Решение № 2-3336/2018 2-453/2019 2-453/2019(2-3336/2018;)~М-3103/2018 М-3103/2018 от 17 марта 2019 г. по делу № 2-3336/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2019 года <адрес>

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе: председательствующего – судьи Мишиной Л.Н., при секретаре <ФИО>2,

с участием истца <ФИО>1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по иску <ФИО>1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, взыскании судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

<ФИО>1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя, взыскании судебных расходов, указав, что <дата> между ней (заемщиком, истцом) и ПАО «Почта Банк» (далее – Банк) был заключен кредитный договор <номер>. Сумма кредита составила 69282 рубля, срок кредита – 12 месяцев.

<дата> истец обратилась в отделение Банка, расположенное по адресу: <адрес> с целью полного досрочного погашения кредита. Уточнив сумму полного досрочного погашения, которая на <дата> была равна 69670 рублей, истец дал распоряжение на полное досрочное погашение и внес сумму 74500 рублей. Исходя из информации ПАО «Почта Банк», озвученной истцу и подтвержденной сотрудником Банка, сумма полного досрочного погашения кредита по состоянию на <дата> была равна 69670 рублей, т.е. 69282 рубля – основной долг, 388 рублей – проценты за пользование кредитом.

<дата> истцу пришло смс-уведомление о списании в счет погашения кредита суммы в размере 6440 рублей.

После поступления смс-уведомления истец позвонил в Банк, где ему подтвердили, что имеется распоряжение на полное досрочное погашение кредита и сумма будет списана в течение суток, о чем истцу придет смс-уведомление о полном погашении.

<дата> истцу пришло смс-уведомление о списании 63279 рублей.

Таким образом, в счет погашения кредита всего Банк списал 69719 рублей, что больше на 49 рублей, чем сумма, достаточная для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата>.

<дата> истец обратился в отделение Банка, расположенное по адресу: <адрес>, с целью получения справки об исполнении в полном объеме обязательств по кредитному договору <номер> и закрытии кредита.

Однако оказалось, что Банк распоряжение истца о полном досрочном погашении кредита не исполнил.

Кроме того, истцу стало известно о необоснованном списании с его счета денежных средств в размере 2488,82 рубля в счет погашения процентов по кредиту за период с <дата> по <дата>. При этом, истец исполнил свои обязательства <дата>, внеся полную сумму задолженности с учетом процентов за пользование заемными средствами на счет. Таким образом, с <дата> по <дата> истец заемными денежными средствами ответчика не пользовался.

Всего за период с <дата> по <дата> списано процентов по кредиту 2876,82 рубля. Учитывая, что <дата> истец внес денежные средства, достаточные для погашения кредита, списание процентов за пользование кредитом с <дата> по <дата> в размере 2488,82 рубля является незаконным.

Не выполнив обязанность по своевременному извещению плательщика о неисполнении его распоряжения о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, ответчик нарушил право потребителя на достоверную информацию, причинив истцу убытки в виде не списания единовременно суммы долга и процентов в размере 69670 рублей.

За нарушение сроков оказания финансовой услуги по досрочному погашению задолженности в полном объеме, с ПАО «Почта Банк» подлежит взысканию неустойка в размере 43892,1 рубля, исходя из расчета 69670 руб. (сумма полного досрочного погашения задолженности) х 3% х 21 день (за период с <дата> по <дата>).

Истцу причинены нравственные страдания, выразившиеся в переживаниях за неисполнение своих обязательств перед Банком, за необходимость внесения дополнительных денежных средств в связи с тем, что ПАО «Почта Банк» не принял погашение кредитного договора в полном объеме в то время, когда потребитель сам нуждался в денежных средствах, и нежелании ответчика удовлетворить законные требования потребителя. Причиненный моральный вред истец оценивает в размере 10000 рублей.

Также с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 65281,05 рублей.

Истец <ФИО>1, с учетом уточнений заявленных требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит признать действия ПАО «Почта Банк» по не списанию денежных средств в счет полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору <номер> от <дата>, а также действия по списанию денежных средств – процентов по кредиту за период с <дата> по <дата> – незаконными. Признать кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между ней и ПАО «Почта Банк» исполненным, сумму основного долга и процентов в размере 69670 рублей, погашенной. Взыскать с ПАО «Почта Банк» в ее пользу сумму внесенных после неисполнения ответчиком распоряжения о полном досрочном погашении обязательств <дата> денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 3230,47 рублей; неустойку за период с <дата> по дату вынесения решения в сумме 69670 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расходы на оплату юридических услуг в размере 7000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец <ФИО>1 заявленные требования поддержала по изложенным в исковом заявлении доводам.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление, в суд не явился, направив письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что с заявленными требованиями он не согласен. При частичном досрочном погашении задолженности производится уменьшение размера платежей, следующих за текущим, исходя из принципа сохранения количества платежей. При обращении истца в Банк была рассчитана сумма для досрочного погашения задолженности по кредитному договору в размере 69670 рублей на <дата>. <дата> денежные средства на счет нее поступили. Согласно выписке по кредиту во вложении истцом <дата> внесена сумма в размере 69719 рублей, которая являлась не достаточной для полного досрочного погашения. Размер суммы для досрочного погашения по состоянию на <дата> составлял 72158 руб. 82 коп. Согласно представленной выписке, у истца имеется задолженность в сумме 2190 руб. 70 коп. Заявленный <ФИО>1 моральный вред документами не подтвержден. Представитель ответчика просил отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

Суд рассматривает дело в отсутствие представителя ответчика в порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Выслушав истца <ФИО>1, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.1 ст.408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл.42 ГК РФ «Заем и кредит» и не вытекает из существа договора.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

В соответствии с п.3 ст.810, п.1 ст.854 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Статьей 315 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право должника на досрочное исполнение обязательства.

Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Как указано в статье 11 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

В силу ст.30 Федерального закона от <дата><номер> «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, <дата> между <ФИО>1 и ПАО «Почта Банк», на основании заявления, был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях на сумму 69282 рубля сроком до <дата> для оплаты товаров в ООО «М.видео Менеджмент». Ежемесячные платежи по кредиту составили 6440 рублей, которые осуществляются в срок до 18 числа каждого месяца.

В силу п.2 ст.11 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Истец <ФИО>1 выразила желание досрочно погасить задолженность по кредитному договору, обратившись <дата> в Банк. Данные действия истца соответствуют положениям п.2 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». О своём намерении досрочно возвратить долг истец уведомил кредитора через 4 дня после заключения кредитного договора.

По информации сотрудника Банка, сумма для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> составила 69670 рублей, о чем свидетельствует запись сотрудника ПАО «Почта Банк» на выписке по кредиту на <дата>. Согласно выписке по Сберегательному счету от <дата>, а также квитанции ПАО «Почта Банк» истец разместила на своем счете 74500 рублей в целях погашения кредитной задолженности, в том числе суммы ежемесячного платежа 6440 рублей.

Таким образом, для полного досрочного погашения задолженности по кредиту истец обеспечила на своем счете денежные средства, достаточные для погашения кредитной задолженности в полном объеме.

В связи с чем, доводы Банка о том, что по состоянию на <дата> денежные средства на счете истца отсутствовали - опровергаются представленными доказательствами.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что обязательство истца по возврату долга ответчику исполнено <дата> о признании кредитного договора <номер> от <дата>, заключенный между ПАО «Почта Банк» и <ФИО>1, исполненным, сумму долга и процентов в общем размере 69670 рублей – погашенной.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от <дата> №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от <дата><номер> «О защите прав потребителей», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п.3 постановления Пленума Верховного суда РФ от <дата><номер> при отнесении к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возлагается обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность правильного выбора.

В силу п.2 ст.10 названного Закона информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Пункт 2 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» установил ответственность продавца (исполнителя), не предоставившего покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В частности, п.1 ст.29 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает право потребителя потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Суд считает, что ответчиком нарушены требования п.2.10. «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России <дата> N 383-П), в соответствии с которым, при недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика - юридического лица, индивидуального предпринимателя, физического лица, занимающегося в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, кредитной организации после осуществления контроля достаточности денежных средств на банковском счете (многократно или однократно) распоряжения не принимаются банком к исполнению и возвращаются (аннулируются) отправителям распоряжений не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления распоряжения.

Учитывая, что по состоянию на <дата> на счете истца имелась вся необходимая сумма для досрочного погашения задолженности, Банк необоснованно не исполнил требование истца о полном досрочном погашении кредита.

