Решение № 2-4838/2025 2-837/2026 2-837/2026(2-4838/2025;)~М-3781/2025 М-3781/2025 от 5 февраля 2026 г. по делу № 2-4838/2025

Дело № 2-837/2026 (2-4838/2025)

УИД 44RS0001-01-2025-008217-47

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2026 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Серобабы И.А., при ведении протокола помощником судьи Жуковой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Свердловский районный суд г. Костромы с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с <дата> по <дата> в размере 3 081 648 руб. 38 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 65 571 руб. 54 коп., обращении взыскания на предмет залога: транспортное средство ...) путем реализации с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований сторона ссылается на ненадлежащее исполнение ФИО1 обязанностей по кредитному договору № от <дата>, обеспеченного залогом транспортного средства.

Истец, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, указав на совершение ответчиком последнего платежа в счет погашения задолженности по кредиту <дата>.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещалась о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом по адресу регистрации, об уважительности причин неявки суд не информировала, правовой позиции относительно заявленных требований суду не представила.

На основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

По правилам ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (абз. 2 п. 1 ст. 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании заявления о предоставлении потребительского кредита заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом 1 279 000 руб. в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства (п.п. 1, 14 Индивидуальных условий).

Подписание договора ответчиком осуществлялось посредством электронной подписи.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий, предоставление кредита осуществляется траншами, размер которых не может превышать лимит кредитования, который, в свою очередь, может быть увеличен путем принятия (акцепта) Заемщиком/ Банком оферты Банка/Заемщика об увеличении лимита кредитования.

Процентная ставка по кредитному договору согласована его сторонами в п. 4 Индивидуальных условий и составляет 18,9 % при выполнении Заемщиком определенных условий, в том числе, о заключении договора добровольного страхования «Защита дохода», в ином случае ее размер увеличивается до 34,9%

Срок действия договора, в силу п. 2 Индивидуальных условий, определен сроком выполнения сторонами договора обязательств по нему, в том числе: погашения задолженности в полном объеме и закрытия банковского счета.

Погашение задолженности осуществляется посредством внесения минимальных обязательных платежей, количество которых определяется в заявлении о предоставлении транша, а размер может составлять от 27 995 руб. до 54 296 руб., дата внесения платежей – ежемесячно по 28 число каждого месяца включительно. При этом банком предоставляется льготный период на срок 10 месяцев, в который минимальный обязательный платеж устанавливается в порядке, предусмотренном общими условиями (п. п. 2 и 6 Индивидуальных условий).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в п. 12 Индивидуальных условий, в соответствии с которым подлежат начислению неустойка (пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) в размере двадцать процентов годовых.

Из материалов дела также следует, что ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор добровольного страхования «Защита дохода», что подтверждается страховым полисом №-ГОФ.

Размер страховой премии по договору согласован сторонами в размере 31 998 руб.

Между тем, неуплата страховой премии (первого страхового взноса – в случае уплаты страховой премии в рассрочку) в размере и срок, предусмотренный Полисом, означает Договор не заключен, страховое покрытие не действует.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон №63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

На основании п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Указанные формы взаимодействия между банком и клиентом не противоречат правовому регулированию предоставления потребительских кредитов. Факт заключения кредитного договора ответчиком не оспаривается.

По правилам ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает и позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ст.314 ГК РФ).

Исполнение обязательств ПАО «Совкобанк» по кредитному договору № на основании заявления ФИО1 о предоставлении денежных средств стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не оспорено.

Из представленного в материалы дела расчета начислений и поступивших платежей следует, что заемщик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, платежи вносились с нарушением установленных сроков погашения.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий потребительского кредита, <дата> ПАО «Совкомбанк» направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на <дата> составляла 1 587 078 руб. 17 коп., в том числе: сумма досрочного возврата оставшейся части задолженности 1 420 015 руб. 49 коп., сумма просроченной задолженности 167 062 руб. 68 коп., из которых: 15 998 руб. 75 коп. – просроченный основной долг, 28 185 руб. 05 коп. – просроченные проценты, 122 878 руб. 88 коп. – пени и комиссии.

Указанная задолженность ответчиком погашена не была, общая сумма внесенных в счет погашения задолженности денежных средств составляет 202 192 руб. 60 коп.

Исходя из представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 за период с <дата> по <дата> перед ПАО «Совкомбанк» составляет 3 081 648 руб. 38 коп., из которой: 745 руб. – задолженность по комиссии за ведение счета, 52 662 руб. 40 коп. – иные комиссии, 1 304 900 руб. – просроченный основной долг, 269 327 руб. 98 коп. – просроченные проценты, 2 115 руб. 07 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 43 руб. 29 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 192 руб. 05 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1 914 руб. 08 коп. – неустойка на просроченные проценты, 93 600 руб. 50 коп. – неразрешенный овердрафт, 7 741 руб. 35 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 1 347 406 руб. 66 коп. – причитающиеся проценты.

