Решение № 2-366/2021 от 6 июня 2021 г. по делу № 2-366/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 июня 2021 года рп Арсеньево Тульской области

Одоевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Деркача В.В.,

при секретаре Миляевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-366/2020 по иску акционерного общества «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

установил:

акционерное общество «Банк Дом.РФ» (далее – АО «Банк Дом.РФ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему в размере 401 508 рублей 10 копеек, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 215 рублей 08 копеек.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 21 ноября 2016 года между акционерным коммерческим банком «Российский Капитал» (публичное акционерное общество) (далее – АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита, в соответствии с условиями которого, ответчику предоставлялись денежные средства в размере 299 999 рублей 00 копеек на 36 месяцев под 21,5% годовых. В тот же день вся сумма займа была перечислена банком на счет ответчика. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банком было направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, которое до настоящего времени не исполнено, поэтому истец обратился в суд.

Ссылаясь на указанные обстоятельства и положения ст.ст. 309, 310, 330, 434, 438, 450, 452, 807, 809, 810, 811, 819, 820, 821.1 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 21 ноября 2016 года в размере 401 508 рублей 10 копеек, в том числе: 220 358 рублей 76 копеек – просроченная ссуда; 59 078 рублей 68 копеек – срочные проценты на просроченную ссуду; 51 606 рублей 61 копейка – просроченные проценты; 54 189 рублей 26 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 16 274 рубля 79 копеек – неустойка на просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 215 рублей 08 копеек.

Просит также расторгнуть кредитный договор № от 21 ноября 2016 года заключенный между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и ФИО1

Стороны, извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, причин неявки суду не сообщили, при этом представитель истца представил суду письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а ответчик никаких ходатайств суду не представлял, равно как и не выразил своей позиции по предъявленному иску.

Судом, в соответствие со ст. 167 ГПК РФ было определено о рассмотрении дела в отсутствии неявившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделка считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты. Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Согласно ст. 330 ГК РФ кредитор вправе потребовать уплаты неисправным должником неустойки по условиям соглашения о ней.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения).

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 21 ноября 2016 года АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита без обязательств по программе «Отличный процент». Целью использования заемщиком потребительского кредита указаны неотложные нужды (далее – Кредитный договор).

По условиям Кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 299 999 рублей 00 копеке, сроком на 36 месяцев под 21,5% годовых (полная стоимость кредита 25,057% годовых). При этом, Индивидуальные условия договора потребительского кредита; Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов, являются неотъемлемыми частями данного кредитного договора.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Кредитного договора, общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа), указывается в Графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита.

Из Графика погашения суммы кредита к Кредитному договору усматривается, что сумма первого платежа по договору составила 14 100 рублей 00 копеек, сумма остальных платежей - по 11 379 рублей 64 копейки, количество платежей - 36, а сумма последнего платежа – 11 274 рубля 57 копеек.

С указанными Индивидуальными условиями, Графиком погашения кредита, а также полной стоимостью кредита, ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий, заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных Графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заемщика остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренного Графиком погашения кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). Кредитор вправе отказаться от требований по уплате заемщиком неустойки и (или) штрафа, а также изменить их в сторону уменьшения (п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский Капитал» (ПАО) физическим лицам, согласился с ними и обязался неукоснительно их соблюдать. Все положения Общих условий и Тарифов разъяснены заемщику в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений.

Также, подписывая Индивидуальные условия Кредитного договора ФИО1 предоставил кредитору право открыть на его имя текущий счет в валюте кредита, а также выразил свое согласие кредитору на списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредитному договору без дополнительных распоряжений заемщика в сумме задолженности, имеющейся на дату списания (п. 18 Индивидуальных условий Кредитного договора).

В соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов, банк предоставил заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности (п. 3.2.1).

Кредит предоставляется заемщику путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика. Днем фактического предоставления кредита является день зачисления банком предоставленных денежных средств на счет заемщика (п. 3.2.2).

Согласно тем же Общим условиям обслуживания физических лиц, при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита (п. п. 3.3.2, 3.3.4).

Проценты за пользование кредитом, размер которых указан в заявлении, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно (п. 3.3.1 Общих условий).

Заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заемщика в валюте РФ (иностранной валюте) остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренного графиком погашения кредита (п. 3.3.9).

Согласно п. 3.7.3 Общих условий, заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, суммы неустойки (в случае их возникновения) и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные настоящими Общими условиями, Тарифами и Индивидуальными условиями.

Заемщик обязан возвратить досрочно банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее даты, указанной в требовании банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям в соответствии с п. 3.6 общих условий (п. 3.7.4).

При ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках кредитного договора) заемщик платит банку неустойку в размере и порядке согласно тарифам и настоящим общим условиям. Заемщик несет ответственность за нарушение срока уплаты очередного платежа, установленного графиком погашения кредита (п. 3.11.1, п. 3.11.2).

Заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из основании для досрочного истребования кредита, перечисленных ниже, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочке платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п. 3.6.1 и п. 3.6.1.1).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнений в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно тарифам, за каждый календарный день, рассчитанной от суммы просроченной задолженности, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) (3.3.10).

В соответствии с Тарифами предоставления кредитов на потребительские нужды по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», вступившими в действие с 02 июля 2015 года, и являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, размер неустойки за просрочку составляет 0,054% за каждый день просрочки по основному долгу и процентам с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения.

В силу требований ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом также установлено, что АКБ «Российский Капитал» (ПАО) обязательства по Кредитному договору перед заемщиком исполнил надлежащим образом, перечислив ФИО1 на расчетный счет № денежные средства в размере 299 999 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету, тем самым кредитор исполнил полностью свои обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с решением единственного акционера банка № от 9 ноября 2018 года, наименование кредитора было изменено с АКБ «Российский капитал» (ПАО) на АО «Банк Дом.РФ».

Ответчик ФИО1 свои обязательства по Кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи, с чем по состоянию на 1 апреля 2020 года сумма его задолженности, образовавшейся за период с 21 ноября 2016 года по 1 апреля 2020 года, составила 401 508 рублей 10 копеек, из которой: 220 358 рублей 76 копеек – просроченная ссуда; 59 078 рублей 68 копеек – срочные проценты на просроченную ссуду; 51 606 рублей 61 копейка – просроченные проценты; 54 189 рублей 26 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 16 274 рубля 79 копеек – неустойка на просроченные проценты.

Размер указанной задолженности подтверждается предоставленным истцом расчетом и выпиской с лицевого счета, которые проверены судом, являются математически верными и полностью соответствуют условиям Кредитного договора.

В связи с наличием просроченной задолженности, истцом направлялось письменное требование ответчику о расторжении кредитного договора, полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и сумм неустойки.

Однако ответчик каких-либо мер по погашению образовавшейся задолженности не предпринял, доказательств, подтверждающих ее погашение на момент рассмотрения спора по существу, суду не представил.

Таким образом, ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного договора, и является достаточным основанием к его расторжению.

В отношении неустойки, суд полагает необходимым указать следующее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ юридически значимым основанием для ее применения служит явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. В то же время, снижение размера неустойки не должно приводить к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. Применяя указанную норму закона, суд устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате нарушения обязательства, посредством снижения размера неустойки.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В п. п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ч. 1 ст. 65 АПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Исходя из изложенного, оценивая степень соразмерности заявленных ко взысканию истцом сумм неустойки в размере 54 189 рублей 26 копеек на просроченную ссуду и 16 274 рубля 79 копеек на просроченные проценты, суд считает их соразмерными последствиям нарушения обязательств по Кредитному договору, поскольку сумма основного не возращенного долга составила 220 358 рублей 76 копеек, а сумма неуплаченных процентов составила 110 685 рублей 29 копеек, что соответствует условиям договора и не противоречит закону.

Таким образом, оценив все доказательства в совокупности, исходя из установленного судом факта нарушения обязательств Кредитного договора ответчиком, требования истца о его расторжении, а также взыскании задолженности про нему в указанном размере, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В отношении судебных расходов, заявленных истцом ко взысканию, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска АО «Банк Дом.РФ» оплатил государственную пошлину в размере 13 215 рублей 08 копеек по платежному поручению № от 7 апреля 2020 года, что соответствует требованиям закона, поскольку размер госпошлины за требование, подлежащее оценке по настоящему делу будет соответствовать 7 215 рублям 08 копейкам, а за требование не подлежащее оценке - 6 000 рублям 00 копейкам.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание полное удовлетворение заявленных истцом требований, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им государственная пошлина, пропорционально части удовлетворенных требований, то есть также в полном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Банк Дом.РФ» (ОГРН: <***>, дата присвоения ОГРН: 10 февраля 2003 года, ИНН: <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от 21 ноября 2016 года, за период с 21 ноября 2016 года по 1 апреля 2020 года, в размере 401 508 рублей 10 копеек, в том числе: 220 358 рублей 76 копеек – просроченная ссуда; 59 078 рублей 68 копеек – срочные проценты на просроченную ссуду; 51 606 рублей 61 копейка – просроченные проценты; 54 189 рублей 26 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 16 274 рубля 79 копеек – неустойка на просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 215 рублей 08 копеек, всего в сумме 414 723 (Четыреста четырнадцать тысяч семьсот двадцать три) рубля 18 копеек.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от 21 ноября 2016 года заключенный между акционерным обществом «Банк Дом.РФ» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционных жалобы, представления через Одоевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 8 июня 2021 года.

Председательствующий В.В.Деркач