Решение № 2-1-416/2017 2-416/2017 2-416/2017~М-281/2017 М-281/2017 от 31 мая 2017 г. по делу № 2-1-416/2017

Дело № 2-1-416\2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

01.06.2017 года п. Дубки

Саратовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Передреевой Т.Е.,

при секретаре Паршаковой Т.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее ООО СК "Сбербанк страхование жизни"), третье лицо публичное акционерное общество (далее ПАО) "Сбербанк России" о взыскании страхового возмещения

установил:

истец обратилась в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просит признать болезнь истца страховым случаем, обязать ответчика выплатить ПАО "Сбербанк России" страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и судебные расходы.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. Одновременно истцом с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика. При заключении договора страхования истцом оплачена страховая премия, выгодоприобретателем обозначен банк. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику заявлением о наступлении страхового случая, поскольку присвоение ей инвалидности <данные изъяты> группы в результате выявленного заболевания отвечает всем признакам страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ истцом получен отказ от ответчика, в котором указано, что согласно представленным документам, причиной установления инвалидности <данные изъяты> группы Застрахованному лицу явился диагноз: "<данные изъяты>", диагностированное впервые ДД.ММ.ГГГГ., то есть заболевание клиента диагностировано до начала действия страховой защиты. Истец полагает, данный отказ незаконным, ущемляющим ее права как потребителя услуг по личному страхованию, в связи с чем она обратилась в суд.

Истец в судебное заседание не явилась, обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, дав пояснения аналогичные исковому заявлению.

Представители ответчика, третьего лица в судебное заседание не явились, обратились с ходатайством о рассмотрении дела в их отсутствие, в письменном отзыве исковые требования не признали и просили в их удовлетворении отказать.

Выслушав участника процесса, проверив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договора (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу статей 943 и 934 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей 4 статьи для него необязательны.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилами страхования).

Статья 934 ГК РФ устанавливает единственное условие для возникновения у страховщика обязанности в выплате страхового возмещения, и этим условием является факт наступления страхового случая.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор № (л.д. 73-77).

В тот же день между истцом и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО "Сбербанк России" (л.д. 78 оборот).

Согласно заявлению на страхование, ФИО2 подписывая настоящее заявление, выражает согласие быть Застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" (далее Условия участия в программе страхования).

ФИО2 разъяснено, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию, о чем представлен акт № медико-социальной экспертизы гражданина (л.д. 51-56), справка серии <данные изъяты> №, выданная бюро <данные изъяты> № (л.д. 45).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО "Сбербанк России" с заявлением о наступлении страхового случая (л.д. 49).

В дальнейшем истцом из ООО СК "Сбербанк страхование жизни" получен отказ от ДД.ММ.ГГГГ., в котором указано, что согласно представленным документам, в частности, обратный талон от ДД.ММ.ГГГГ., выданный <данные изъяты><данные изъяты> № причиной установления инвалидности <данные изъяты> группы застрахованному лицу явился диагноз: "<данные изъяты><данные изъяты>". При этом из выписки из амбулаторной карты, выданной <данные изъяты> "<данные изъяты>", следует, что застрахованному лицу ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз: "<данные изъяты>". То есть заболевание диагностировано до начала действия страховой защиты. В соответствии с условиями договора страхования, происшедшее событие не является страховым случаем, если оно наступило в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования (л.д. 18).

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Согласно Условиям участия в программе страхования, с которыми истец была ознакомлена и согласилась, о чем имеется её подпись, "Заболевание (болезнь)" - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу (л.д. 34-35).

Согласно п. 1.12 приложения № к Условиям участия в программе страхования, исключением из страхового покрытия является инвалидность, наступившая вследствие профессионального или общего заболевания, имеющегося у застрахованного до подключения к программе страхования (л.д. 36).

Учитывая тот факт, что обязанность по выплате страхового возмещения возложена на страховщика законом, основаниями для отказа в выплате страхового возмещения могут быть лишь отсутствие события, предусмотренного ст. 934 ГК РФ либо другие нормы законодательства, которые могли бы сузить рамки применения указанной статьи.

Согласно предоставленным документам, заболеванием, послужившим установлением истцу инвалидности <данные изъяты> группы является "<данные изъяты>". Из медицинских документов следует, что с указанным заболеванием ФИО2 находится на диспансерном учете с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в соответствии с Условиям участия в программе страхования происшедшее событие не может быть признано страховым случаем, поскольку оно наступило в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования.

При этом доводы истца о том, что ухудшение здоровья, инвалидность <данные изъяты> группы наступили только в период действия договора страхования, не являются основанием для возложения на ответчика обязанности выплатить страховое возмещение в пользу банка.

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела не установлено обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав истца, то оснований для удовлетворения требований не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований к ООО СК "Сбербанк страхование жизни", третье лицо ПАО "Сбербанк России" о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение в окончательной форме изготовлено 06.06.2017г.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Саратовский районный суд Саратовской области.

Судья: