Решение № 2-528/2018 2-528/2018~М-451/2018 М-451/2018 от 2 сентября 2018 г. по делу № 2-528/2018

Гражданское дело № 2-528/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Аскиз 03 сентября 2018 года

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Петрова И.М.,

с участием представителя истца ПАО «Совкомбанк» в лице ФИО1,

при секретаре Торбостаевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», Банк) в лице представителя ФИО3 обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 376 435 руб. 12 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 964 руб. 35 коп.

Заявленные требования мотивированы тем, что 16.11.2011 между сторонами был заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику (заемщику) кредит в сумме 250 000 рублей под 33% годовых на срок 60 месяцев. В нарушение условий кредитования ответчик ФИО2 обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, нарушает сроки возврата денежных средств, за весь период пользования кредитом заемщик произвела выплаты на общую сумму 255 564 руб. 92 коп. По состоянию на 26.06.2018 общая задолженность ФИО2 по кредитному договору составила 376 435 руб. 12 коп., из которых 194 414 руб. 84 коп. - основной долг, 47 008 руб. 94 коп. - проценты за пользование кредитом, 70 896 руб. 18 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 64 115 руб. 16 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Поскольку требование Банка об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору заемщиком ФИО2 не исполнено, истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО1 заявленные требования уточнила и по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору за период с 10.07.2015 по 09.07.2018 в размере 550 237 руб. 30 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 964 руб. 35 коп.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о времени и месте его проведения надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление, поступившем в суд 20.08.2018, ответчик ФИО2 просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. По мнению ответчика, длительное не предъявление иска является злоупотреблением со стороны Банка с целью искусственного увеличения задолженности путем начисления чрезмерно завышенных процентов и неустойки. В связи с этим, в случае удовлетворения иска ответчик просила суд снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) до 1 000 рублей. Кроме того, ответчик указала, что при заключении вышеуказанного кредитного договора, Банк не указал в тексте кредитного договора полную сумму, подлежащую выплате, в рублях, чем нарушены ее права как потребителя.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 16.11.2011 ФИО2 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой в котором просила ООО ИКБ «Совкомбанк» заключить с ней посредством акцепта данного заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты.

В соответствии с разделом Б заявления-оферты сумма кредита составляет 250 000 рублей, процентная ставка по кредиту - 33 % годовых, срок кредита - 60 месяцев (1827 дней).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с графиком платежей (раздел Е заявления-оферты) ФИО2 в период с 16.12.2011 по 17.10.2016 ежемесячно в счет погашения кредита должна была вносить денежные средства в размере 8 555 рублей, а 16.11.2016 - 8 464 руб. 13 коп. Полная стоимость кредита составляет 38,44 % годовых. Полная сумма, подлежащая выплате, по кредитному договору составляет 513 209 руб. 13 коп., из них 250 000 рублей - сумма основного долга, 263 209 руб. 13 коп. - сумма процентов.

Подписывая 16.11.2011 заявление-оферту на получение кредита, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования»), обязалась их соблюдать.

В соответствии с п. 3.3 Условий кредитования акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе Б заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет.

Обязательство по предоставлению кредита в сумме 250 000 рублей Банк исполнил, что подтверждается выпиской по счету за период с 16.11.2011 по 08.08.2018 № <...>, открытому на имя ответчика.

Таким образом, 16.11.2011 между ФИО2 и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании № <...> на вышеуказанных условиях, то есть между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из данного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом.

В силу ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Исходя из п. 5 Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Согласно разделу 1 Условий кредитования договор о потребительском кредитовании состоит из заявления-оферты заемщика и данных Условий.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора ФИО2 была ознакомлена с информацией об оказываемых услугах, в том числе с информацией о полной сумме, подлежащей выплате, по кредитному договору, и с документами, являющимися неотъемлемой частью договора, в связи с этим, доводы ответчика о нарушении ее прав как потребителя отсутствием в тексте кредитного договора полной суммы, подлежащей выплате, в рублях подлежат отклонению как несостоятельные.

Как установлено выше, Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом в полном объёме.

