Решение № 2-60/2024 2-60/2024(2-757/2023;)~М-670/2023 2-757/2023 М-670/2023 от 11 февраля 2024 г. по делу № 2-60/2024

УИД 46RS0028-01-2023-000832-28

№ 2-60/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2024 г. г. Щигры

Щигровский районный суд Курской области в составе: председательствующего судьи Зуборева С.Н.,

при секретаре судебного заседания Пономаренко Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои исковые требования тем, что 2 сентября 2021 г. между АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы) (далее – Банк) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 98000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК), в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России № 266-П от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства. Согласно заявлению на получение кредитной карты ФИО1 с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (далее – Тарифы) ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять. Однако свои обязательства по погашению кредита путем внесения обязательных платежей и по погашению образовавшейся задолженности по кредитной карте ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор 14 марта 2022 г. путем выставления ответчику заключительного счета. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил задолженность по договору кредитной карты в указанный срок, которая на дату направления в суд иска составляет 122239 руб. 32 коп. С учетом изложенного истец просил взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 6 октября 2021 г. по 14 марта 2022 г., в размере 122239 руб. 32 коп., из которых сумма основного долга – 102970 руб. 00 коп., сумма просроченных процентов – 17976 руб. 06 коп., сумма штрафов – 1293 руб. 26 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3644 руб. 79 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о дне, месте и времени слушания дела истец извещен надлежащим образом, согласно представленному в суд заявлению истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом путем направления судебного извещения заказным письмом с уведомлением о вручении по известному месту жительства, судебные повестки возращены в суд с отметкой почтового оператора за истечением срока хранения. Согласно адресной справке отделения по вопросам миграции МО МВД России «Щигровский» от 21.01.2024 ФИО1 зарегистрирована по месту жительства с 11.08.2020 по адресу: <адрес>. С учетом изложенного в силу статьи 117 ГПК РФ, суд считает ФИО1 извещенной о времени и месте судебного заседания.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ.

Исследовав совокупность представленных в материалы дела письменных доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (ранее ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк) и ФИО1 был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № с лимитом задолженности 98000 руб. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме, единого документа при заключении договора между АО «Тинькофф банк» и ФИО1 не составлялось.

2 сентября 2021 г. ФИО1 направила в адрес истца заявление-анкету, в которой содержалось её волеизъявление на направление безотзывной и бессрочной оферты АО «Тинькофф Банк» на получение кредитной карты, в котором указала, что ознакомлена с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенными на сайте банка, и Тарифами по данному продукту.

Как следует из текста заявления-анкеты на оформление кредитной карты, ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты, а настоящее заявление, Тарифы, общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью Договора. При подписании заявления ответчик была ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по кредитным картам, что подтверждается её подписью в заявлении.

Также ФИО1 была уведомлена, что полная стоимость кредита (ПСК) для тарифного плана: кредитная карта, ТП 7.27 (рубли РФ), указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300000 руб. для совершения операций покупок и платы в беспроцентный период до 55 дней составит 0% годовых; на покупки – 29,9% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых.

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Условий комплексного банковского обслуживания (АО «Тинькофф Банк») для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручное подписанное заявление–анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора вклада – открытие счета, накопительного счета и зачисление на него денежных средств, для договора расчетной карты – открытие картсчета и отражения банком первой операции по картсчету, для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций, для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет (п. 2.4).

Банк, получив оферту от ФИО1 на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, акцептовал ее путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл на имя ответчика банковский счет, выпустил кредитную карту. Свои обязательства по кредитному договору банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета.

В соответствии со счетом-выпиской по номеру договора № первый платеж ответчиком осуществлен 2 сентября 2021 г.

Как усматривается из тарифов по кредитным картам ТКС Банка, тарифный план ТП 7.27, беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка: на покупки и платы в беспроцентный период 55 дней 0%, на покупки – 29,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9% годовых; плата за обслуживание карты 590 руб.; комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных 2,9% плюс 290 руб.; плата за дополнительные, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях 59 руб. в месяцах, страховая защита 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж – не более 8% от задолженности мин. 600 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа 20% годовых, плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.

По условиям договора ФИО1 обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который Банк ежемесячно должен направлять клиенту. Минимальный платеж составляет 8% от задолженности (мин. 600 руб.).

Согласно п. 7.1 Общих условий УКБО стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору в соответствии с законодательством РФ.

В соответствии с п. 8.1 УКБО банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также: в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке, в случае если держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту. Если в момент расторжения договора кредитной карты задолженность клиента перед банком отсутствует, Банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении любым способом по усмотрению банка.

Согласно счету-выписке по номеру договора ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору, допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила п. 7.1 Общих условий УКБО, в связи с чем у нее за период с 6 октября 2021 г. по 14 марта 2022 г. образовалась задолженность по договору кредитной карты в размере 122239 руб. 32 коп., из которых сумма основного долга – 102970 руб. 00 коп., сумма просроченных процентов – 17976 руб. 06 коп., сумма штрафов – 1293 руб. 26 коп., которая ответчиком в добровольном порядке не погашается. Размер задолженности подтверждается представленными истцом выпиской из лицевого счета по номеру договора № и расчетом задолженности по договору кредитной линии №, который судом проверен и признан арифметически верным.

Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по своевременному погашению долга и уплате процентов, истец на основании пункта п. 8.1 Условий комплексного банковского обслуживания выставил ФИО1 14 марта 2022 г. заключительный счет и потребовал погасить всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму долга, проценты, штрафные санкции, однако данное требование оставлено без удовлетворения.

Поскольку ответчик допускал просрочки уплаты минимального платежа, то в соответствии с условиями договора банк начислял ответчику штраф.

После обращения АО «Тинькофф Банк» с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, 13 апреля 2022 г. мировым судьей судебного участка № 1 судебного района г. Щигры и Щигровского района Курской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № за период с 06.10.2021 по 15.03.2022 в сумме 125408 руб. 76 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1854 руб. 09 коп. Определением и. о. мирового судьи судебного участка № 1 судебного района г. Щигры и Щигровского района Курской области - мирового судьи судебного участка № 2 судебного района г. Щигры и Щигровского района Курской области от 5 сентября 2022 г. судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте отменен.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что в силу положений ст. 819 ГК РФ заёмщик ФИО1 несёт ответственность по возврату заемных денежных средств по договору, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

С учетом удовлетворения исковых требований суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3644 руб. 79 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серии № № выдан УМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №, пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН/КПП <***>/771301001, задолженность по договору кредитной карты № от 2 сентября 2021 г. за период с 06.10.2021 по 15.03.2022 в размере 122239 (сто двадцать две тысячи двести тридцать девять) руб. 32 коп., из которых сумма основного долга – 102970 (сто две тысячи девятьсот семьдесят) руб. 00 коп., просроченные проценты – 17976 (семнадцать тысяч девятьсот семьдесят шесть) руб. 06 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 1293 (одна тысяча двести девяносто три) руб. 26 коп.

Взыскать с ФИО1, паспорт серии № № выдан УМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН <***>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3644 (три тысячи шестьсот сорок четыре) руб. 79 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, составленного 19 февраля 2024 г.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.Н. Зуборев