Решение № 2-2122/2019 2-2122/2019~М-954/2019 М-954/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-2122/2019

Дело №

УИД 34RS0№-71


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес> 05 июня 2019 года

Дзержинский районный суд <адрес>

В составе: председательствующего судьи Байбаковой А.Н.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, по встречному иску ФИО2 к Акционерному Обществу «АЛЬФА-БАНК» об оспаривании общих условий выдачи кредитной карты, применении последствий ничтожности пунктов Общих условий, обязать произвести перерасчет остатка задолженности, компенсации морального вреда, взыскании сумм начисленных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование исковых требований указало следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014г., организационно-правовая форма истца изменена с ОАО на АО, в связи с чем наименование банка следующее: Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК) и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключили соглашение о кредитовании №POSWVI21081221ABQSK7 на получение кредита наличными.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 62500 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащиеся в "Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" от 30.12.2008г. №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 62500 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет; ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Общими условиями предусмотрено начисление неустойки в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления задолженности. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно Расчету задолженности н Справке по Кредитной карте сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 74107,52 руб., а именно:

просроченный основной долг 62285,89 руб.

начисленные проценты 4228,55 руб.,

комиссия за обслуживание счета 4704,01 руб.,

штрафы н неустойки 2889,07 руб.,

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по соглашению о кредитовании №POSWVI21081221ABQSK7 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 74107,52 руб. за период с 20.04.2013г. по 20.07.2015г., просроченный основной долг 62285,89 руб., начисленные проценты 4228,55 руб., комиссия за обслуживание счета 4704,01 руб., штрафы и неустойки 2889,07 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2423,33 руб.

ФИО2 обратилась со встречными исковыми требованиями к АО «Альфа-Банк», просила признать пункты 6.5, 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты ничтожными и обязать ответчика внести изменения в Соглашение о кредитовании; обязать ответчика исключить сумму комиссии за обслуживание счета в размере 42113,02 руб. из расчета задолженности по основному долгу; взыскать с ответчика сумму начисленных на комиссию за обслуживание счета процентов в размере 8418,39 руб.; признать изменение условий Соглашения о кредитовании в части повышения размера комиссии за получение наличных средств, введении новой комиссии за услугу «Альфа–чек» незаконным; обязать ответчика исключить из расчета задолженности основного долга суммы: комиссии за услугу «Альфа-чек» в размере 1947 руб.; взыскать с ответчика суммы начисленных и уплаченных процентов: за комиссию за услугу «Альфа–чек» в размере 387,56 руб.; признать повышение размера лимита кредитования в одностороннем порядке, по инициативе ответчика, ничтожным; обязать ответчика произвести перерасчет остатка задолженности с учетом незаконности отдельных пунктов и с учетом незаконности действий ответчика; взыскать с ответчика сумму начисленных комиссий за страхование в размере 1947 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 386,56 рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а всего взыскать 57761,19 рублей в счет уплаты суммы задолженности, рассчитанной АО «Альфа банк».

Встречные требования мотивирует следующим.

В типовые условия договора включены условия, противоречащие законам РФ и нарушающие права потребителей, а именно пункт 6.5 Общих условий предоставляет банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) на основании надлежащим образом оформленным банком мемориальных ордеров или платежных требований списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства и/или нескольких обязательств клиента перед банком, в том числе в случае невыполнения и/или ненадлежащего выполнения вышеуказанных обязательств. Поскольку, в соответствии со ст. 428 ГК РФ, типовая форма договора (договор присоединения) может быть принят не иначе как в целом, считает указанное условие навязанным и противоречащим законодательству Российской Федерации. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Считает незаконной очередность погашения задолженности перед банком по соглашению о кредитовании согласно пункта 4.8 Общих условий, так как очередность оплаты регулируется ст. 319 ГК РФ. Незаконна комиссия за обслуживание счета, учитывая тот факт, что суммы комиссии за обслуживание кредитного счета банк включил в общую сумму кредита, начисление процентов на суммы комиссии, исходя из размера процентной ставки, определенной Соглашением о кредитовании также незаконно. Данные проценты являются неосновательным обогащением и подлежат возврату истцу. Таким образом, возврату подлежат суммы незаконно списанных комиссий в размере 42113 руб. Поскольку сумма комиссии является частью кредитной задолженности, на эти суммы банк начислял проценты, исходя из размера, определенного Соглашением о кредитовании (19,99 % годовых). Таким образом, в результате изменения условий договора в одностороннем порядке, ответчиком незаконно увеличен размер задолженности по основному долгу на сумму переплаты комиссий, равный 42113 руб. 02 коп., на эту сумму незаконно начислены проценты в размере 8418 руб. 39 коп. Ответчик обязан произвести перерасчет остатка основного долга и исключить из расчета сумму в размере 42113 руб. 02 коп., а уплаченные ранее суммы процентов должны быть возвращены истцу, поскольку являются неосновательным обогащением. В соответствии с Уведомлением №POSWVI21081221ABQSK7 об индивидуальных условиях кредитования, общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа банк», комиссия за услугу «Альфа-Чек» не предусмотрена. ДД.ММ.ГГГГ исходя из информации, содержащейся в выписке, ответчик в одностороннем порядке изменил условия договора и стал списывать плату за указанную услугу. В адрес истца «Альфа-Чеки» не поступали, плата незаконно взималась за фактически неоказанную услугу, в общей сумме 59 руб. х 33 = 1947 руб. Так как сумма этой комиссии включалась ответчиком в общую сумму кредита, он незаконно на эти суммы начислял проценты, что составило сумму 387 руб. 56 коп. Кроме того, банк незаконно увеличивал кредитный лимит, а равно начислял проценты на суммы, превышающие размер кредитного лимита, определенного в Уведомлении №POSWVI21081221ABQSK7. 30.12.2010г. ответчик в одностороннем порядке изменил условия договора и стал списывать плату за комиссию по страхованию, что составило сумму 3497 руб. 08 коп., на эту сумму начислены проценты, в сумме 699 руб. 07 коп.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, предоставил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, а также возражения по существу заявленных встречных исковых требований.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Согласно ч.3 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему

Статьёй 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлены основные начала (принципы) гражданского законодательства: равенство участников регулируемых им отношений, свободы договора, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно положениям п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе и из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьёй 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты гражданских прав путём взыскания неустойки, возмещения убытков, прекращения или изменения правоотношения, иными способами, предусмотренными законом.

Согласно статье 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённые действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Статьёй 401 ГК РФ установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В статье 421 ГК РФ установлен принцип свободы граждан и юридических лиц в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключённый коммерческой организацией и устанавливающий её обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Исходя из смысла статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 2 статьи 423 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 435 ГК РФ предусматривает, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Из пункта 3 статьи 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из статьи 820 ГК РФ следует, что кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

По правилам статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как указано в п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, регулирующие заёмные отношения, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы, относящимися к кредиту, и не вытекает из существа этого договора.

Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и подтверждено письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №POSWVI21081221ABQSK7.

Условия соглашения о кредитовании, содержатся в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГг. №».

Сумма кредитования составила 62500 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 74107,52 руб., а именно:

просроченный основной долг 62285,89 руб.

начисленные проценты 4228,55 руб.,

комиссия за обслуживание счета 4704,01 руб.,

штрафы и неустойки 2889,07 руб.

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» в части требований о взыскании основного долга 62285,89 руб., начисленных процентов 4228,55 руб., штрафов и неустоек в сумме 2889,07 руб. подтверждены письменными доказательствами, исследованными в судебном заседании, соответствуют действующему законодательству и заключённому между сторонами кредитному договору, каких-либо доказательств, опровергающих их, ответчиком не представлено.

Суд полагает обоснованными доводы ответчика о незаконности взимания комиссии за обслуживание счета в связи со следующим.

АО «АЛЬФА-БАНК» на основании заключенного Соглашения о кредитовании № POSWVI21081221ABQSK7, Заёмщику был открыт текущий кредитный счёт №.

В подписанном Заемщиком Предложении об Индивидуальных условиях кредитования содержится информация о том, что комиссия за обслуживание текущего счета (ежемесячно) составляет 1.99 % от суммы задолженности по основному долгу по Кредиту на начало Платежного периода.

Проанализировав положения статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 422, 819 ГК РФ, Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (действовавшее в спорный период), суд приходит к выводу, что обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона, и комиссия за обслуживание счета нормами действующего законодательства не предусмотрена, следовательно условия соглашения о кредитовании, заключенного между АО "Альфа-банк" и ФИО2, в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере 1,99% является недействительным.

В связи с чем полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 4704 руб. 01 коп.

При таких обстоятельствах, с ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 69403 руб. 51 коп.

Что касается встречных исковых требований ФИО2, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствие с п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствие с ч.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке.

Согласно ч.1 ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшим до 30.06.2014г.) предусматривалось, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты) (п.2.1); платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи. Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита. В случае, если кредитным договором определено два третьих лица или более, расчет полной стоимости кредита может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного. Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования (п.2.2). В расчет полной стоимости кредита не включаются: платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств); платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе: комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита, комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику, плата за предоставление информации о состоянии задолженности. По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту (п.3). В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия (п.4). Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию (п.5). При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке (п.6). Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика (п.7).

Согласно ч.1 ст.4 ФЗ «О защите прав потребителей», продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ч.1,2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1,2, 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с Анкетой - заявлением на получение потребительского кредита, по результатам рассмотрения которой Заемщику был предоставлен потребительский кредит№ M0I№.

В пункте 3 Анкеты - заявления Заёмщик просит заключить с ним Соглашение о кредитовании и открыть на его имя счет Кредитной карты, выдать кредитную карту.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком была получена банковская карта №, расписка в получении карты находится в правом нижнем углу Предложения об Индивидуальных условиях предоставления потребительской карты от ДД.ММ.ГГГГ.

30.03.2009г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № POSWVI21081221ABQSK7.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, т.к. располагают на стадии его заключения полной информацией обо всех существенных условиях (в том числе и о порядке погашения задолженности, сумме неустойки и т.п.), в результате чего стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения.

Подписи Заемщика в Предложении об Индивидуальных условиях кредитования подтверждают, что он был полностью осведомлен о существенных условиях кредитного договора, в том числе размерами кредита, процентной ставки и ежемесячного платежа. Заемщиком до заключения Соглашения о кредитовании получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; Заемщик подтвердил свое согласие со всеми положениями Соглашения о кредитовании и обязался их выполнять.

Заемщиком договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение обо всех условиях договора было между сторонами достигнуто.

Как указано в п. 5.5. Общих условий, Клиент предоставляет Банку право в безакцептном порядке (без дополнительных распоряжений Клиента) на основании надлежащим образом оформленных Банком мемориальных ордеров или платежных требований списывать со Счета Кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства и/или нескольких обязательств Клиента перед Банком, предусмотренных Соглашением о кредитовании, в том числе в случае невыполнения и/или ненадлежащего выполнения вышеуказанных обязательств.

В случае неисполнения Клиентом своих обязательств в установленные Соглашением о кредитовании сроки, отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете Кредитной карты. Клиент предоставляет Банку право в безакцептном порядке (без дополнительных распоряжений Клиента) на основании надлежащим образом оформленных Банком платежных документов списывать необходимые денежные средства:

со счетов Клиента открытых в Банке в валюте Счета Кредитной карты;

со счетов Клиента в валюте, отличной от валюты Счета Кредитной карты, открытых в Банке, и направлять денежные средства от имени и за счёт Клиента на конвертацию в валюту Счета Кредитной карты (на условиях и в порядке, предусмотренных в Банке) для последующего зачисления полученных от продажи денежных средств на Счет Кредитной карты и их списания в соответствии с настоящим пунктом.

Условия Соглашения о кредитовании о безакцептном списании денежных средств соответствуют п. 2 ст. 854 ГК РФ, а доводы истца о несогласии с указанным являются необоснованными.

Согласно Договору о Комплексном Банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» Альфа-Чек - услуга ОАО «АЛЬФА-БАНК» по направлению на номер телефона сотовой связи Клиента, мини- выписки в виде электронного уведомления (SMS - сообщения) о проведенных операциях, платежном лимите счета, к которому выдана банковская карта, а так же информации об истечении срока действия банковской карты. Заявление на подключение услуги «Альфа-Чек» предоставляется в Банк Клиентом - держателем основной банковской карты. Данная услуга предоставляется при наличии у Банка технической возможности, а так же соответствующего соглашения между Банком и оператором сотовой связи. Подключение/ отключение услуги «Альфа - Чек» осуществляется не позднее трех рабочих дней. За оказание данной услуги Банк взимает комиссию в соответствии с Тарифами Банка в безакцептном порядке с основного счета, к которому выпущена банковская карта.

