Решение № 2-1989/2019 2-1989/2019~М-1518/2019 М-1518/2019 от 6 мая 2019 г. по делу № 2-1989/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Иркутск 07 мая 2019 г.

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Луст О.В., при секретаре Кычиковой Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1989/2019 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 был заключен кредитный договор №. Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ., условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт». ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте ФИО1 просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. Согласно условиям, договор заключается путем акцепта банка оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты. Подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ., ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию счета карты. ДД.ММ.ГГГГ. банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ., условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. В период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора, погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк направил должнику счет-выписку. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет (с учетом осуществленных оплат после выставления заключительного счета-выписки) 125 627,58 рублей.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № в размере 125 627 рублей 85 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 712 рублей 56 копеек.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Согласно письменным возражениям, исковые требования банка не признал по доводам и правовым основаниям, изложенным в возражениях. В судебное заседание явиться не может, так как находится в трудном финансовом положении и физическом состоянии здоровья, проживает в г. Санкт-Петербург.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в Банк с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил: выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты (далее – карта), открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора, являются действия Банка по открытию ему счета.

Также он обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт», размером процентных ставок по кредиту, комиссий и иных платежей.

Данное заявление подписано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г. и направлено Банку.

Заявление – документ, подписываемый клиентом и передаваемый в Банк, содержащий предложение (оферту) клиента к Банку заключить договор. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

Проценты установлены договором. Размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 32 % годовых, минимальный платеж 5 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Подпись ФИО1 на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. свидетельствует о том, что Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» им получены и он согласен с ними.

На основании поданного ФИО1 заявления, Банк открыл ему счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета № и установил лимит по карте в размере 70 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк в одностороннем порядке увеличил лимит по карте до 103 000 рублей.

Карта ответчиком ФИО1 была активирована, с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Заявлению договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы - как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Согласно ст. 434 Гражданского Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком договор является офертой – предложением заключить договор (кредитный договор), который состоит из следующих документов: заявления от ДД.ММ.ГГГГ., Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт. Банк, открыв ФИО1 счет, акцептовал его оферту. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ.

Согласно материалам дела, денежные средства в размере 103 000 рублей были получены ФИО1 согласно условиям кредитного договора.

Как следует из выписки лицевых счетов №, №, ответчик ФИО1 не исполняет своих обязательств по возврату предоставленного кредита, что явилось основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

Согласно представленного истцом расчета по договору о предоставлении и обслуживании карты, задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 125 627,85 рублей, из них: 100 356,14 руб. – задолженность по основному долгу; 17 771,71 руб. – проценты за пользование кредитом; 7 500 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

Суд, проверив представленный банком расчет, образовавшейся у ФИО1 задолженности по кредитному договору, полагает, что он соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Ответчик своего расчета суду не представил. Кроме того, ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору, а также несоответствия указанного банком расчета положениям кредитного договора и Условиям по предоставлению и обслуживанию карт «Русский Стандарт» суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Доводы ФИО1 о том, что банк не составлял с ним кредитный договор, который регламентирует все параметры кредитных отношений, таких как сроки, суммы и даты погашений, процентную ставку за пользование кредитом, ее изменения в рамках действия договора, порядок начисления процентов, размер штрафных санкций за просрочку оплаты, и соответственно он его не подписывал и не получал на руки, суд считает несостоятельными и основанными на неправильном толковании норм материального права, по следующим основаниям.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты банка, подписанном ФИО1, в Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам, являющихся неотъемлемой частью договора, также подписанных ответчиком ФИО1

Подписывая кредитный договор, ответчик тем самым выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК Российской Федерации.

Доводы ФИО1 о том, что банком в одностороннем порядке была увеличена процентная ставка по кредиту, суд также находит не состоятельными, по следующим основаниям.

Согласно материалам дела, на момент заключения кредитного договора № между АО Банк Русский Стандарт и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. применялся тарифный план ТП 217/1, согласно которому: плата за выпуск и обслуживание карты, в т.ч. выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты: основной – не взимается, дополнительной – 100 рублей, плата за выпуск/перевыпуск карты – не взимается, плата за обслуживание счета – не взимается, плата за оформление лицевой стороны карты выбранным клиентом дизайном – не взимается, размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) – 32%, плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9%, минимальный платеж – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. получил новую карту № с лимитом 103 000 рублей. Согласно расписке, ФИО1 с действующими редакциями условий и тарифов ознакомлен, понимает и полностью согласен, о чем свидетельствует подпись ФИО1

При этом на момент получения ФИО1 кредитной карты 31.08.2016г., применялся тарифный план ТП 636, действующий с 04.07.2016г., с изменениями, утвержденными Приказом № 1062 от 31.05.2016г.

Согласно тарифному плану ТП 636, плата за выпуск и обслуживание карты, в т.ч. выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты: основной – 1 500 рублей, дополнительной – 1 500 рублей, плата за ведение счета – 3 000 рублей, плата за оформление лицевой стороны карты индивидуальным дизайном при первоначальном выпуске карты – 200 рублей, размер процентов, начисляемых по кредиту – 28 % годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете – 1,5 % (минимум 200 рублей), за счет кредита – 4,9 %+399 рублей, в пределах остатка на счете – 1,5 % (минимум 200 рублей), за счет кредита – 4,9%+399 рублей, минимальный платеж – сумма, определяемая на конец расчетного периода и состоящая из суммы, равной 1% от основного долга, и суммы, равной сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным клиентом, неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом – 1 500 рублей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что процентная ставка по кредиту с учетом тарифного плана ТП 636 была снижена с 32% годовых до 28 % годовых.

Таким образом, нарушений прав ответчика со стороны истца, судом не установлено.

Доводы ответчика о необоснованности заявленных исковых требований, в связи с тем, что у него отсутствуют денежные средства для погашения кредитной задолженности, суд не принимает во внимание. Поскольку тяжелое материальное положение не освобождает заемщика по кредитному договору от исполнения взятых на себя в рамках договора обязательств, ухудшение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ответчик, как заемщик, несет при заключении кредитного договора.

Доводы ответчика о том, что Банк без законных к тому оснований обращается за судебной защитой в г.Иркутске, суд считает несостоятельными. Поскольку в соответствии со ст. 28 ГПК РФ иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. В силу ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Согласно заявлению о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», заемщик ФИО1 понимает и соглашается с тем, что споры о взыскании сумм, возникающие между ним и банком из договора о карте или в связи с ним, подлежат разрешению в суде, указанном в разделе «Подсудность». В п. «Подсудность» анкеты на получение карты указан Кировский районный суд г.Иркутска/мировой судья судебного участка № 7 Правобережного округа г.Иркутска (в зависимости от родовой подсудности спора). При этом соглашение об изменении территориальной подсудности было заключено между сторонами до подачи искового заявления в суд, в установленном законом порядке, никем не оспаривалось и недействительным не признавалось.

Таким образом, сторонами определена договорная подсудность разрешения споров, возникающих при исполнении своих обязательств.

Принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 125 627 рублей 85 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 3 712,56 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 627 рублей 85 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 712 рублей 56 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья О.В. Луст

Мотивированный текст решения изготовлен 16.05.2019 г.

Судья О.В. Луст