Решение № 2-824/2017 2-824/2017~М-938/2017 М-938/2017 от 19 декабря 2017 г. по делу № 2-824/2017

Дело № 2-824/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Благовещенск 20 декабря 2017 года

Благовещенский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Комогорцева И.Ю.

при секретаре Кабаковой Т.В., с участием:

представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному исковому заявлению ФИО3 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о признании пунктов кредитного договора, заключенного между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и В.А.Н. недействительными в части включения в тело кредита комиссии за подключение к программе страхования; зачете незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования заемщиков в размере 33880 рублей в счет погашения долга по кредитным соглашениям; расторжении кредитных соглашений <номер> от ДД.ММ.ГГГГ и <номер> от ДД.ММ.ГГГГ заключенных между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и В.А.Н.,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании с ответчика в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность в размере 285 108,70 р. (двести восемьдесят пять тысяч сто восемь) рублей 70 копеек, в том числе: по Кредитному соглашению <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 906 руб. 34 коп.; по Кредитному соглашению <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 259 202 руб. 36 коп.; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 051,09 рублей, и в обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала и В.А.Н. заключено Соглашение <номер> которым подтвержден факт присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». По условиям Кредитного соглашения 1 и Правил 1, Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 200 000 (двести тысяч) рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а Заёмщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15 (пятнадцать процентов) годовых, в порядке и на условиях, предусмотренных Кредитным соглашением и Правилами (п. 1,2, 7 Кредитного соглашения 1). ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком заключено еще одно соглашение <номер> (далее Кредитное соглашение 2), которым подтвержден факт присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее Правила 2). По условиям Кредитного соглашения 2 и Правил 2, Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 170 000 (сто семьдесят тысяч) рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а Заёмщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 23 (двадцать три процента) годовых, в порядке и па условиях, предусмотренных Кредитным соглашением и Правилами (п. 1, 2, 7 Кредитного соглашения 2). Согласно п. 3.1. Правил, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на счет Заёмщика. В соответствии с п. 4.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту па начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Согласно и. 4.2.1. Правил, погашение Кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов, являющимся приложением к Кредитному соглашению. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере, размещена на счете Заемщика, не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа (п. 4.4 Правил). Банк выполнил свои обязательства по Кредитным соглашениям в полном объеме предоставив Заёмщику кредиты: ДД.ММ.ГГГГ в размере 200 000 (двести тысяч) рублей, что подтверждается банковским ордером <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по лицевым счетам, ДД.ММ.ГГГГ в размере 170 000 (сто семьдесят тысяч) рублей, что подтверждаете банковским ордером <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по лицевым счетам. Однако Заёмщик, в нарушение условий Кредитного соглашения и Правил, перестал исполнять обязанности в соответствии с графиком, начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов вносил ненадлежащим образом, в результате чего по Кредитному соглашению образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена. В целях обеспечения возвратности кредита, но Кредитному соглашению при наступлении несчастных случаев, связанных с жизнью и здоровьем с Заемщиком был заключен договор страхования от несчастных случаев № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном с Филиалом ООО «Росгосстрах» в Амурской области. При наступлении несчастных случаев, связанных с жизнью и здоровьем, по Кредитному соглашению 2 Заёмщик подписал ДД.ММ.ГГГГ Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования <номер>) застрахованным лицом по Договору страхования. Выгодоприобретателем по Договорам страхования является Банк. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитным соглашениям составила по Кредитному соглашению 1 в размере 25 906 руб. 34 коп., в том числе: основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 19 095,07 р.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 6 811,27 р.: по Кредитному соглашению 2 15 размере 259 202 руб. 36 коп., в том числе: основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 7 - 165 952,38 р.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ но ДД.ММ.ГГГГ - 93 249.98 р. В ходе работы с проблемным кредитом, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер, что подтверждается свидетельством о смерти. В целях обеспечения возвратности задолженности Банком направлены в Страхову компанию заявления на страховую выплату. Из ответа филиала ПАО «Росгосстрах» в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть застрахованного лица, случившаяся в результате <данные изъяты>, не является страховым случаем. Из ответа ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор страхования в отношении ФИО4, а сам Заемщик исключен из списка застрахованных лип, в связи с тем, что на страхование было принято лицо, подпадающее под категорию ограничений, связанных с получением лечения по поводу <данные изъяты>, которое следует из выписки от ДД.ММ.ГГГГ, где говорится об установленном диагнозе <данные изъяты>. При таких обстоятельствах получить удовлетворение требований за счет суммы страхового возмещения не представляется возможным. На основании ст. 63 Закона Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ Банком направлена нотариусу Благовещенского нотариального округа <адрес> претензия для предъявления требования наследникам умершего Заемщика о гашении задолженности по Кредитном) соглашению, информацию по которой они могут получить в Банке. В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ на претензию нотариус сообщил, что на основании указанной претензии им было заведено наследственное дело <номер> к имуществу ФИО16 Одновременно сообщил, что на ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства никто из наследников к нотариусу не обращался. ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился с запросом к нотариусу о предоставлении информации по наследственному делу, на с что Банком был получен ответ нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ, в котором сообщает, что в его производстве имеется наследственное дело <номер>, и на момент поступления запроса наследственное дело было окончено, наследники о претензии со стороны Банка извещены. Указанное подтверждает, что наследники к имуществу умершего заемщика имеются. По результатам проведенной проверки наследников и наследственного имущества Банком установлен примерных круг лиц, которые могут быть отнесены к наследникам первой очереди. Им является сын В.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрированный по адресу: <адрес>. В качестве наследственного имущества, принадлежавшего Заемщику, установлен жилой дом. расположенном по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 1 094 790 руб. 63 коп., доля в праве па который ранее принадлежала Заемщику, а после его смерти зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ в размере 3/5 доли за наследником ФИО3 в порядке наследования, что подтверждается выпиской из ЕГРП об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, полученной в электронном виде с сайта Росреестра. При таких обстоятельствах есть все основания считать, что наследником имущества, ранее принадлежавшего умершему Заемщику, является его сын - Вставский <данные изъяты>. Однако сведения из наследственного дела <номер> о принятии Ответчиком наследства, равно как и сведения из ЕГРН о переходе доли в праве собственности на недвижимое имущество ФИО3 в силу запретов, установленных законодательством РФ, Банк получить не имеет возможности.