При этом, ФИО2 свои обязательства по кредитному договору от 16.11.2011 № <...> в части возврата кредита, оплаты ежемесячного платежа надлежащим образом не исполнила, согласно представленным документам последний платёж произведен 02.03.2015 в размере 364 руб. 22 коп.

Решением Единственного участника от 23.05.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

В соответствии с решением Единственного акционера от 08.10.2014 наименование банка было приведено в соответствии с законодательством Российской Федерации и определено как ПАО «Совкомбанк».

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

С учетом этих обстоятельств Банк в соответствии с условиями договора в одностороннем порядке 22.12.2017 принял решение о досрочном возврате задолженности по кредитному договору путем направления в адрес ФИО2 соответствующего письменного уведомления, которое подлежало исполнению в течение 30 дней с момента его направления, что заемщиком исполнено не было.

Из заявлении об уточнении исковых требований и представленного представителем истца расчета сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору от 16.11.2011 № <...> за период с 10.07.2015 по 09.07.2018 составила 550237 руб. 30 коп., из которых 114 781 руб. 50 коп. - просроченный основной долг, 30 562 руб. 63 коп. - просроченные проценты за пользование кредитом, 404893 руб. 17 коп. - неустойка (из расчета 312 507 руб. 32 коп. штрафные санкции за просрочку уплаты кредита + 92 385 руб. 85 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств полного или частичного возврата кредита ответчиком не представлено. В возражениях относительно иска ответчик указала на пропуск истцом срока исковой давности и заявила о его применении.

Разрешая заявленное ходатайство, суд приходит к следующему.

На основании ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными в пунктах 24, 26 Постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Как установлено выше, погашение задолженности по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора должно было производиться периодическими платежами, осуществляемыми ежемесячно согласно графику, заявленная истцом к взысканию задолженность по кредитному договору образовалась с 16.07.2015, с настоящим иском истец обратился в суд 02.07.2018, то есть в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах доводы ответчика о пропуске срока исковой давности подлежат отклонению, так как данный срок истцом не пропущен.

Принимая во внимание отсутствие доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату денежных средств, суд приходит к выводу, что ФИО2 обязательств заемщика не исполнила, в связи с чем обязана возвратить истцу задолженность по кредитному договору.

Вместе с тем, суд полагает необходимым снизить размер неустойки по ходатайству ответчика в связи со следующим.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки как законной, так и договорной предоставлено суду положениями статьи 333 ГК РФ в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Учитывая соотношение суммы заявленной к взысканию неустойки (404 893 руб. 17 коп.) с суммами основного долга (114 781 руб. 50 коп.) и процентов за пользование кредитом (30 562 руб. 63 коп.), период невнесения платежей, суд находит заявленную истцом сумму неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи с чем полагает необходимым снизить ее размер до 40000 рублей, который, по мнению суда, будет являться справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит ко взысканию задолженность по кредитному договору от 16.11.2011 № <...> в размере 185 344 руб. 13 коп., из которых 114 781 руб. 50 коп. - основной долг, 30 562 руб. 63 коп. -проценты за пользование кредитом, 40 000 рублей - неустойка.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Из части 1 ст. 88 ГПК РФ следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежным поручениям от 15.03.2018 № 607, от 27.06.2018 №229 истцом в связи с подачей искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 6 964 руб. 35 коп.

Учитывая, что суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований, судебные расходы, понесенные ПАО «Совкомбанк» при подаче настоящего иска, подлежат взысканию с ответчика ФИО2 в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 16.11.2011 №<...> в размере 185 344 руб. 13 коп., из которых 114 781 руб. 50 коп. - основной долг, 30 562 руб. 63 коп. -проценты за пользование кредитом, 40 000 рублей - неустойка.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в виде возврата государственной пошлины в размере 6 964 руб. 35 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Судья Аскизского районного суда И.М. Петров

Мотивированное решение изготовлено и подписано 07.09.2018

Судья Аскизского районного суда И.М. Петров

КОПИЯ ВЕРНА

Судья: И.М. Петров