Решение № 2-158/2017 2-158/2017(2-9191/2016;)~М-9921/2016 2-9191/2016 М-9921/2016 от 11 января 2017 г. по делу № 2-158/2017

Дело № 2-158/17г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 января 2017 года г.Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гараевой А.Р.,

при секретаре Камаевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс кредит» о признании недействительным условий кредитного договора, признании договора страхования расторгнутым, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 к. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Ренессанс Кредит» и ФИО1 к. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты>. При этом в кредитный договор включен пункт о страховании, в связи с чем из суммы кредита было удержано <данные изъяты> в счет оплаты страхового взноса и выдан договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 к. не выразила намерения заключить договор страхования, просит взыскать с ответчика <данные изъяты> – сумму незаконного обогащения, в качестве компенсации морального вреда <данные изъяты>., а также штраф по Закону «О защите прав потребителей».

В судебном заседании заявитель заявленные требования поддержала.

Представитель истца по устному ходатайству исковые требования с учетом уточнения поддержал, просил признать пункт 2.1.1. кредитного договора недействительным, признать расторгнутым договор страхования, взыскать сумму страховой премии, возместить моральный ущерб и штраф.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В направленном в адрес суда возражении на исковые требования, в иске просит отказать.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав истца, представителя истца по устному ходатайству, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 к. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых.

В пункте 2.1.1 кредитного договора указано, что банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии Страховщику указанному в п.1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключения Клиентом договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 к. заключен договор на добровольное страхование жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: а) смерть застрахованного по любой причине, б) инвалидность 1 группы. Страховая сумма <данные изъяты> на срок <данные изъяты> с даты оплаты страховой премии.

Подписав вышеуказанный договор ФИО1 к. указала, что полисные условия, страхования жизни и здоровья заемщиков кредита получила, ознакомлена в полном объеме и согласна.

Согласно тексту заявления о добровольном страховании ФИО1 к. просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому договору страхования жизни заёмщиков кредитов, по реквизитам страховщика. В случае выбора добровольного страхования, подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана добровольно. Подтверждает, что не была ограничена в выборе страховой Компании и может выбрать любую страховую компанию. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая назначает КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Материалами дела подтверждается, что заявление о подключении к программе страхования исходило от истца добровольно, его право воспользоваться оказанной услугой или отказаться от нее, в назначении выгодоприобретателя по договору страхования ни ответчиком, ни третьим лицом никак не ограничивалось.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, с ним заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, истцу оказана указанная услуга, с его счета по волеизъявлению истца списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> и перечислена Банком на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Пункт 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите» обязывает кредитора получить письменное согласие от заемщика на приобретение услуги страхования, а при таком оформлении волеизъявления, в силу названной нормы закона, предоставление услуги признается правомерным.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержит условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, на момент подписания кредитного договора ФИО1 к. в добровольном порядке выразила намерение заключить договор страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь», в связи с чем в кредитный договор включен пункт 2.1.1 с указанием размера страхового взноса на личное страхование.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании и оплате страховой премии, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Из совокупности представленных документов следует, что клиент свободно, однозначно и безусловно выразил свое согласие на приобретение дополнительной услуги, нарушений прав потребителя и принципа свободы договора не выявлено.

Оснований для признания недействительным условий пункта 2.1.1. кредитного договора №ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Утверждение истца, что в адрес ответчика направлено требование о расторжение договора страхования и возврате суммы страховой премии в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ направлено своевременно – в сроки предусмотренные законодательством опровергнуты доводами представителя ответчика и материалами дела.

Пунктом 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрен в 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования для отказа страхователем от договора страхования и возврата страховой премии.

Кредит был получен истцом ДД.ММ.ГГГГ, соответственно 5-ти дневный срок для обращения в страховую компанию для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии пропущен.

Учитывая вышеуказанное признать договор страхования расторгнутым невозможно.

Доводы истицы и ее представителя по устному ходатайству о том, что условия договора страхования не обсуждались и ФИО1 к. заявление о страховании в письменной форме не подписывала, консультант ничего не объяснила при подписании договора, а также что договор отпечатан мелким шрифтом, что затрудняет ознакомление с его содержанием в должной форме и объеме времени опровергаются материалами дела.

Истцом собственноручно подписано заявление на страхование, в котором указаны все существенные условия: наименование страховщика, страховые риски, страховая сумма и период страхования, с которыми она согласилась и возражений не представила.

ФИО1 к. также вручены полисные условия, что позволяет судить о том, что информация о страховании до клиента доведена в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

На основании изложенного доводы представителя истца о том, что при заключении кредитного договора нарушен пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» являются необоснованными.

Также не представлены суду надлежащие доказательства заключения истцом договора страхования под влиянием заблуждения, в связи с чем, оснований для признания договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренных статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и потери трудоспособности, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с ФИО1 к., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора личного страхования, а включение в условия кредитного договора пункта об использовании кредитных средств в счет оплаты страховой премии не нарушает права истца как потребителя.

Таким образом, кредитный договор не обуславливает выдачу кредита заключением договора страхования.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при заключении между ФИО1 к. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ нарушений норм действующего законодательства не выявлено, в связи с чем не находит оснований для удовлетворения требования о признании договора страхования недействительным.

Следовательно, производные требования о взыскании суммы страхового взноса, компенсации морального вреда и штрафа по Закону «О защите прав потребителей» также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным условий кредитного договора, признании договора страхования расторгнутым, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья