Решение № 2-122/2019 2-122/2019~М-73/2019 М-73/2019 от 28 мая 2019 г. по делу № 2-122/2019

Дело № 2-122/19
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2019 года пос.Коноша

Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Никановской И.А.,

при секретаре Ширяевской В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк Закрытое акционерное общество или ТКС Банк ЗАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и истцом был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 40 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, (далее по тексту - ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п.7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность Ответчика перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. включительно составляет 73 276 рублей 06 копеек, из которых: 49 684 рубля 03 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; 15 126 рублей 51 копейка - просроченные проценты; 8 465 рублей 52 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец - представитель АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ., представитель АО «Тинькофф Банк» просит судебное заседание провести в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. Указал, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении -анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка. Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении заявления-анкеты в банк, является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору. В ходе телефонного разговора с сотрудником банка ДД.ММ.ГГГГ ответчик принял предложение участвовать в программе страховой защиты банка и принял предложение подключить услугу СМС-Банк.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутсвовала, была уведомлена надлежащим образом о дате и времени судебного заседания. Согласно телефонограммы, просит провести судебное заседание без ее участия, иск не признает. Настаивает на своих объяснениях данных в предварительном судебном заседании. При написании заявления-анкеты она не давала согласие участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка.

Как следует из показаний ответчика ФИО1 данных в предварительном судебном заседании исковые требования она не признала в полном объеме, просила в иске отказать. Пояснила, что она действительно получала кредитную карту в АО «Тинькофф Банк». Денежные средства снимала с карточки для приобретения автомашины для мужа. При оформлении документов она не давала согласия участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка. Просит снизить размер неустойки, поскольку считает его чрезмерно завышенным.

Исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого исследованного доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.420 и ст.432 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ст.434 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету, в которой содержалось её волеизъявление на направление безотзывной и бессрочной оферты о заключении универсального договора, в котором просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. В заявлении-анкете она указала, что ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru. Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать, указала свои персональные данные. Заявление лично подписано ответчиком (л.д. 14).

Вышеуказанный способ заключения договора не противоречит п.3 ст.434, ст.435, п.3 ст.438, ст.820 ГК РФ (когда предложение о заключении кредитного договора исходило от заемщика, и акцепт совершался не заемщиком, а банком).

Ответчик ФИО1 в предварительном судебном заседании подтвердила подписание заявления - анкеты и направление его в Банк, получение кредитной карты и её активации, а также пользование денежными средствами банка в спорный период.

Таким образом, с момента активации карты между истцом и ответчиком в соответствии с ч.3 ст.343,438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из ст.ст.809, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 ст.811 ГК РФ).

Пунктом 3 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из положений ст.850 ГК РФ следует, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.п.1.5,1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Тем самым, договор о предоставлении банком расчетной карты с условием о предоставлении кредита (овердрафта) по счету клиента является смешанным договором (п.3 ст.421 ГК РФ), так как одновременно содержит в себе элементы договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) и кредитного договора (глава 42 ГК РФ).

Единый договор при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Так, условия Договора предусмотрены в его составных частях: заявлении -анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) ( далее заявление-анкета) подписанном ответчиком, Тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС БАНК (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»), с которыми ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять, как следует из Заявления-анкеты.

В соответствии с пунктами 2.3 и 2.4 условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты.

В соответствии с п. 2.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно пунктам 2.4 и 2.5 общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основании информации, предоставленной банку клиентом.

В силу пункта 3.10 общих условий карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента (л.д. 18,19- оборот, 20).

Заявление ФИО1 было акцептовано банком путем выдачи ответчику кредитной карты №, которая была активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (договор №, тарифный план ТП 7.27 RUR).

Из заявления-анкеты следует, что ФИО1 уведомлена, что полная стоимость кредита (ПСК) для тарифного плана, указанного в настоящей заявке при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет - 0,20%, при погашении кредита минимальными платежами - 34,5%.

В соответствии с тарифным планом ТП 7.27 RUR беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок в беспроцентный период - 0 % годовых, по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 34,9% годовых; плата за обслуживание карты - 590 рублей; плата за перевыпуск карты по инициативе клиента - 290 рублей; комиссия за получение наличных денежных средств - 2,9 % плюс 290 рублей; комиссия за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка - 2,9 % плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-Банк» - 59 рублей; минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимальный платеж 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1 % от суммы задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2 % от суммы задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9 % в день; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита 390 рублей (л.д. 16 оборот).

Согласно выписке по номеру договора №, ФИО1 регулярно пользовалась кредитными денежными средствами, оплачивая покупки, снимая наличные денежные средства, оплачивая предусмотренные кредитным договором комиссии.

В соответствии с п. 5.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно.

Пунктом 5.11 общих условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

В соответствии с пунктами 7.2.1 и 7.2.2 общих условий клиент обязан оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг; контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифным планом.

Согласно п. 9.1 общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п. 5.12 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д. 20 - оборот).

Следовательно, заключая договор кредитной карты, ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст.819 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что АО «Тинькофф Банк» исполнило свои обязательства перед ответчиком посредством выдачи кредитной карты.

Ответчиком обязательства по кредитному договору по возврату суммы долга и уплате процентов надлежащим образом не исполнялись, неоднократно допускались просрочки уплаты минимального платежа, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность в сумме 73 276 рублей 06 копеек.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору в соответствии пунктами 5.12 и 9.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) ДД.ММ.ГГГГ расторг кредитный договор, заключенный с ФИО1, путем выставления ответчику заключительного счета, подлежавшего оплате в течение 30 дней (л.д. 23).

Как следует из заключительного счета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составила 77 020 рублей 75 копеек, в том числе кредитная задолженность 49 684 рубля 03 копейки, проценты 18 871 рубль 20 копеек, штрафы 8 465 рублей 52 копейки (л.д. 23).

Согласно расчету истца, задолженность ответчика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 73 276 рублей 06 копеек, из которых: 49 684 рубля 03 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 15 126 рублей 51 копейка - просроченные проценты, 8 465 рублей 52 копейки - комиссии и штрафы.

Размер задолженности подтверждается выпиской по договору, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика. Контррасчет ответчиком не представлен.

Доказательств погашения задолженности в указном размере ответчиком в суд не представлено и в материалах дела таких доказательств не имеется.

Отдельно в анкете-заявлении оговорено, что в случае, если в настоящем заявлении-анкете специально не указано ее (ФИО1) несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиком банка, и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, также поручает банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с тарифами.

Вместе с тем, из анкеты усматривается, что ФИО1 указала о том, что не согласна участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, проставив в квадрате галочку.

В судебном заседании ответчик ФИО1 также подтвердила, что при оформлении документов она не давала согласия участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка.

Из расчета основанного долга по кредиту следует, что в сумму основанного долга включены платы за Программу страховой защиты в размере 4 213 рублей 50 копеек.

Данную сумму суд находит необходимым исключить из размера основного долга как необоснованно включенную в нарушение ст.935 ГК РФ и, соответственно, размер основного долга составит 45 470 рублей 53 копейки.

При таких обстоятельствах, суд находит возможным взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 69 062 рубля 56 копеек, из которых: 45 470 рублей 53 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 15 126 рублей 51 копейка - просроченные проценты, 8 465 рублей 52 копейки - комиссии и штрафы.

Доводы истца о том, что в ходе телефонного разговора с сотрудником банка ДД.ММ.ГГГГ ответчик принял предложение участвовать в программе страховой защиты банка и принял предложение подключить услугу СМС-Банк суд находит несостоятельным, поскольку данный довод опровергается письменными материалами дела, доказательств обратного истцом не представлено.

Возражая против удовлетворения иска, ФИО1 просит уменьшить размер неустойки (штрафа), полагая его чрезмерным.

В силу ст. 333 ГК РФ, п. 69, 71, 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» неустойка, установленная законом или договором, может быть уменьшена в судебном порядке при наличии доказательств её явной и очевидной несоразмерности.

При этом, как следует из пунктов 73, 75 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору штрафную неустойку за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1 % от суммы задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2 % от суммы задолженности плюс 590 (тарифный план ТП 7.27 RUR, л.д. 16 оборот).

Из материалов дела следует, что в связи с нарушением ответчиком обязанности по уплате минимального платежа ответчику начислены штрафные санкции в сумме 8 465 рублей 52 копейки.

При этом задолженность по основному долгу составляет 45 470 рублей 53 копейки, по уплате процентов 15 126 рублей 51 копейка.

При этом суд учитывает, что с даты формирования заключительного счета кредитором прекращено начисление ответчику штрафных санкций, в связи с нарушением обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности ФИО1 перед банком, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения исполнения ответчиком обязательств по кредитным договорам и не подлежит уменьшению на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств несоразмерности неустойки ответчиком в суд также не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 271 рубль 88 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 232.1-232.4, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 69 062 рубля 56 копеек, из которых: 45 470 рублей 53 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 15 126 рублей 51 копейка - просроченные проценты, 8 465 рублей 52 копейки - комиссии и штрафы, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 271 рубль 88 копеек, в остальной части исковых требований в сумме 4 213 рублей 50 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд Архангельской области.

Председательствующий И.А.Никановская