На основании изложенного, просят суд, взыскать с ответчика в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность в размере 285 108,70 р. (двести восемьдесят пять тысяч сто восемь) рублей 70 копеек, в том числе: по Кредитному соглашению <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 906 руб. 34 коп.; по Кредитному соглашению <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 259 202 руб. 36 коп.; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 051,09 рублей

Представитель истца (представитель ответчика по встречному иску) ФИО1, действующий на основании доверенности, доводы и требования, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, дополнительно суду пояснил, что сумма задолженности подтверждена материалами дела. ФИО3 принял наследство в размере 3/5 и в соответствии с положениями Гражданского кодекса должен отвечать по долгам наследодателя. Встречные исковые требования банк не признает по следующим основаниям, при консультировании Клиента сотрудником Банка были предложены Заемщику варианты получения кредитов с присоединением со страхованием и без такого. При этом сотрудник пояснял, что страхование является добровольным и не влияет на решение по кредиту. В случай-отказа от страхования было озвучено условие о повышении процентной ставки по кредиту. В связи с этим в целях обеспечения возвратности задолженности по кредитном) соглашению <номер> от ДД.ММ.ГГГГ В.А.Н. был заключен договор страхования от несчастных случаев <номер> от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Росгосстрах, страховая премия по которому в размере 7 700 руб. была оплачена заемщиком непосредственно страховой компании. По кредитному соглашению <номер> от ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком было подписано ДД.ММ.ГГГГ заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, денежные средства по которому в размере 26 180 руб. были списаны из суммы кредита и перечислены в страховую компанию ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», что подтверждается выписками по лицевым счетам Заемщика. При этом кредитное соглашение <номер> от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий о взимании комиссий за подключении к программе страхования, для оспаривания условий договора в указанной части. При этом следует отметить, что программа страхования, с которой заемщик был ознакомлен содержит пункты о том, что заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, что присоединение к программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка. Заемщик подтвердил, что страховщик выбран добровольно, и что он уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. С программой страхования являющейся неотъемлемой частью заявления о присоединении к программе страхования, заемщик ознакомлен, возражений по условиям программы страхования не имел и обязался ее выполнять. Программу страхования заемщик получил на руки, при таких обстоятельствах оснований для признания условий кредитного соглашения недействительными не имеется. Одновременно следует участь, что сумма комиссии уплаченной по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ была внесена заемщиком непосредственно в ООО «Росгосстрах», где банк не является стороной по сделке и соответственно не может нести ответственность по обязательствам данной сделки. Считаем не обоснованным довод ответчика о применении судом ст. 333 ГК РФ. т.к. норма указанной статьи распространяет свои действия только в части уменьшения неустойки, в своем исковом заявлении банк просит взыскать сумму задолженности по кредитным соглашениям, которая состоит только из основного долга и процентов, начисленных па сумму основного долга. Так же не подлежит удовлетворению требование представителя ответчика о расторжении кредитных соглашений в судебном порядке, т.к. стороной по делу не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный статьями 450-452 ГК РФ. Кроме того, Наследник при обращении к нотариусу за принятием наследства был им уведомлен о имеющейся задолженности, так как до открытия наследства банк направил нотариусу претензию об имеющейся задолженности. Считаем поведение ответчика в этой части недобросовестным, так как наследник принял наследство, но уклоняется от оплаты долгов наследодателя.

Представитель ответчика (представитель истца по встречному иску) ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, дополнительно суду пояснил, что В.А.Н. добровольно купил полис в «Росгосстрах» и выдача кредита не обусловлена страхованием, но п. 3 кредитного соглашения говорит, что выдача кредита производится при обязательно выполнении заёмщиком условий одним из которых является условие предоставить банку страховой полис. Пункт 5.8 соглашения предусматривает, что заемщик обязуется в течении всего срока кредитования обеспечить страхование жизни и здоровья, эти пункты говорят, что страхование - это не волеизъявление заёмщика, а его обязанность. Пункт 6 соглашения указывает, что размер пени определяется в соответствии с п. 12 соглашения, а п. 12 снова отсылает нас к п. 5.8. Таким образом условия кредитного договора говорят о том, что без страхования невозможно взять кредит. Самостоятельно и добровольно В.А.Н. в банк внесено 247 436 руб. 92 коп. в эту сумму входит основной долг, проценты и страховые премии, а брал В.А.Н. 200 000 руб. Согласно уставу «Россельхозбанк» не имеет права заниматься страховой деятельностью, об этом же говорит ФЗ «Об организации страховой деятельности в РФ», банки не занимаются страховой деятельностью. Однако из справки о перечислении 7 700 руб. страховой премии видно, что деньги приняла операционист банка- страховой брокер, из чего видно, что страхование не законно. Это доводы только по первому соглашению от 2013 года, во втором имеются аналогичные пункты и нарушения и по все те же доводы доводы, только сумма страховой премии больше- 26 180 руб., что касается расчета, то сумма сложилась из задолженности по двум кредитным соглашениям, банк предъявил исковые требования именно исходя из сумм задолженности по обоим кредитным соглашениям. Кредитное соглашение подписано после консультации с работником банка и после изъявления заёмщиком согласие на подключение к программе страхования с ним подписана именно эта форма соглашения, если бы от отказался от страхования, то форма была бы иная и обязанности по страхованию бы не было, считаю навязывания услуги здесь нет. Непосредственно банк не занимается страховой деятельностью, страховая компания заключает договора с некоторыми сотрудниками, которые могут выступать в качестве брокеров по принятию документов о страховании и перечислению денежных средств в страховую компанию. В.А.Н. был добросовестным клиентом банка, кредит оплачивал своевременно. Второй кредит он взял уже после курса химиотерапии, может быть операционист и не знала этого, но по фотографии видно, что человек болен, при заключении кредитного договора сын пытался его отговорить, но операционист не дала этого сделать, сказав, что В.А.Н. сам знает, как ему поступать. Из выписки по счету видно, что до марта В.А.Н. платил регулярно и своевременно. В феврале он продал автомобиль и попытался погасить кредит, это подтверждает, что он добросовестно оплачивал долг. Кроме того, в кредитном соглашении указано, что банк выдает кредит в сумме 170 000 рублей, но по факту выдали 143 000 рублей, остальные деньги остались в банке в качестве страховой премии. В.А.Н. скончался в мае, сын принял наследство в декабре и банк все это время начислял проценты, хотя при смерти заявителя банк вправе остановить начисление процентов до принятия наследства. Принимая наследство ФИО3 не знал о втором кредите. Прошу зачесть в сумму оплаты кредита страховые премии, кредитной договор расторгнуть так как банк не должен заниматься страховой деятельностью, здесь нарушения банка налицо. К тому же страхование в данном случае не являлось добровольным.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО3 в судебное заседание не явился, обеспечил явку свого представителя.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В настоящем судебном заседании суд рассматривает дело по имеющимся в нём и представленным сторонами доказательствам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств по договору не допускается.В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях договора, заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Как предусмотрено ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Заёмщик в соответствии со ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала и В.А.Н. заключено Соглашение <номер>, по условиям которого Банк представляет Заёмщику денежные средства в сумме 200 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 15% годовых, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком заключено еще одно соглашение <номер>, по условиям Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 170 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 23% годовых.

