Решение № 2-385/2023 2-385/2023~М-327/2023 М-327/2023 от 15 июня 2023 г. по делу № 2-385/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2023 года город Балтийск

Балтийский городской суд Калининградской области в лице судьи Дуденкова В.В.

при секретаре судебного заседания Кожевниковой М.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-385/2023 по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк", являющееся правопреемником ПАО <.......>, обратилось в районный суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования от 21.04.2021 № № по состоянию на 9 апреля 2023 года в размере 329 205 рублей 02 копеек, из которых: 299 710 рублей – просроченная ссудная задолженность, 28 420 рублей 76 копеек – просроченные проценты, 1 074 рубля 26 копеек – неустойка, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 492 рублей 05 копеек. Свои требования истец обосновывает тем, что 21 апреля 2021 года между ПАО <.......> и ФИО1 был заключён договор кредитования № №, на основании которого ответчице был открыт текущий банковский счёт № №, выдана кредитная банковская карта с установленным лимитом кредитования 300 000 рублей, предоставлены кредитные средства в сумме 300 000 рублей на срок до востребования с уплатой 14,7% годовых за проведение безналичных операций и 18% годовых за проведение наличных операций. В свою очередь ФИО1 как заёмщик была проинформирована о предоставленных в рамках кредитного договора услугах и их стоимости, приняла на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов в размере, порядке и сроки, установленные договором кредитования. Между тем ответчица ненадлежащим образом исполняет свои денежные обязательства по кредитному договору, вследствие чего по состоянию на 9 апреля 2023 года образовалась задолженность, включающая основный долг, проценты за пользование кредитом и неустойку. В добровольном порядке возникшую задолженность ФИО1 не погасила.

В письменном ходатайстве представитель ПАО "Совкомбанк" ФИО2 просила рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д. 26).

Ответчица ФИО1 была надлежащим образом извещена о времени и месте разбирательства дела, однако не явилась в судебное заседание и не представила каких-либо возражений относительно иска.

Проверив доводы, изложенные в исковом заявлении, и исследовав письменные доказательства, суд находит иск ПАО "Совкомбанк" подлежащим удовлетворению по следующим мотивам.

Согласно пункту 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Абзацем первым пункта 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно абзацу третьему пункта 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (далее по тексту – "Положение от 24.12.2004") кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с абзацем первым пункта 1.8 Положения от 24.12.2004 конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу абзаца третьего пункта 1.8 Положения от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Как следует из пункта 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Пунктом 1 статьи 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Особенности предоставления займа под проценты заёмщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7 статьи 807 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора и исполнением кредитного договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту – "Федеральный закон № 353-ФЗ").

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Частью 3 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ предусмотрено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно части 10 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ в случае, если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу части 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Из материалов дела (л.д. 9–21) следует, что 21 апреля 2021 года между публичным акционерным обществом <.......>, с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, был заключён договор кредитования № № (далее по тексту – "кредитный договор от 21.04.2021"), включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта, состоящий из анкеты-заявления от 21.04.2021 на получение потребительского кредита, Индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану "ДОСТУПНЫЙ КРЕДИТ", Общих условий договора потребительского кредита, Общих условий кредитования для кредитной карты, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО <.......> и Тарифов Банка.

При этом ФИО1 предварительно ознакомилась и согласилась с Общими условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, о чём прямо указано в пункте 14 Индивидуальных условий кредитного договора от 21.04.2021, подписанных ответчицей.

По условиям кредитного договора от 21.04.2021 ПАО <.......> открыло ФИО1 текущий счёт в рублях, выдало ей кредитную карту <.......> и обязалось осуществить кредитование указанного счёта в пределах лимита кредитования, равного 300 000 рублей, под 14,7% годовых за проведение безналичных операций 18% годовых за проведение наличных операций, с полной стоимостью кредита, равной 14,473% годовых, со сроком возврата кредита "до востребования".

В свою очередь ФИО1 обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путём внесения на текущий счёт минимального обязательного платежа в размере не менее 9 305 рублей, до даты окончания расчётного периода, равного одному месяцу, увеличенной на 15 календарных дней. Погашение кредита осуществляется путём списания банком денежных средств с текущего счёта ответчицы.