Подключение услуги «Альфа-Чек» осуществляется Клиентом:

-при обращении клиента в Отделение Банка;

при обращении Клиента в Телефонный Центр «Альфа-Консультант» в порядке, предусмотренном разделом 5 Договора;

-самостоятельно в Интернет Банке «Альфа-Клик»;

-самостоятельно через Экспресс-кассу и банкомат Банка

В Предложении об Индивидуальных условиях кредитования Заемщик подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛБФА-БАНК» и обязался выполнять условия указанного договора. Своё согласие Заемщик подтвердил собственноручной подписью.

ФИО4 подключена программа страхования жизни и здоровья по Коллективному договору держателей Кредитных карт.

По условиям программы страхования жизни и здоровья по Коллективному договору держателей Кредитных карт, Клиент является Застрахованными на один календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце.

Пунктом 1.6.1.9. Тарифов предусмотрена комиссия за организацию страхования в размере 0.69% ежемесячно от суммы задолженности по Соглашению о кредитовании на дату расчета Минимального платежа (с учетом НДС).

Условия о взимании комиссий были согласованы между Заемщиком и Банком в момент заключения Соглашения о кредитовании.

Согласно п. 1.8. Общих условий Лимит кредитования - максимально допустимая сумма задолженности Клиента по Кредиту.

В соответствии с п. 7.1. Банк вправе в одностороннем порядке увеличить Лимит кредитования.

Согласно п. 7.2 Общих условий Банк имеет право устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на снятие наличных денежных средств с использованием Кредитной карты. Информация о решении Банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в Отделении Банка и размещается на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу: http://www.alfabank.ru/.

Как следует из материалов дела, истец был ознакомлен с содержанием кредитного договора, тарифами и общим условиями договора, полностью с ними согласен, получил их на руки, что подтверждается подписью в договоре, и принял на себя обязательства по исполнению условий договора. Следовательно, право истца на получение своевременной, полной и достоверной информации о товаре или оказываемых услугах АО «Альфа Банк» не было нарушено.

Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора.

Факт заключения истцом кредитного договора, получение денежных средств истцом не оспаривается, внесение денежных средств в качестве оплаты по данному договору, означает, что истец согласился со всеми условиями договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении требований о признании пунктов договора недействительными.

Истцом не доказано, что Банком допускались существенные нарушения условий соглашения заключенного ФИО2 с АО «Альфа-Банк».

При таких обстоятельствах встречные исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ (внесение сторонами денежных сумм, подлежащих выплате свидетелям, экспертам и специалистам). В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом АО «АЛЬФА-БАНК» при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 2 423,23 рубля.

Взысканию с ответчика в пользу истца АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит сумма пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2282 руб. 10 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2 задолженность по соглашению о кредитовании №POSWVI21081221ABQSK7 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69403 руб. 51 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2282 руб. 10 коп.

В удовлетворении исковых требований Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в остальной части отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к Акционерному Обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании пунктов 6.5, 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты ничтожными и обязании внести изменения в Соглашение о кредитовании; обязании исключить сумму комиссии за обслуживание счета в размере 42113,02 руб. из расчета задолженности по основному долгу; взыскании с ответчика суммы начисленных на комиссию за обслуживание счета процентов в размере 8418,39 руб.; признании изменения условий Соглашения о кредитовании в части повышения размера комиссии за получение наличных средств, введении новой комиссии за услугу «Альфа–чек» незаконным; обязании исключить из расчета задолженности основного долга суммы комиссии за услугу «Альфа-чек» в размере 1947 руб.; взыскании суммы начисленных и уплаченных процентов: за комиссию за услугу «Альфа–чек» в размере 387,56 руб.; признании повышения размера лимита кредитования в одностороннем порядке ничтожным; обязании произвести перерасчет остатка задолженности с учетом незаконности отдельных пунктов и с учетом незаконности действий ответчика; взыскании суммы начисленных комиссий за страхование в размере 1947 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 386,56 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб., а всего взыскании 57761,19 рублей в счет уплаты суммы задолженности, рассчитанной АО «Альфа банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: А.Н. Байбакова