Решение № 2-4464/2018 2-4464/2018~М-3184/2018 М-3184/2018 от 18 ноября 2018 г. по делу № 2-4464/2018

Дело № 2-4464\18 (данные обезличены)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2018 года город Нижний Новгород

Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Маркиной Н.А., при секретаре судебного заседания Частовой Э.С.,

С участием:

Представителя Истца ФИО6на основании доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, указав следующее.

(ДД.ММ.ГГГГ.) им был оформлен кредит в ПАО ВТБ Банк в размере 368 076 рублей.

Он был включен в программу коллективного страхования заемщиков «Финансовый резерв Лайф +», что подтверждается Заявлением о включении в программу коллективного страхования.

Им была уплачена сумма в размере 81 076 рублей, исходя из того, что 64 860 рублей 80 копеек – страховая премия, 16 215 рублей 20 копеек – комиссия банка.

В соответствии с Указанием Банка России от (ДД.ММ.ГГГГ.) года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривается возможность отказа от данного вида страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования (период охлаждения).

Им было написано заявление об отказе от страхования с требованием о возврате денежных средств безналичным переводом на его реквизиты.

Данное заявление было им отправлено Ответчикам (ДД.ММ.ГГГГ.), то есть в течение 14 календарных дней, предусмотренных законодательством.

Согласно п.8 Указания Банка России от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В связи с тем, что Ответчики получили заявление об отказе (ДД.ММ.ГГГГ.) и (ДД.ММ.ГГГГ.), крайний срок возврата денежных средств является (ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно п.6 Указания ЦБ РФ от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в законную силу (п.10).

Он считает, что положения договора страхования, исключающие возможность отказа от страхования в период охлаждения, являются ничтожными, так как они противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей», а также Указанию ЦБ РФ от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№)-У.

Согласно п.76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

На договоры коллективного страхования также распространяются положения Указания ЦБ РФ от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№)-У.

С Ответчиков подлежит взысканию неустойка в размере 3% в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Просит суд исключить его из числа участников программы коллективного страхования. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу страховую премию в размере 64 860 рублей 80 копеек, неустойку в размере 7 783 рубля 29 копеек с расчетом ее размера на дату принятия судебного решения, штраф, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя 35 000 рублей, почтовые расходы 337 рублей 78 копеек, нотариальные расходы 1 750 рублей.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в его пользу комиссию банка в размере 1215 рублей 20 копеек, неустойку в размере 1 942 рубля 40 копеек с ее расчетом на дату принятия судебного решения, штраф, компенсацию морального вреда – 5 000 рублей.

Истец в суд не явился. Извещен.

В судебном заседании представитель Истца ФИО7 исковые требования поддержал.

Представители Ответчиков в суд не явились. Извещены.

С учетом мнения представителя Истца суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Согласно Конституции Российской Федерации никто не может быть лишен права на рассмотрение его дела в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно отнесено законом (часть 1 статьи 47).

Право на судебную защиту, равно как и его необходимая составляющая - право на законный суд, вытекающее из предписаний статей 46 (части 1 и 2) и 47 (часть 1) Конституции Российской Федерации, закреплены также Международным пактом о гражданских и политических правах (статья 14) и Конвенцией о защите прав человека и основных свобод (статья 6), в соответствии с которыми каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях … имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок компетентным, независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим на момент его заключения.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иног предусмотренного договором события (страхового случая) (ч.1 ст.934 ГК РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе … если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать … возмещения убытков.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста и срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с п.1 Указания ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У).

В соответствии с пунктом 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 6 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Выслушав представителя Истца ФИО8., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, (ДД.ММ.ГГГГ.) между ПАО Банк ВТБ и Истцом был заключен кредитный договор на сумму 386 076 рублей.

При оформлении кредита Истец выразил свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», путем подписания соответствующего письменного заявления.

Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» осуществляется на основании договора коллективного страхования (№) от 01.02. 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО Банк ВТБ (Страхователь).

Период страхования установлен с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.), страховая сумма: 386 076 рублей, плата за страхование на весь срок страхования – 81 076 рублей, из которых вознаграждение банка – 16 215 рублей 20 копеек.

В заявлении Истец своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования включает сумму вознаграждения и компенсации расходов на оплату страховой премии по договору.

В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривается возможность отказа от данного вида страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования (период охлаждения).

Истцом было написано заявление об отказе от страхования с требованием о возврате денежных средств безналичным переводом на его реквизиты.

Данное заявление было Истцом отправлено Ответчикам (ДД.ММ.ГГГГ.), то есть в течение 14 календарных дней, предусмотренных законодательством.

Согласно п.8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В связи с тем, что Ответчики получили заявление Истца об отказе (ДД.ММ.ГГГГ.) и (ДД.ММ.ГГГГ.), крайним сроком возврата денежных средств является (ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно п.6 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в законную силу (п.10).

Положения договора страхования, исключающие возможность отказа от страхования в период охлаждения, являются ничтожными, так как они противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей», а также Указанию ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Согласно п.76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

На договоры коллективного страхования также распространяются положения Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Учитывая, что присоединяясь к Программе страхования при получении кредита на потребительские нужды и уплачивая страховую премию, ФИО2 страховал свой имущественный интерес (как заемщик), то в силу закона страхователем по данному договору является именно он, как потребитель услуг данного вида.

Поскольку в данном случае страхователем является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ.

Банк ВТБ (ПАО) не представил суду доказательств фактически понесенных расходов банка при подключении ФИО2 к программе страхования.

На основании вышеизложенного суд находит исковые требования Истца законными, необоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Подлежат взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца страховая премия в размере 64 860 рублей 80 копеек, с ПАО Банк ВТБ – комиссия банка в размере 16 215 рублей 20 копеек.

Требование Истца о взыскании с Ответчиков неустойки основано на Законе, периоды начисления неустойки и ее размер определены верно, расчеты произведены арифметически правильно.

Вместе с тем, определяя размер неустойки, подлежащий взысканию с Ответчиков, суд учитывал обстоятельства дела, характер правоотношений, ходатайство Ответчика о применении ст. 333 ГК РФ, а также определяемую Законом неустойку как меру ответственности за нарушение обязательства.

Суд находит разумным и справедливым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца неустойку в размере 6 000 рублей, с ПАО Банк ВТБ в пользу Истца неустойку в размере 1 500 рублей.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывал обстоятельства дела, характер правоотношений, продолжительность не исполнения обязательства Ответчиками, отсутствие тяжких последствий, и находит разумным и справедливым размер компенсации по 1 000 рублей с каждого из Ответчиков.

Пункт 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из положений приведенной нормы закона и указанных выше разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ основанием для взыскания штрафа является неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке, то есть во внесудебном порядке.

Гражданское законодательство предусматривает взыскание штрафа в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и одновременно предоставляет суду право снижения ее размера в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, что соответствует основывающемуся на общих принципах права, вытекающих из Конституции Российской Федерации, требованию о соразмерности ответственности.

Снижение размера штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения потребителя за счет другой стороны.

Подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца штраф в размере 35 930 рублей 40 копеек, с ПАО ВТБ Банк штраф – в размере 9 357 рублей 60 копеек.

Оснований для снижения размеров штрафа суд не усматривает.

В соответствии со ст.ст.88,94 ГПК РФ подлежат взысканию с Ответчиков в пользу Истца расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1750 рублей (л.д. 10), и расходы по оплате почтовых услуг в размере 337 рублей 78 копеек (л.д. 22,26) - по 1\2 с каждого.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2 925 рублей 82 копейки, установленном ст. 333.19 НК РФ.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ПАО Банк ВТБ подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1 008 рублей 61 копейка, установленном ст. 333.19 НК РФ.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Обязать ООО СК «ВТБ Страхование» исключить ФИО2 из числа участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по Договору коллективного страхования (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.).

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 64 860 рублей 80 копеек, неустойку 6 000 рублей, штраф – 35 930 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда – 1 000 рублей, почтовые расходы 168 рублей 89 копейки, нотариальные расходы – 875 рублей, расходы на представителя 1 000 рублей.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО2 комиссию банка в размере 16 215 рублей 20 копеек, неустойку 1 500 рублей, компенсацию морального вреда – 1 000 рублей, штраф - 9 357 рублей 60 копеек, почтовые расходы 168 рублей 89 копейки, нотариальные расходы – 875 рублей, расходы на представителя 1 000 рублей.

В остальной части иска – отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 925 рублей 82 копейки.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 008 рублей 61 копейка.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

(данные обезличены)

(данные обезличены)

Судья Н. А. Маркина

(данные обезличены)

(данные обезличены)