Решение № 2-1095/2019 2-1095/2019~М-991/2019 М-991/2019 от 1 августа 2019 г. по делу № 2-1095/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Б.З.

при секретаре судебного заседания Ильиной В.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о реструктуризации задолженности и судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № копейка, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере № рублей № копеек, ссылаясь в качестве правового обоснования на положения статей 8, 11, 12, 15, 309, 310, 384, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ).

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности № рублей.

Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий комплексного банковского обслуживания, а также статьи 434 ГК РФ считается моментом активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России 2008-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры, сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты зависит только от поведения клиента.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно любым, оговоренным в договоре способом (СМС, электронная почта или «Почта России») направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также суммах минимального платежа.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.п. 11.1 Общих условий выставил заключительный счет.

После выставления заключительного счета Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющей задолженности по договору на более выгодных условиях. ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептировал оферту банка (внес платеж по договору реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются оферта, тарифы по тарифному плану, общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и выставлен заключительный счет, который был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта досудебного урегулирования.

ДД.ММ.ГГГГ банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требовании) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет № рублей № копейка, что подтверждается актом приема-передачи требований от ДД.ММ.ГГГГ и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком.

При этом ответчик надлежащим образом был уведомлен о состоявшейся между банком и ООО «Феникс» уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс» В настоящее время право требования по договору принадлежат ООО «Феникс», так на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед истом составляет № рублей № копейка.

Представитель истца - ООО «Феникс», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился; в исковом заявлении и ходатайстве просил рассмотреть дело без участия представителя (л.д.№

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично в сумме № рубль № копеек, в остальной части исковые требования не признал, ссылаясь на доводы, изложенные в письменных возражениях.

Так, в своих письменных возражениях на иск ФИО1 указал, что в ДД.ММ.ГГГГ года им получена кредитная карта, по которой в последующем повышался лимит кредитования. Из выписки банка видно, что с первых дней был подключен к услуге «Программа страховой защиты» на случай непредвиденных обстоятельств. В течение 4 лет до ДД.ММ.ГГГГ года каких-либо финансовых трудностей у него не возникало.

В ДД.ММ.ГГГГ года он просил у банка отсрочку платежей на ДД.ММ.ГГГГ, но банк ее не предоставил. В ДД.ММ.ГГГГ года заключено соглашение о реструктуризации долга при условии, что будет единовременно погашено № рублей, что им сделано ДД.ММ.ГГГГ, после чего его перевели на реструктуризацию долга по договору №.

С банком был обговорен долг в размере № рублей, сумма ежемесячных платежей в размере составила № рублей, которые оплачивались без начисления процентов и пеней, а всего за ДД.ММ.ГГГГ выплачено 84500 рублей. Он производил платежи в течение № месяцев. По неизвестной ему причине банк прибавил к долгу сумму № рублей № копейка в виде комиссии за перевод на новый тарифный план. Указанную сумму не признает, поскольку она не обговаривалась с банком. В ответ на его недовольства банк уступил истцу право требования.

Выражает несогласие с односторонней отменой услуги «Программа страховой защиты», за которую уплачено им № рублей № копеек. Согласно программе при возникновении финансовых проблем, должно было произойти погашение долга или предоставление отсрочки продолжительностью в № год.

Просит возвратить денежную средства в размере № рублей № копеек, или уменьшить долг; признать сумму № рублей № копейка комиссией за перевод на новый тарифный план некорректной и убрать из задолженности; признать долг за ним размере № рубль № копеек (л.д.№).

Суд, признав возможным рассмотрение дела при имеющейся явке, заслушав объяснения ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 ГК РФ.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Из положений пункта 3 указанной статьи следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются также правила о заемных обязательствах, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее - Банк) с заявлением-анкетой (л.д.№) на оформление кредитной карты, в котором он предложил Банку заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, в рамках которого Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком.

Указанное заявление-анкета является предложением (офертой) к заключению кредитного договора, а согласие Банка на предоставление кредита, выдача кредитной карты, его действия по активации кредитной карты с лимитом задолженности является акцептом оферты, что свидетельствует с учетом положений вышеуказанных норм гражданского законодательства о заключении сторонами кредитного договора.

Следовательно, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты. При этом заявление-анкета на оформление кредитной карты, условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), включающих общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) являются составной частью кредитного договора, в которых стороны предусмотрели все существенные условия договора.

Обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, кредитная карта была выдана ФИО1, который воспользовался предоставленными Банком кредитными средствами, что подтверждается выпиской по номеру договора № на ФИО1 с детализацией проведенных по карте операций (л.д.№).

В связи с образовавшейся задолженностью АО «Тинькофф Банк» направило в адрес ФИО1 заключительный счет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей 30 копеек (л.д.№).

АО «Тинькофф Банк» в адрес ответчика направило оферту о заключении договора реструктуризации задолженности. В соответствии с офертой погашение кредита осуществляется посредством внесения минимального платежа. Минимальный платеж устанавливается в размере № рублей на срок № месяца.

Минимальный платеж будет отражаться в счете - выписки, который будет формироваться 1-го число каждого месяца.

Получение банком платежа будет означать согласие заемщика с условиями оферты и заключения договора реструктуризации задолженности (л.д.№).

