Решение № 2-41/2025 2-41/2025(2-905/2024;)~М-813/2024 2-905/2024 М-813/2024 от 13 января 2025 г. по делу № 2-41/2025

Гражданское дело № 2-41/2025

УИД 55RS0018-01-2024-001021-73


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2025 г. р.п. Марьяновка

Марьяновский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Гальковой Т.Р.,

при секретаре судебного заседания Тыриной И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 47 920,00 руб., в том числе 40 000,00 руб. сумма к выдаче, 7 920,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 34,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 40 000 рублей выданы заемщику через кассу Банка. Во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 7 920,00 для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Заемщиком получены заявка и график погашения. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 2 264,70 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору составляет 67 701,51 руб.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 701,51 руб., из которых: сумма основного долга 41 953,98 руб., сумма процентов за пользование кредитом 6 847,94 руб., убытки Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования 12 331,91 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 6 567,68 руб., расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлением просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в суд не явилась, об отложении рассмотрении дела не заявляла.

Третье лицо, ООО «ППФ Страхование жизни» надлежащим образом извещено о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилось, заявлений, ходатайств не представлено.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 47 920,00 руб., состоящий из суммы к выдаче/перечислению в размере 40 000,00 руб. и страхового взноса на личное страхование 7 920,00 руб., стандартная/льготная полная стоимость по кредиту 34,90% годовых, сроком на 36 месяцев. При этом величина ежемесячного платежа составляет 2 264,70 рублей, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).

Составной частью кредитного договора являются заявка на открытие банковского счета, сообщение банка (при наличии), подтверждающая заключение договора, Условия договора и Тарифами банка.

Согласно п. 1.4 раздела II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Приложением к договору являлся график погашения кредита, в котором отмечены даты, не позднее которых заемщик обязан вносить ежемесячные платежи, а также указаны суммы, которые подлежат направлению на погашение основного долга и процентов по договору из каждого поступившего платежа. Согласно графику платежей, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита и процентов за пользование им составляет 2 264,70 рублей. Размер последнего платежа, подлежащего внесению ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 251,63 рублей (л.д. 13).

В соответствии с пунктами 1 - 4 раздела III Условий договора указано, что обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штраф, пени), предусмотренные тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном тарифом банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счёте отсутствует сумма ежемесячного платежа.

Банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора; расходов, понесённых банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

При наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней банк имеет право потребовать от заёмщика незамедлительного полного досрочного погашения задолженности по договору. Такое требование подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента его направления банком в письменном виде или уведомления заёмщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно пункту 4 части 1 Тарифов ООО «ХКФ Банк» банк вправе установить штраф/пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2 % от суммы требования за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно - 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Кроме того, ФИО1 заключая Договор с банком, выразила желание быть Застрахованным лицом ООО «ППФ Страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I и II группы в результате только несчастного случая), о чем подписала заявление. Согласно заявлению, она согласна с оплатой страхового взноса в размере 7 920,00 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д.12).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Истец исполнил свои обязательства по договору, предоставил сумму кредита ответчику путем зачисления кредита на текущий счет №, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9).

В период пользования кредитом ответчик в нарушение согласованных между сторонами условий договора, взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, в связи с чем согласно указанию в исковом заявлении, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности, установил срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку требование банка ФИО1 исполнено не было, данные обстоятельства явились поводом для обращения финансовой организации за судебной защитой.

Согласно расчёту, состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности заемщика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 67 701 рубль 51 копейку, из которых: сумма основного долга 41 953 рубля 98 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 6 847 рублей 94 копейки, убытки Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования 12 331 рубль 91 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности 6 567 рублей 68 копеек (л.д.7).

Доказательств об исполнении принятых на себя обязательств по гашению задолженности по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком на момент рассмотрения настоящего гражданского дела в суд не предоставлено, при том, что истцом обязательства исполнены надлежащим образом.

Согласно п. 4 раздела III условий договора банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

При таких обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании с заемщика суммы основного долга в размере 41 953 рубля 98 копеек, является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 раздела II условий договора проценты за пользование потребительского кредита подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета.

В силу п. 3 раздела III условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно представленному истцом расчету, сумма процентов за пользование кредитом составляет 6 847 рублей 94 копейки, альтернативного расчета ответчиком суду не представлено. В связи с чем, сумма процентов в размере 6 847 рублей 94 копейки также подлежит взысканию с заемщика в пользу истца в полном объеме.

Как следует из представленного истцом расчета, который ответчиком не оспорен, убытки банка в размере 12 331 рубль 91 копейка представляют собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления требования, то есть за пользование кредитом, исходя из размера процентной ставки, предусмотренной условиями договора.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствам» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п.1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, как проценты за пользование кредитом, так и неоплаченные проценты после выставления требования, заявленные в виде убытков, являются платой за пользование денежными средствами, в связи с чем, убытки Банка в виде неоплаченных процентов в размере 12 331 рубль 91 копейка подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

По правилам, установленным ч. 1 ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковским продуктам по Кредитному договору, действующему с ДД.ММ.ГГГГ, Банк вправе установить штрафы, пени за просрочку платежа больше одного календарного месяца 500,00 рублей; больше двух календарных месяцев 1 000,00 рублей; больше трех календарных месяцев 2 000,00 рублей; больше четырех календарных месяцев 2 000,00 рублей; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по лимиту в форме овердрафта 500,00 рублей ежемесячно, с момента просрочки (л.д.16).

Учитывая изложенные нормы закона, обстоятельства данного конкретного дела, период просрочки, суд приходит к выводу, что заявленная банком к взысканию неустойка в виде штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 6 567 рублей 68 копеек соразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательств по кредитному договору и применительно к правилам п. 1 ст. 333 ГК РФ, оснований для снижения размера неустойки не имеется.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что ФИО1 добровольно заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Договор на условиях, указанных выше, суд считает, что в соответствии с нормами п. 1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 67 701 рублей 51 копейку является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче в суд данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 4 000,00 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), которую он просит взыскать с ответчика.

Таким образом, с учетом положений ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание то, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4 000,00 рублей.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН №, ИНН №) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 701 (шестьдесят семь тысяч семьсот один) рубль 51 копейку, из которых: сумма основного долга 41 953 рубля 98 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 6 847 рублей 94 копейки, убытки Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования 12 331 рубль 91 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности 6 567 рублей 68 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей 00 копейки.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Марьяновский районный суд Омской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.Р. Галькова

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