Согласно части первой статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласие на дополнительные услуги от 21.04.2021 (л.д. 16) и выписка по счёту (л.д. 21) подтверждают, что ПАО <.......> выполнило свои обязательства по кредитному договору от 21.04.2021 и предоставило ФИО1 кредит в размере 300 000 рублей.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункты 1, 3 статьи 809 ГК РФ).

В силу пункта 3.4. Общих условий проценты начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита включительно.

Пунктом 3.6 Общих условий предусмотрено, что погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платёжного периода путём списания с банковского счёта денежных средств на основании заранее данного акцепта.

Как установлено судом, в нарушение условий кредитного договора от 21.04.2021 ФИО1 как заёмщик, начиная с июня 2022 года ненадлежащим образом исполняла свои денежные обязательства перед истцом, не внося минимальные обязательные платежи в требуемом размере и в установленные сроки, вследствие чего образовалась задолженность. Эти обстоятельства подтверждены выпиской по счёту (л.д. 21) и письменным расчётом задолженности (л.д. 22–23), а ответчицей не оспариваются и не опровергаются.

С 14 февраля 2022 года ПАО "Совкомбанк" приобрело права и обязанности по кредитному договору от 21.04.2021 в порядке универсального правопреемства в результате реорганизации ПАО <.......> в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк".

В соответствии со статьёй 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона № 353-ФЗ нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита процентами.

В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита, уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2 статьи 14 Федерального закона № 353-ФЗ).

Пунктом 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности по уплате денег в рамках денежного обязательства.

Согласно абзацу восьмому статьи 12 ГК РФ одним из способов защиты гражданских прав является присуждение к исполнению обязанности в натуре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательства наряду с другими способами может обеспечиваться неустойкой.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из пункта 12 Индивидуальных условий кредитного договора от 21.04.2021, за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,0548% от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов за каждый день просрочки.

По сведениям, содержащимся в письменном расчёте задолженности (л.д. 22–23), по состоянию на 9 апреля 2023 года общая задолженность ФИО1 перед ПАО "Совкомбанк" по договору кредитования от 21.04.2021 № № составляет 329 205 рублей 02 копейки, в том числе: 299 710 рублей – основной долг, 28 420 рублей 76 копеек – проценты за пользование кредитными средствами, 1 074 рубля 26 копеек – неустойка.

Проведённая судом проверка показала, что вышеуказанный расчёт задолженности произведён истцом в полном соответствии с условиями кредитного договора от 21.04.2021, с учётом всех внесённых ответчицей платежей и не содержит каких-либо счётных ошибок.

Правильность расчёта задолженности по кредитному договору от 21.04.2021 и её общий размер ФИО1 допустимыми средствами доказывания не опровергла.

Поскольку в судебном заседании нашёл подтверждение факт нарушения ответчицей принятых на себя денежных обязательств по кредитному договору от 21.04.2021, ПАО "Совкомбанк" имеет право на взыскание с ФИО1 основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Ответчица не представила суду допустимых и убедительных доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств по возврату ПАО "Совкомбанк" и его правопредшественнику суммы кредита (основного долга) и уплате им процентов за пользование кредитом, а в ходе судебного разбирательства указывающих на это обстоятельств не выявлено.

Проанализировав приведённые в решении нормы гражданского законодательства и оценив исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к окончательному выводу о том, что с ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по договору кредитования от 21.04.2021 № № по состоянию на 9 апреля 2023 года в размере 329 205 (трёхсот двадцати девяти тысяч двухсот пяти) рублей 02 копеек.

На основании части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 как проигравшей дело ответчицы надлежит полностью взыскать в пользу ПАО "Совкомбанк" расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 492 рублей 05 копеек.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 98, 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

удовлетворить иск публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <***>).

Взыскать с ФИО1 <.......> в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <***>) денежные средства в сумме 335 697 (трёхсот тридцати пяти тысяч шестисот девяноста семи) рублей 07 копеек, из которых 329 205 рублей 02 копейки – задолженность по договору кредитования от 21.04.2021 № № по состоянию на 9 апреля 2023 года, 6 492 рубля 05 копеек – расходы по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Балтийский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Балтийского городского суда

Калининградской области В.В. Дуденков

Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2023 года.