Согласно п. 3.1. Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на счет Заёмщика.

В соответствии с п. 4.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту па начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Согласно и. 4.2.1. Правил, погашение Кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов, являющимся приложением к Кредитному соглашению. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере, размещена на счете Заемщика, не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа (п. 4.4 Правил).

Факт получения и использования ответчиком денежных средств подтвержден выписками из лицевого счета, и не оспаривается сторонами по делу. Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору и по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты исполнил надлежащим образом.

Как следует из лицевого счета, В.А.Н. нарушил сроки погашения кредита и уплаты процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 20906 рублей 34 копейки, в том числе: основной долг в размере 19095,07 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 6811,27 рублей, по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 259202,36 рублей, в том числе: основной долг в размере 165952,38 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 93249,98 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес заемщика В.А.Н. требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом (исх. <номер>), однако ответа от него не получил.

Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии I-ОТ <номер>, В.А.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ № Д<номер>, заключенному между филиалом ООО «Росгосстрах» в <адрес> и В.А.Н., ООО «Росгострах» обязуется произвести Застрахованному лицу страховую выплату при наступлении страховым случаев.

Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Амурский РФ АО «Россельхозбанк» просит произвести страховую выплату по договору страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ № <номер>, в связи с наступлением страхового события – смерти В.А.Н.

Согласно ответу ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, заявленное событие «смерть застрахованного в результате заболевания» не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного Договором страхования.

Согласно заявлению на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ, АО «Россельхозбанк» просит произвести страховую выплату по причине смерти В.А.Н.

Согласно ответу ЗАО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, уплаченная страховая премия в размере 14399 рублей, будет возвращена Банку до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выпискам ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, В.А.Н. является собственником на праве общей долевой собственности, 3/5 доля в праве, жилого дома, общей площадью 58,3, расположенного по адресу: <адрес>.