Не выполнив своей обязанности по контролю достаточности денежных средств на банковском счете плательщика и по своевременному извещению плательщика о неисполнении его распоряжения о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, Банк нарушил право потребителя на достоверную информацию, причинив истцу убытки в виде дополнительной внесенных денежных средств во исполнение обязательства по погашению кредита в сумме 3230 руб. 47 коп. (49 руб. +2500 руб.+ 400 руб. +232,47 руб. +49 руб.), что подтверждается выпиской по кредиту на <дата>.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования <ФИО>1 о взыскании убытков в сумме 3230,47 рублей заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению. Неисполнение Банком своей обязанности по уведомлению заемщика о недостаточности поступивших денежных средств для досрочного полного или частичного погашения кредита, о сохранении существующего порядка погашения кредита, привело к образованию задолженности по кредиту, причинению убытков для заемщика.

Согласно ч.5 ст.28 Закона РФ от <дата><номер> «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Принимая во внимание, что ответчик не оказал финансовую услугу по досрочному погашению задолженности в установленный законом срок, истец вправе требовать взыскания неустойки.

С распоряжением о досрочном погашении задолженности истец обратилась <дата>.

В соответствии со ст. 849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом.

Следовательно, услуга по досрочному погашению задолженности должна быть оказана ответчиком не позднее <дата>.

Расчет неустойки составит: 69670 руб. (сумма полного досрочного погашения задолженности) х 3% х 177 дней (с <дата> по <дата>) = 369947,70 рублей.

Поскольку сумма неустойки не может превышать общую цену услуги, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, составит 69670 рублей.

Согласно ст.15 Закона РФ от <дата><номер> «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата><номер> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку при рассмотрении дела нарушение прав истца, как потребителя, со стороны ответчика нашли свое подтверждение при рассмотрении дела, у суда имеются основания для взыскания компенсации морального вреда.

С учетом фактических обстоятельств дела, принимая во внимание отсутствие тяжелых последствий для потребителя в результате нарушения его прав, с учетом требований разумности и справедливости суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.

Судом установлено, что истец <ФИО>1 обращалась к ответчику с претензией, в которой требовала произвести полное досрочное погашение потребительского кредита <дата>, а также возвратить необоснованно списанные денежные средства в сумме2488,82 рубля.

Поскольку требование потребителя в добровольном порядке ответчиком не исполнено, у суда имеются основания для взыскания штрафа, предусмотренного п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», который составит 50% от суммы, присужденной судом в польщу потребителя.

Таким образом, размер штрафа составит: 69670 руб. (сумма, признанная судом погашенной) + 69670 руб. (неустойка) +3230,47 руб. (убытки) + 1000 руб. (моральный вред) = 143570,47 руб. х 50% = 71785 руб.24 коп.

Заявления о применении положений ст.333 ГК РФ к неустойке и штрафу от ответчика не поступило. В связи с чем, суммы неустойки и штрафа подлежат взысканию в полном размере.

Истцом понесены расходы на оплату юридических услуг в сумме 7000 рублей, что подтверждается договором <номер> от <дата> об оказании юридических услуг, распиской исполнителя в получении денег.

В соответствии со статьей 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом сложности дела, объема оказанных представителем услуг (подготовка претензии и искового заявления), исходя из принципа разумности, суд находит подлежащими взысканию с ПАО «Почта Банк» расходов по оплате юридических услуг в сумме 2000 рублей.

В силу ст.ст.98,103 ГПК РФ с ПАО «Почта Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального бюджета <адрес> в сумме 2387 рублей по требованиям материального характера, 300 рублей по требованиям нематериального характера о взыскании компенсации морального вреда, 300 рублей о признании действий Банка незаконными, а всего 2987 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования <ФИО>1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, взыскании судебных расходов – удовлетворить частично.

Признать действия ПАО «Почта Банк» по не списанию денежных средств в счет полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору <номер> от <дата>, а также действия по списанию денежных средств в период с <дата> по <дата> – незаконными.

Признать кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между ПАО «Почта Банк» и <ФИО>1, исполненным, сумму долга и процентов в общем размере 69670 рублей – погашенной.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу <ФИО>1 сумму внесенных после неисполнения распоряжения о полном досрочном погашении обязательств денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 3230 руб. 47 коп., неустойку в сумме 69670 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 71785 руб. 24 коп., расходы на оплату юридических услуг в сумме 2000 рублей.

В иске о взыскании с ПАО «Почта Банк» компенсации морального вреда на сумму 9000 рублей, расходов на оплату юридических услуг на сумму 5000 рублей – истцу <ФИО>1 отказать.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в доход муниципального бюджета госпошлину в сумме 2987 рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда составлен <дата>.

Судья Л.Н. Мишина