Решение № 2-3013/2025 от 22 января 2026 г.

31RS0002-01-2025-001614-49

дело №2-3013/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород

25 декабря 2025 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Маслова М.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Вьялициной Е.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1, АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском о взыскании с наследников ФИО5 задолженности по договору кредитной карты (номер обезличен) от 07.02.2022 года, заключенному АО «Тинькофф Банк» с ФИО5 в размере 1 500 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 07.02.2022 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО5 заключен договор кредитной карты (номер обезличен)с лимитом задолженности 1 500 000 руб. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

04.07.2024 года АО «Тинькофф Банк» сменило фирменное наименование на АО «ТБанк».

(дата обезличена) заемщик ФИО5 умер, задолженность по кредитному договору не погашена.

Определением суда в качестве надлежащего ответчика привлечена ФИО1

Определением суда в качестве соответчика привлечено АО «Т-Страхование».

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражениях.

Представитель истца, ответчика АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом и своевременно (ШПИ 80404816313587, 80404816313549).

Исходя из положений ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Выслушав представителя ответчика, исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, оценив их в совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа заимодавец передает в собственность заемщику деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно части 1 статьи 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно статье 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (статья 1114 ГК РФ).

В статьи 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со статьей 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В ходе судебного заседания установлено, что 07.02.2022 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО5 заключен договор кредитной карты (номер обезличен) с лимитом задолженности 1 500 000 руб.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Из выписки по лицевому счету, расчету задолженности следует, что заемщиком ко дню смерти обязательство по кредитному договору исполнено не было. Задолженность по кредитному договору банком исчислена в общем размере 979 134,54 руб.

Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

Как следует из материалов наследственного дела, заемщик ФИО5 умер (дата обезличена).

Наследство принято ФИО1 (мать), что подтверждено заявлениями на имя нотариуса, а также выданными свидетельствами о праве наследства по закону.

На основании изложенного у истца возникло право требования с ответчика ФИО1 образовавшейся задолженности по кредитному договору.

После смерти наследодателя открылось наследство в виде двух земельных участков, двух жилых домов, ? доли в праве на земельный участок, доли в уставном капитале общества, ценных бумаг, денежных вкладов.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сумма задолженности не превышает пределов стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества.

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Таким образом, смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

Согласно условиям комплексного банковского обслуживания страховая защита по программе страхования и условиям присоединения к договору коллективного страхования №КД-0913 от 04.09.2013 год, с которыми заемщик ФИО5 был ознакомлен при подписании заявления-анкеты, страховщиком является ОАО «Страховая компания «Москва», страхователем – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество», выгодоприобретателем – лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое имеет право на получение страховой выплаты. При наступлении страхового события застрахованному лицу необходимо сообщить страховщику в течение 30 календарных дней со дня когда стало известно о наступлении страхового события.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3 статьи 961 ГК РФ).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1 указанного Кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 10 названного Кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей. Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика должно быть оценено судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Аналогичная правовая позиция содержится в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 12 декабря 2023 года №18-КГ23-155-К4.

Как установлено судом, при заключении договора кредитной карты (номер обезличен) от (дата обезличена) ФИО5 включен в Программу страховой защиты заемщиков банка и присоединена к Договору коллективного страхования.

Сторонами названного Договора коллективного страхования являются: страховщик - открытое акционерное общество «Страховая компания «Москва» (в настоящее время, именуемое как АО «Т-Страхование»), страхователь – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (в настоящее время, именуемое как АО «ТБанк»).

Пункт 1.3. Договора указывает, что выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованное лицо или, в случае смерти застрахованного лица, его наследники или иное лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору.

Страховым случаем по указанному Договору по риску «Смерть», в том числе является смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования, с учетом положений пункта 2.4 настоящего Договора (абзац б) подпункта 2.1.1. пункта 2.1. Договора).

Страховое покрытие по риску, предусмотренному в абзаце б) подпункта 2.1.1. пункта 2.1. Договора коллективного страхования, распространяется на события, произошедшие в период страхования, установленный для данного застрахованного лица в Списке застрахованных лиц, в результате болезни, впервые диагностированной не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита.

Факт и дата первичного подключения к программе страхования страхователя фиксируется в заявлении-анкете, подаваемой застрахованным лицом банку в целях получения кредита (пункт 2.4. названного Договора).

Страховая выплата по риску «Смерть» производится в пределах страховой суммы в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая. После производства страховой выплаты действие Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица прекращается (пункт 8.6. Договора).

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь/застрахованное лицо/выгодоприобретатель обязан в срок не более 30 календарных дней с момента, когда у него появилась возможность, сообщить о событии, имеющем признаки страхового, страховщику (пункт 8.2. Договора).

Согласно пункт 9.2. указанного Договора страхователь обязан, в том числе при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в течение 30 календарных дней направить страховщику уведомление в соответствии с пунктом 8.2. данного Договора.

На основании изложенных пунктов Договора доводы ответчика АО «Т-Страхование» о том, что услуга «Страхование задолженности» была отключена 07.02.2022 года опровергается исследованными материалами дела. Сведений о волеизъявлении заемщика, направленного на отключение предоставленной услуги, ответчиком АО «Т-Страхование» не представлено.

Исходя из названных условий Договора, а также с учетом статьи 961 ГК РФ, сообщить страховщику о событии, имеющем признаки страхового, в сроки, установленные Договором, должен был страхователь, т.е. АО "ТБанк", поскольку наследникам выгодоприобретателям не было известно о заключении договора страхования в их пользу.

Представитель ответчика ФИО1 в своих указывал, что наследником было сообщено банку о смерти заемщика после того, как они узнали о заключенном между банком и заемщиком договоре кредитной карты.

Кроме того, согласно условиям названного договора объектом страхования являются имущественные интересы, как страхователя (банка), так и застрахованного лица (пункт 1.2. Договора).

Вместе с тем, в нарушение условий Договора коллективного страхования и принципа добросовестности АО «ТБанк» не сообщил страховщику АО «Т-Страхование» о ставшем ему известном событии, имеющем признаки страхового, по договору кредитной карты, как и не сообщил наследнику о присоединении заемщика к Договору коллективного страхования. Доказательств, которые опровергали бы данные обстоятельства, материалы дела не содержат.

В настоящем деле правоотношения наследодателя-потребителя и банка, страховщика возникли из кредитного договора, договора личного страхования и, не будучи связанными с личностью, не прекратились смертью лица, а права потребителя, в том числе в части надлежащего их соблюдения данными организациями, перешли в порядке универсального правопреемства к наследникам.

Между тем, наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

В ходе рассмотрения дела ответчиком АО «Т-Страхование» не оспаривался факт наступления страхового случая согласно условиям Договора коллективного страхования, а также размер страхового возмещения. Документы, подтверждающие обстоятельства наступления страхового случая и возникновение у страховщика обязанности по выплате страховой суммы в счет погашения задолженности по кредиту сторонами представлены при разрешении спора, следовательно, страховщик АО «Т-Страхование» в силу закона и применительно к фактическим обстоятельствам рассматриваемого спора не может быть освобожден от обязанности по выплате страхового возмещения.

Обязанность наследников заемщика, к которым перешли имущественные обязанности наследодателя исполнить его долговые обязательства в пределах полученного наследственного имущества, является законодательно установленной, принимая во внимание, что в рассматриваемом случае страхование производилось на случай смерти застрахованного лица, и страховщик - АО «Т-Страхование» обязался возместить выплаты в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая - смерти застрахованного лица, наступление которой подтверждено материалами дела, действие страховой защиты не истекло к моменту смерти заемщика ФИО5, учитывая, что АО «ТБанк» исковые требования к ответчику АО «Т-Страхование» не предъявлены, исковые требования АО «ТБанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты (номер обезличен) от 07.02.2022 года, заключенному АО «Тинькофф Банк» с ФИО3, в размере 1 500 000 руб. удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания в пользу истца судебных расходов не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковые требования АО «ТБанк» ((информация скрыта)) к ФИО1 ((информация скрыта)), АО «Т-Страхование» ((информация скрыта)) о взыскании задолженности за счет наследственного имущества отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области.

Мотивированное решение изготовлено 23.01.2026 года.

Судья М.А. Маслов