Из наследственного дела <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследником В.А.Н., умершего ДД.ММ.ГГГГ, является его сын ФИО3

Согласно справке администрации Сергеевского сельсовета <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, ФИО3, зарегистрирован по адресу: <адрес>, фактически проживает в <адрес>.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. ст. 809-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, предусмотренные договором займа, а также проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В силу указанной нормы закона к ответчику, принявшему наследство, перешла в том числе, обязанность возврата кредита по кредитным соглашениям в той части, в которой был обязан исполнить данное обязательство наследодатель В.А.Н.

В силу подлежащих применению ст. ст. 1110, 1112, 1152, 1175 ГК РФ, в состав наследства входят как имущество, так и права, и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде, как единое целое (в т.ч. имущество и обязанности, включая обязанности по долгам) и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Из буквального толкования данных норм, в том числе и положений ст. 1175 ГК РФ, следует, что стоимость наследственного имущества определяется исходя из его рыночной стоимости, действующей на момент открытия наследства, даже если стоимость этого имущества на дату рассмотрения дела была иной по сравнению с его оценкой на день открытия наследства.

Проверив расчет задолженности В.А.Н., представленный истцом, суд находит их обоснованными и соответствующими условиям кредитного договора. Таким образом, Банк обоснованно и в соответствии с вышеуказанными нормами права потребовал от В.А.Н., нарушившего условия договора, возврата задолженности в размере 285 108 рублей 70 копеек, в том числе: по Кредитному соглашению <номер> от ДД.ММ.ГГГГ размере 25 906 рублей 34 копейки, по Кредитному соглашению <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 259 202 рублей 36 копеек.

С учётом изложенного, суд полагает требования истца подлежащими удовлетворению и считает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 285 108 рублей 70 копеек.

Согласно договору страхования от несчастных случаев № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Филиалом ООО «Росгосстрах» в <адрес> и В.А.Н., и заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней В.А.Н. согласен на условия страхования от несчастных случаев и болезней, о чем свидетельствует его личная подпись.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию),уплаченную другой стороне (страхователем),выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина(застрахованного лица),достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу требования пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.1 ст.6 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ <номер> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банки не вправе заниматься страховой деятельностью, поскольку не имеют соответствующей лицензии, что, однако не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Имеющиеся в материалах дела доказательства подтверждают, что действия банка по распространению на В.А.Н. договора страхования совершены по волеизъявлению и в интересах заемщика, что не противоречит закону, а, следовательно, права истца, как потребителя, не нарушает.

Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, в силу положений п.3 статьи 423,статьи 972 ГК РФ является возмездной, поэтому подлежит оплате на условиях, указанных в договоре.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем собственноручные подписи в заявлении о предоставлении кредита, о присоединении к программе страхования, подтверждают, что В.А.Н. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, платы за включение в программу страховой защиты заемщика, платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения встречного искового заявления о признании пунктов кредитного договора, заключенного между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и В.А.Н. недействительными в части включения в тело кредита комиссии за подключение к программе страхования; зачете незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования заемщиков в размере 33880 рублей в счет погашения долга по кредитным соглашениям; расторжении кредитных соглашений <номер> от ДД.ММ.ГГГГ и <номер> от ДД.ММ.ГГГГ заключенных между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и В.А.Н., не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 89 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в размере 6051 рублей 09 копеек, что подтверждается соответствующим платежным документом.

В связи с чем, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере 6051 рублей 09 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность в размере 285108 рублей 70 копеек, в том числе:

-по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ <номер> в размере 25 906 рубля 34 копейки;

-по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ <номер> в размере 25 9202 рубля 36 копейки;

- государственную пошлину, оплаченную при подаче искового заявления в суд, в размере 6051 рублей 09 копеек, а всего взыскать – 291 159 (двести девяносто одну тысячу сто пятьдесят девять) рублей 79 копеек.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО3 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о признании пунктов кредитного договора, заключенного между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО4 недействительными в части включения в тело кредита комиссии за подключение к программе страхования; зачете незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования заемщиков в размере 33880 рублей в счет погашения долга по кредитным соглашениям; расторжении кредитных соглашений <номер> от ДД.ММ.ГГГГ и <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и В.А.Н. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий