Решение № 2-46/2020 2-46/2020(2-761/2019;)~М-713/2019 2-761/2019 М-713/2019 от 20 января 2020 г. по делу № 2-46/2020

№ 2-46/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2020 года г. Палласовка

Палласовский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Мостовой С.Б., единолично, при секретаре Бахтеевой А.Н., с участием ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ФИО2 и «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключили Кредитный договор №2241139131 от 25.11.2016 года на сумму 252 800 рублей из которых 200000- сумма к выдаче, 52800 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 25,9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 252800 рублей на счет заемщика № 42301810030261956257, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 200000 руб. перечислены заемщику на счет карты, согласно заявлению клиента, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения заёмщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 25800 рублей- для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Кредитный договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. С содержанием Общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», Описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц заёмщик ознакомлен и согласен. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со Счета. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода (30 календарных дней) наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга- ежемесячное направление извещения по кредиту по смс - стоимостью 59 рублей, оплата стоимости которой должна оплачиваться в составе ежемесячного платежа,

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету. В связи с выставлением Банком требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 29.05.2017 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и\или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - неустойка за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 дня образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. По состоянию на 12.11.2019 года задолженность ФИО2 составила 456278 руб. 89 коп., из которых сумма основного долга 252800 руб., сумма процентов за пользование кредитом -36674 руб. 23 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -163168 руб. 39 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности -3223 руб. 27 коп., сумма комиссии за направление извещений – 413 руб. Просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Кредитному договору №2241139131 от 25.11.2016 года в размере 456278 руб. 89 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7762 руб. 79 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился. Просил рассматривать дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО2 иск не признал. Указал, что банк не представил подлинник кредитного договора, не имел право на выполнение операций по предоставлению кредита, не доказал перечисление ему денежных средств. Просил в удовлетворении иска отказать.

Выслушав ответчика, изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела подтверждено, что 25.11.2016 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключён кредитный договор №2241139131, подписанный ФИО2 простой электронной подписью. Согласно указанному договору заёмщику был предоставлен кредит из расчёта 25,9% годовых в размере 252800 рублей, из которых 200000 рублей сумма к перечислению и 52800 рублей – страховой взнос на личное страхование. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 252800 рублей на счет заемщика № 42301810030261956257, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 200000 руб. перечислены заемщику на счет карты, согласно его заявлению.

Составными частями заключенного договора являются Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, Индивидуальные и общие условия Договора потребительского кредита, заявление о предоставлении потребительского кредита, График погашения.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления ежемесячных платежей 25 числа каждого месяца, количество процентных периодов составляет 60. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга, стоимость которой оплачивается в составе ежемесячного платежа, а именно ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей.

Графиком предусмотрены ежемесячные платежи в размере 7610 руб. 15 коп., состоящие из сумм основного долга и процентов, размеры которых указаны в этом документе. Погашение основного долга и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами путем перечисления с банковского специального счета Заемщика, в размере очередного ежемесячного платежа и на дату, указанные в Графике погашения (л.д.73)

Согласно п. 14 Кредитного договора подпись заемщика под Индивидуальными условиями, в том числе простая электронная проставляемая при заключении Договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с Общими условиями Договора, являющегося общедоступным и размещенного на сайте Банка.

Согласно ч.2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу п.1 ч.1 ст. 9 ФЗ №63-ФЗ от 06.04.2011 г. электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с п.1.1 раздела I Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, заключенного с ФИО2 17.07.2016 года, им регулируются отношения между Банком и Клиентом возникающие в связи с заключением, в том числе и договора потребительского кредита с использованием Информационных сервисов Банка.

Согласно п.1 раздела II Соглашения, клиент самостоятельно определяет необходимость заключения договора. В целях дистанционного заключения договора клиент в Информационном сервисе заполняет предусмотренный соглашением о его использовании электронный документ и направляет в Банк на рассмотрение (п.3 раздела II Соглашения). Дата заключения договора, его номер, иные существенные условия индивидуального характера указываются в электронных документах или гиперссылках, размещаются банком в Информационном сервисе, с которого поступило обращение клиента о дистанционном заключении договора.

Соглашение вступает в законную силу после его подписания клиентом одновременно со вступлением в силу договора о получении финансовой услуги, при заключении которого оно было подписано и является неотъемлемой данного договора о получении финансовой услуги (п.5 раздела IV Соглашения)

Таким образом, заключение кредитного договора между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2, согласование сторонами срока и порядка возврата суммы кредита, выполнение банком своих обязательств сомнений у суда не вызывает.

ФИО2 нарушался срок, установленный для возвращения займа по частям, в связи с этим 29.05.2017 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено.

Из представленного расчета о размере задолженности видно, что по состоянию на 12 ноября 2019 года у ФИО2 имеется задолженность в сумме 456278 руб. 89 коп., из которых 252800 руб. – просроченный основной долг, сумма процентов за пользование кредитом -36674 руб. 23 коп., убытки Банка (предусмотренные договором неоплаченные проценты после выставления требования, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств ) -163168 руб. 39 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности -3223 руб.27 коп., сумма комиссии за направление извещений – 413 руб.

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и\или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - неустойка за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 дня образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п.12 Кредитного договора)

Штраф за возникновение просроченной задолженности 3223 руб. 27 коп., превышает сумму возможных убытков, причиненных нарушенным обязательством, не отвечает принципам соразмерности и справедливости, суд считает их несоразмерными последствиям нарушения обязательства и в силу ст. 333 ГК РФ уменьшает размер неустойки до 1264 руб. (0,5 % от суммы основного долга)

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании с ФИО2 кредитной задолженности подлежат частичному удовлетворению со взысканием суммы задолженности в размере 454319,62 руб., из которых просроченный основной долг 252800 руб., суммы процентов за пользование кредитом в размере 36674 руб. 23 коп., убытки Банка в размере 163168 руб. 39 коп., суммы комиссии за направление извещений в размере 413 руб., штраф 1264,0 руб. В части взыскания штрафа в размере 1959,27 руб. суд отказывает.

При обращении в суд истец, исходя из заявленных требований, оплатил государственную пошлину в размере 7762 руб.79 коп.

По правилам, установленным ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, проигравшая сторона обязана возместить все понесенные по делу судебные расходы, понесенные истцом расходы в размере 7762, 79 руб. подлежат взысканию в пользу истца с ФИО2

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Кредитному договору <***> от 25.11.2016 года в размере 454319,62 рублей, из которых сумма основного долга- 252800,0 рублей, проценты за пользование кредитом – 36674,23 рублей, убытки Банка ( неоплаченные проценты после выставления требования) -163168,39 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности -1264 рублей, сумма комиссии за направление извещений, сумма комиссии за направление извещений-413,0 рублей. В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7762,79 рублей.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Палласовский районный суд Волгоградской области путём подачи апелляционной жалобы в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения (срок изготовления мотивированного решения 26 января 2020 года).

Судья С.Б. Мостовая