Информационном блоке, принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее Условия), в связи с чем передает Банку настоящий документ, подписанный с её стороны. Клиент указал, -~: он подтверждает, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Ответчик подтвердил, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

В Индивидуальных условиях Ответчик также указал, что предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан выше в Информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между ним и Банком на основании Индивидуальных условий.

Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей Ответчик подтвердил получение на руки указанных документов.

В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161,432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Таким образом, 31.10.2016 г. между сторонами был заключен Договор потребительского кредита ###.

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном Графиком погашения. Как следует из Графика платежей денежные средства должны быть размещены Клиентом не позднее 02 числа каждого месяца.

Как следует из обстоятельств дела и подтверждается выпиской из лицевого счета № ### открытого в рамках Договора Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по Договору. В связи с этим, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив Заключительное требование со сроком оплаты до 02.06.2018 г.

Сумма, указанная в Заключительном требовании являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 6.6.3. Условий), т.е. не позднее 02.06.2018 **.**.****.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании в размере 554016 руб. 48 коп., состояла из: суммы Основного долга по состоянию на дату формирования Заключительного требования в размере: 368424 руб. 24 коп.;

· суммы процентов за пользование Кредитом, начисленных на дату оплаты Заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных Клиентом) в размере: 75168 руб. 65 коп.;

· суммы неустойки (п. 12 Индивидуальных условий) в размере 110423 руб. 59 коп.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов.

Таким образом, Клиенту начислена неустойка: 443 592,89 рублей (Сумма просроченного основного долга и просроченных процентов) * 0,1% * 93 дня (с 03.06.2018 г. по 03.09.2018 г.) = 41 253,87 рублей.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 595270 руб. 35 коп., в том числе 368424 руб. 24 коп. - сумма основного долга; 75168 руб. 65 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 110423 руб. 59 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий; 41 253 руб. 87 коп. - неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Кредитному договору ### от 31.10.2016 г. в размере 595 270,35 Пятьсот девяносто пять тысяч двести семьдесят рублей 35 копеек) руб., в том числе: 368424 руб. 24 коп. - сумма основного долга; 75168 руб. 65 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 110423 руб. 59 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий; 41 253 руб. 87 коп. - неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий, а так же судебные расходы в размере 9152,7 (Девять тысяч сто пятьдесят два рубля 70 копеек).

Определением Центрального районного суда г. Кемерово от 14.09.2018 указанное заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

19.10.2018 вынесено определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности на исковых требованиях настаивала.

Ответчик в суд не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, почтовая корреспонденция возвращена в суд с отметкой «по истечению срока хранения».

В соответствии с п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное, подлежат применению положения ст. 165.1 ГК РФ.

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю.

При этом, гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25).

В соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, оно было возвращено по истечении срока хранения отправителю.

С учетом мнения представителя истца и в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что **.**.**** ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением о предоставлении истребительского кредита ###.

Она, нижеподписавшийся (далее Заемщик), данные которого указаны в разделе «Заемщик» Информационного блока данного заявления (далее ИБ) просит Банк «Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» ИБ и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименования «Условия по обслуживанию кредитов».

В Заявлении от **.**.**** ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что настоящим она понимает и соглашается с тем, что: Банк в рамках Договора откроет ей банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ (№ счета ###);

· в рамках Договора все операции по Счету (включая операции по Счету, связанные с зачислением суммы кредита на Счет, переводом суммы кредита (его части) со Счета и списанием со Счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно;

· Банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средств со счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт);

- Банк в случае принятия решения о заключении со мной Договора предоставит мне индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом.

В заявлении от **.**.**** ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что: ей разъяснено и понятно, что при предоставлении Банком ей потребительского кредита в сумме .. рублей и более, если в течении одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по представляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения к ней штрафных санкций.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны бить указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его и другие существенные условия договора.

Стороны в Кредитном договоре № ### от **.**.**** согласовали все существенные предусмотренные ч. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В частности: Сумма кредита: 368 424,24 руб.; Срок кредита: 3654 дня, Процентная ставка по договору 25,95 % годовых; Полная стоимость кредита 24,550 % годовых.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Закона № 353 -ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В Индивидуальных условиях на ст. 4 Ответчик указал и своей подписью от 31.10.2016 г подтвердила, что он, физическое лицо, данные которого указаны в выше в Информационном блоке, принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее Условия), в связи с чем передает Банку настоящий документ, подписанный с её стороны. Клиент указал, -~: он подтверждает, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Ответчик подтвердил, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

В Индивидуальных условиях Ответчик также указал, что предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан выше в Информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между ним и Банком на основании Индивидуальных условий.

Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей Ответчик подтвердил получение на руки указанных документов.

В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161,432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Таким образом, 31.10.2016 г. между сторонами был заключен Договор потребительского кредита ###.

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном Графиком погашения. Как следует из Графика платежей денежные средства должны быть размещены Клиентом не позднее 02 числа каждого месяца.

Как следует из обстоятельств дела и подтверждается выпиской из лицевого счета № ### открытого в рамках Договора Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по Договору. В связи с этим, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив Заключительное требование со сроком оплаты до 02.06.2018 г.

Сумма, указанная в Заключительном требовании являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 6.6.3. Условий), т.е. не позднее 02.06.2018 **.**.****.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании в размере 554016 руб. 48 коп., состояла из: суммы Основного долга по состоянию на дату формирования Заключительного требования в размере: 368424 руб. 24 коп.;

· суммы процентов за пользование Кредитом, начисленных на дату оплаты Заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных Клиентом) в размере: 75168 руб. 65 коп.;

· суммы неустойки (п. 12 Индивидуальных условий) в размере 110423 руб. 59 коп.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов.

Таким образом, Клиенту начислена неустойка: 443 592,89 рублей (Сумма просроченного основного долга и просроченных процентов) * 0,1% * 93 дня (с 03.06.2018 г. по 03.09.2018 г.) = 41 253,87 рублей.

Из представленной в материалы дела выписке по счету следует, что задолженность по Кредитному договору составляет: составляет 595270 руб. 35 коп., в том числе 368424 руб. 24 коп. - сумма основного долга; 75168 руб. 65 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 110423 руб. 59 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий; 41 253 руб. 87 коп. - неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий.

В соответствии с ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из буквального толкования приведенных положений закона, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Суд считает, что в данном случае предъявленная Банком к взысканию сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и отсутствие со стороны Банка доказательств, свидетельствующие о причинении значительных убытков, вызванных нарушением обязательств со стороны ответчика.

Указанные обстоятельства суд признает исключительными и считает необходимым снизить сумму неустойки, начисленной до выставления заключительного требования до 50000 руб., сумму неустойки, начисленной после выставления заключительного требования до 10000 руб.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Ответчика ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Таким образом с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от 30.10.2016 года в размере 503 592 руб. 89 коп., в том числе 368 424 руб. 24 коп. – сумма основного долга; 75 168 руб. 65 коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом,, 50000 руб. - неустойка, начисленная до выставления заключительного требования согласно п. 12 Индивидуальных условий, 10000 руб. - неустойка, начисленная после выставления заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий.

Согласно ст.98, 101 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 9 152 руб. 70 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ... в пользу АО «Банк Русский Стандарт» 105187 <...> ОГРН <***> ИНН/КПП <***>/771901001 задолженность по кредитному договору ### от 30.10.2016 года в размере 503 592 руб. 89 коп., в том числе 368 424 руб. 24 коп. – сумма основного долга; 75 168 руб. 65 коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом,, 50000 руб. - неустойка, начисленная до выставления заключительного требования согласно п. 12 Индивидуальных условий, 10000 руб. - неустойка, начисленная после выставления заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 9 152 руб. 70 коп., всего 512 247 руб. 59 коп. (пятьсот двенадцать тысячь двести сорок семь рублей 59 копеек).

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца.

Судья Е.И. Исакова

Мотивированное решение составлено «09» ноября 2018 года.

10