Решение № 2-398/2018 2-398/2018 ~ М-292/2018 М-292/2018 от 16 мая 2018 г. по делу № 2-398/2018

Дело № 2-398/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2018 года г. Вельск

Вельский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Смоленской Ю.А.,

при секретаре Сусловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Восточный» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16 ноября 2013 года в сумме 174198 руб. 95 коп., в том числе: 93328 руб. 47 коп. – задолженность по основному долгу, 43870 руб. 48 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 37000 руб. 00 коп. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4683 руб. 98 коп., обосновывая требования тем, что между сторонами 16 ноября 2013 года заключен кредитный договор № сроком возврата – до востребования, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 99683 руб. 77 коп. Между тем, свои обязательства по возврату кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом, нарушил сроки и размер уплаты платежей, установленные графиком погашения, а поэтому истец просит в судебном порядке разрешить возникший между сторонами спор.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил суд рассмотреть дело без участия.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Фоминский И.А. (ордер № 67 от 28 апреля 2018 года) в судебном заседании заявленные исковые требования не признал в полном объеме по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

С учетом мнения представителя ответчика, суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассматривает дело без участия лиц, не явившихся в судебное заседание.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пункт 1 ст. 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и это следует из письменных материалов дела, что 16 ноября 2013 года между ОАО КБ «Восточный экспресс банк» (в настоящее время - ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента о заключении договора кредитования был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – кредитный договор) №, вид кредита – КРЕДИТНАЯ КАРТА ВТОРАЯ (INSTANT), сроком – до востребования под 33 % годовых на сумму лимита кредитования 100000 руб. 00 коп. Платежный период – 25 дней. Дата платежа – согласно счет-выписке. Дата начала платежного периода 17 декабря 2013 года. Льготный период - 56 дней. Сумма в размере 99683 руб. 77 коп. была зачислена на счет карты, предоставленной ответчику, что подтверждается выпиской по счету, заявлением ответчика, и им по существу не оспаривается, как не оспаривается и факт заключения кредитного договора.

Согласно заявления Клиента о заключении договора кредитования ответчик дала свое согласие на то, что лимит кредитования будет предоставлен в течение установленного настоящей оферты срока действия лимита кредитования. Датой начала срока лимита кредитования является дата заключения договора. Погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода, путем направления банком счет-выписки о размере минимального обязательного платежа и сроках погашения SMS-уведомлением на контактный телефон. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. В случае отсутствия денежных средств на текущем банковском счете либо наличия на текущем банковском счете денежных средств меньше минимального обязательного платежа по истечение платежного периода Клиент обязуется уплатить штраф за каждый просроченный минимальный обязательный платеж.

В силу п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении Клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: открытие Клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении Клиента валюты кредита; зачисление на открытый Клиенту счет суммы кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении.

Таким образом, установлено, что Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

Согласно п. 2.3 Общих условий возврат кредита производится в порядке, определенном в п. 4 настоящих Общих условий. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1).

В соответствии с п. 4.3 Общих условий Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, Клиент вносит на БСС (банковский специальный счет), денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (п. 4.4.1 Общих условий).Согласно п. 4.6 Общих условий за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением Клиента о заключении договора кредитования и тарифом Банка.

Банк информирует Клиента об операциях, совершенных по БСС с использованием ЭСП, путем направления уведомления в сервисе «Интернет-банк» не позднее дня, следующего за днем совершения операции (п. 5.2.2 Общих условий).

В соответствии с п. 4.9 Общих условий все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требования по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенного овердрафта при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (части кредита); в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Согласно п. 4.9.1 Общих условий, если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу.

Банк уведомляет Клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи Клиента не позднее 7 дней с даты возникновения просроченной задолженности (п. 4.10 Общих условий).

В силу п. 5.1.10 Общих условий в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Из материалов дела следует, что ФИО1 взятые на себя обязательства по возврату снятых с кредитной карты денежных средств и уплате процентов в полном объеме не выполняет на протяжении длительного времени, нарушила условия договора о погашении кредита предусмотренным расчетным периодом в соответствии с условиями договора, требования истца об исполнении обязательств в полном объеме по кредитному договору оставлены без удовлетворения, что фактически ответчиком не оспаривается.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что у истца имеются законные основания для взыскания задолженности по кредитной карте, а также процентов и неустоек в связи с нарушением ответчиком условий заключенного договора.

Истцом при подаче иска в суд представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору № от 16 ноября 2013 года по состоянию на 20 марта 2018 года в сумме 174198 руб. 95 коп., в том числе: 93328 руб. 47 коп. – задолженность по основному долгу, 43870 руб. 48 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 37000 руб. 00 коп. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Данный расчет соответствует условиям договора, произведен верно, подтверждается выпиской по счету, контррасчет суммы иска, а также документы, подтверждающие оплату долга в какой – либо части (неучтенной истцом) ответчиком суду не представлен.

Все приведенные ответчиком и его представителем доводы в обоснование возражений по иску, суд находит несостоятельными, они не нашли подтверждение в судебном заседании, и при этом основаны на неверном толковании закона.

Так, довод ответчика и его представителя о возврате ответчиком всех полученных по кредитной карте денежных средств в течение льготного периода несостоятелен, опровергается предоставленной истцом выпиской из лицевого счета, которая содержит все необходимые и предусмотренные для данного документа сведения, при этом, стороной ответчика данное доказательство не опровергнуто, доказательства, подтверждающие оплату не представлены.

Также несостоятелен довод представителя ответчика и об обязательном предоставлении банком в обоснование заявленных требований выписки по счету держателя банковской карты в соответствии с требованиями «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 16.07.2012 № 385-П (зарегистрировано в Минюсте России 03.09.2012 № 25350), «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431), так как данные Положения являются нормативно-правовыми документами и регламентируют внутреннюю деятельность кредитных организаций, расположенных на территории Российской Федерации, по осуществлению бухгалтерского учета, депозитных и кредитных операций.

Проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого из них в отдельности, достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, а также то, что в силу ст. 56 ГПК РФ доказательств обратному в судебное заседание ответчиком и его представителем представлено не было, как и не представлено доказательств, подтверждающих произведение оплаты задолженности по кредитной карте, то суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» основаны на законе и поэтому подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 16 ноября 2013 года по состоянию на 20 марта 2018 года в сумме 174198 руб. 95 коп., в том числе: 93328 руб. 47 коп. – задолженность по основному долгу, 43870 руб. 48 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 37000 руб. 00 коп. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также в счет возврата уплаченной государственной пошлины в размере 4683 руб. 98 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд Архангельской области.

Председательствующий подпись Ю.А. Смоленская