Для заключения договора реструктуризации требуется платеж по новым реквизитам. Договор №. Получение банком указанного платежа означает согласие на условия оферты и заключение договора реструктуризации задолженности (л.д.№).

Из выписки по кредитной линии № следует, что пополнение по договору кредитной карты произошло ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей, таким образом, ФИО1 согласился с условиями оферты (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ списана комиссия за перевод на новый тарифный план в размере № рублей № копейка. Кроме того, списаны штрафы за неоплаченный платеж на общую сумму № рублей (л.д.39).

Согласно выписке ФИО1 всего оплачено в счет погашения задолженности № рублей.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» уступило ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от и актом приема-передачи прав требований (л.д.№).

АО «Тинькофф Банк» в адрес ФИО1 направлено уведомление об уступки права требования (л.д.30).

По состоянию на дату перехода прав требования, задолженность ответчика ФИО1 истцом определена по заключительному счету (л.д.№), составляющая в размере № рублей № копеек.

В справке о размере задолженности (л.д.№ сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ определена в № рублей № копейка, без указания кредитной задолженности, процентов и штрафных санкций.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк под договором реструктуризации задолженности понимается заключенный между банком и клиентом договор в соответствии с общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, а задолженность - все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по кредитному договору (или) договору кредитной карты (или) договору реструктуризации задолженности (или) договора расчётной карты, включающие в себя сумму кредита, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, в том числе за дополнительные услуги и программы страхования, а также штрафы в соответствии с применяемыми тарифами (пункт 1 Условий) (л.д.№ (оборотная сторона)).

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Бремя доказывания необходимости взыскания денежной суммы возлагается на займодавца.

В предоставленном расчете задолженности по договору кредитной линии № видно, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислена комиссия за перевод клиента на новый тарифный план, составляющий в размере № рублей 21 копейка (л.д.39).

Договор между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) заключен по тарифному плану ТП 7.3 RUR (л.д.47).

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) беспроцентный период предоставляется до № дней; базовая процентная ставка - №,9% годовых; плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, плата за обслуживание дополнительной карты - № рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств №% плюс № рублей; плата за предоставление услуги «СМС-Банк» - № рублей; минимальный платеж - не более №% от задолженности мин. № рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - № рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс № рублей, третий и более раз подряд - №% от задолженности плюс № рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - №% в день; плата за включение в программу страховой защиты - №% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - №% плюс № рублей (л.д.47).

В пункте 2.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) предусмотрено, что первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора кредитной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. В течение действия договора кредитной карты по заявлению клиента и согласия банка тарифный план, применяемых в рамках договора кредитной карты, может быть изменен на другой тарифный план.

Исходя из указанного следует, что изменение тарифного плана возможно по заявлению клиента и согласия банка.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В главе 5 условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) предусмотрен порядок внесения изменений и дополнений в универсальный договор, где в п. 5.2 (л.д.№ (оборотная сторона)) отражено, что банк информирует клиента об изменениях и дополнениях, вносимых в универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с общими условиями), в том числе об утверждении банком новой редакции условий, общих условий или тарифов, одним из способов, указанных в пункте 2.10 настоящих условий не менее чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу.

Банк в одностороннем порядке изменил тарифный план.

Таким образом, изменение тарифного плана по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере № рублей № копеек (№- №), то есть без учета комиссии за перевод на новый тарифный план в размере № рублей 21 копейка.

Вместе с тем, относительно возврата уплаченной страховой премии ответчику на сумму № рублей № копеек суд исходит из следующего.

Из пункта 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» явствует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При подписании заявления-анкеты ФИО1 несогласия на включение в Программу страховой защиты заемщиков не выразил.

В соответствии с присоединением к договору коллективного страхования № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС», следует, что в случае отсутствия специально указанного в Заявлении - Анкете несогласия клиента на участие в программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней клиент ТКС Банка (ЗАО) автоматически становится участником программы страхования. Условия программы страхования определяются договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенных между «Тинькофф Кредитные системы» Банк и Открытым акционерным обществом «Тинькофф Онлайн Страхование» (л.д.№). В рамках программы страхования заемщикам предоставляется страховая защита на случай наступления событий: смерть застрахованного лица, наступившего в результате несчастного случая, смерть застрахованного лиц, наступившая в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 ил 2 группы в результате несчастного случая.

Указание ответчиком на финансовые трудности не входит в перечень страховых событий, предусмотренных программой. Заключение договора добровольного страхования являлось добровольным, а получение кредитной карты не обусловливалось заключением договора страхования.

При указанных обстоятельствах требования ООО «Феникс» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте являются правомерными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№), приложенным к материалам гражданского дела, истцом при обращении в суд с иском уплачена государственная пошлина в общей сумме 2149 рублей 60 копеек, которая в силу положений части 1 статьи 98 ГПК РФ, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в размере № рубль 81 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по соглашению о реструктуризации задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № (<данные изъяты>) рублей 30 копеек, в том числе: № (<данные изъяты>) рублей 30 копеек - задолженность по основному долгу; № (триста) рублей - штраф.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» расходы по уплате государственной пошлины в размере № (одна тысяча сто пятьдесят один) рубль 81 копейка.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о реструктуризации задолженности и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Б.З. Орлов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.