Решение № 2-4622/2024 от 10 декабря 2024 г. по делу № 2-2500/2024~М-1453/2024

Дело № 2-4622/2024

УИД 22RS0013-01-2024-002489-57


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 декабря 2024 года город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе судьи Елясовой А.Г., при секретаре Лукошковой Я.Р.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, попросив суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №(4407071798) от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 105 984,89 руб., в том числе по основному долгу – 96 898,13 руб., по комиссиям - 7 692,89 руб., по неустойке на просроченную ссуду – 1 393,87 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 319,70 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Восточный экспресс банк») реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», и в результате данной реорганизации правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» стало ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор №(4407071798), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит на срок 120 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 28.00%/11.50% годовых по безналичным/наличным операциям. В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств ответчиком, возникла вышеуказанная задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 549 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 7 дней. В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО2 исковые требования не признал, указав в обоснование своих возражений, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие передачу истцу прав на взыскание задолженности №(4407071798) от ДД.ММ.ГГГГ от ПАО «Восточный экспресс банк», а также доказательства, подтверждающие объем передаваемых прав. Кроме того, истцом неправомерно начислены комиссии, которые не предусмотрены условиями кредитного договора, в связи с чем, сумма основного долга подлежит уменьшению на сумму необоснованно начисленных комиссий. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст.1).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования по тарифному плану «Кредитная карта комфорт с Планшета» №(4407071798), в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику кредит с установленным лимитом кредитования 150 000,00 руб., а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом на условиях и в сроки, предусмотренные договором (л.д.10-11).

В соответствии с п.3.4 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемом на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.5).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора кредитования (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка за пользование кредитом за проведение безналичных операций составляет 28% годовых, за проведение наличных операций – 11,50% годовых. Ставка 53,9 % годовых действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период кредитования (для безналичных операций) составляет до 56 дней.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, платежный период 25 дней. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы обязательного минимального платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и сроках его внесения (п.6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов составляет 0,0548%.

Как следует из материалов дела, Банком был открыт ответчику текущий банковский счет, осуществлено кредитование счета ( выписка по счету заемщика - л.д.31-48).

Из выписки по счету заемщика и расчета задолженности установлено, что ответчик пользуется кредитными средствами с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Ответчик свои обязательства по своевременному и полному внесению денежных средств для возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей производил ненадлежащим образом, денежные средства вносил на счет несвоевременно и не в полном объеме, а с ноября 2022 года внесение денежных средств на счет прекратил, что привело к образованию задолженности.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные Договором.

Согласно п.п. 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга либо процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 последних календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный в уведомлении срок погасить сумму задолженности. В случае не погашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка № <адрес> края был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № (4407071798) от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> края от ДД.ММ.ГГГГ указанное определение было отменено мировым судьей в связи с поступившими возражениями ответчика относительно исполнения судебного приказа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 105 984,89 руб., из которых: просроченная задолженность 96 898,13 руб., неустойка на просроченную ссуду 1393,87 руб., комиссии 7692,89 руб.

Вместе с тем суд не может согласиться с размером начисленной задолженности по следующим основаниям.

Как следует из расчета задолженности, истцом часть поступивших платежей была направлена на погашение комиссии: за открытие и ведение карточного счета в сумме 2 507,88 руб.; на иные комиссии – 41 315,87 руб.

Иными комиссиями в данном случае являются комиссия за приобретение истцом прав требования комиссий и комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж».

Вместе с тем пунктом 19 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Предоставление физическому лицу кредита является финансовой услугой (пункт 2 статьи 779 ГК РФ).

Из положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В данном случае, оказывая вышеуказанные услуги, истец действует исключительно в собственных интересах, так как данные услуги состоят из стандартных действий банка, связанные с предоставлением кредита клиентам. Под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие действия не являются услугой в смысле 779 ГК РФ, и взимание за них денежных средств является неправомерным. Соответственно, вышеуказанные комиссии не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку предоставление услуги должно иметь потребительскую ценность для заемщика, а в данном случае в результате оказания указанных услуг какое-либо отдельное имущественное благо для заемщика не создается, суммы платежей, поступившие от заемщика, и зачисленные Банком в счет погашения комиссий в общей сумме 43 823,75 руб., подлежат зачету в погашение задолженности по основному долгу.

Следовательно, сумма основного долга (96 898,13 руб.) подлежит уменьшению на сумму комиссий (43 823,75 руб.) и составит 53 074,38 руб.

Соответственно, по указанным выше основаниям требования истца о взыскания с ответчика задолженности по комиссии в пользу истца в сумме 7 692,89 руб. удовлетворению не подлежат.

Кроме того, индивидуальными условия кредитного договора не предусмотрены указанные виды комиссий, а предоставленные Банком Тарифы «Карта рассрочки «ХАЛВА» не относятся к данному виду кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита, период возникновения просроченной задолженности, размер штрафных санкций, установленных условиями кредитного договора, который не превышает 20% годовых, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки на просроченную ссуду в размере 1 393,87 руб. является соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Давая оценку доводам ответчика об отсутствии у истца права требования на взыскание с ответчика задолженности по указанному кредитному договору, суд учитывает следующие обстоятельства.

Положения п. 1 ст. 382 ГК РФ предусматривают, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу требований п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В данном случае доводы ответчика опровергаются предоставленным истцом соглашением о передаче договоров (уступки прав требования и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ПАО «Восточный экспресс банк» передал ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) к клиентам, основанные на кредитных договорах, права (требования), в том числе право требования взыскания задолженности по кредитному договору №(4407071798) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком (л.д.193-196).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом, и в его пользу с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №(4407071798) от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 54 468,25 руб., в том числе по основному долгу - 53 074,38 руб., по неустойке на просроченную ссуду – 1 393,87 руб..

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 3 319,70 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 659,85 руб., платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 659,85 руб.) (л.д.3).

Поскольку требования истца удовлетворены частично на сумму 54 468,25 руб. (51,40 % от цены иска в размере 105 984,89 руб.), судебные расходы истца по уплате государственной пошлины также подлежат частичному возмещению в сумме 1 706,33 руб. (51,40 % от 3 319,70 руб.).

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ФИО5, дата рождения – ДД.ММ.ГГГГ, место рождения – <адрес> (ИНН:№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) по кредитному договору №(4407071798) от ДД.ММ.ГГГГ задолженность, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 54 468,25 руб., в том числе по основному долгу 53 074,38 руб., по неустойке на просроченную ссуду – 1 393,87 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 706,33 руб., а всего: 56 174,58 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.Г. Елясова

Мотивированное решение изготовлено 25.12.2024.