Представленный истцом расчет задолженности принимается судом как арифметически верный, соответствующий условиям кредитного договора, тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорен, в связи с чем, указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика.

Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий, исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом транспортного средства ...

По правилам п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

Залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации, в том числе, в случае, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1) (п. 1 ст. 339.1 ГК РФ).

Положениями п. 4 ст.339.1 ГК РФ установлено, что залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В соответствии со ст.34.4 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, Федеральная нотариальная палата обеспечивает с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» ежедневно и круглосуточно свободный и прямой доступ неограниченного круга лиц без взимания платы к сведениям о залоге движимого имущества: а) регистрационный номер уведомления о залоге движимого имущества; б) наименование, дата заключения и номер договора залога или иной сделки, на основании которой или вследствие совершения которой возникает залог (при наличии в реестре таких сведений); в) описание предмета залога, в том числе цифровое, буквенное обозначения предмета залога или их комбинация (при наличии в реестре таких сведений); г) информация о залогодателе, а также о залогодержателе, за исключением случаев, установленных настоящими Основами.

Как следует из разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 №23 «О применении судами правил о залоге вещей», с целью обеспечения публичности сведений о залоге движимых вещей абзацем первым п. 4 ст. 339.1 ГК РФ предусматривается добровольный учет залога путем внесения уведомлений в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (вещей) единой информационной системы нотариата (далее – реестр уведомлений). Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем. Момент возникновения залога для указанных лиц определяется по общим правилам (абз. третий п. 4 ст. 339.1 ГК РФ). При наличии соответствующей записи об учете залога вещи в реестре уведомлений предполагается, что третьи лица осведомлены о наличии обременения. Они должны принять дополнительные меры, направленные на проверку юридической судьбы вещи и обеспеченного обязательства.

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 9.12.1 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, залогодержатель вправе обратить взыскание за заложенное транспортное средство в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (.п. 1 ст. 349 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В п. 53 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» разъяснено, что если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ, п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке).

Под суммой неисполненного обязательства для целей определения незначительности нарушения и ее соразмерности стоимости предмета залога следует понимать объем обоснованно предъявленного к взысканию денежного требования, включая сумму основного долга, проценты, неустойку и др. (ст. 337 ГК РФ).

Если требование об обращении взыскания на предмет залога предъявлено наряду с требованием о полном досрочном исполнении обеспеченного залогом денежного обязательства, исполняемого цериодическими платежами, сумму неисполненного обязательства для целей установления незначительности нарушения и определения ее соразмерности стоимости предмета залога составляют размер всего обеспеченного залогом требования - остаток основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты и т.д.

Наличие обязательства, обеспеченного залогом имущества ответчика и факт его неисполнения в установленный договором срок ответчиком не опровергнут.

В ходе рассмотрения дела установлено, что обеспеченное залогом имущества обязательство ответчика перед ПАО «Совкомбанк» возникло из вышеназванного кредитного договора, сумма неисполненного обязательства составляет 3 081 648 руб. 38 коп., то есть более чем 5% от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения кредитного обязательства, обеспеченного залогом, на дату рассмотрения дела составляет более, чем три месяца.

Таким образом, условия, при которых обращение взыскания на заложенное имущество, не допускается в ходе рассмотрения дела не установлены, в связи с чем оснований для отказа в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на предмет залога у суда не имеется.

В соответствии со ст. 78 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – Федеральный закон №229-ФЗ) обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по исполнительному документу - судебному акту, исполнительному листу, исполнительной надписи нотариуса.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона №229-ФЗ оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно транспортное средство ...), путем его продажи с публичных торгов, в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Истцом при обращении в суд по платежному поручению № 104 от 10.10.2025 уплачена государственная пошлина в размере 65 571 руб. 54 коп.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 в пользу истца надлежит взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 65 571 руб. 54 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, (...) в пользу ПАО «Совкомбанк» (...) задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 3 081 648 руб. 38 коп., в том числе: 745 руб. – задолженность по комиссии за ведение счета, 52 662 руб. 40 коп. – иные комиссии, 1 304 900 руб. – просроченный основной долг, 269 327 руб. 98 коп. – просроченные проценты, 2 115 руб. 07 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 43 руб. 29 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 192 руб. 05 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1 914 руб. 08 коп. – неустойка на просроченные проценты, 93 600 руб. 50 коп. – неразрешенный овердрафт, 7 741 руб. 35 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 1 347 406 руб. 66 коп. – причитающиеся проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 571 рубль 54 копейки, а всего взыскать 3 147 219 рублей 92 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно транспортное средство ..., путем его продажи с публичных торгов, в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве.

Разъяснить ответчику, что он вправе в течение семи дней с момента получения копии заочного решения подать в Свердловский районный суд г. Костромы заявление об отмене решения, в котором должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.А. Серобаба

Мотивированное решение изготовлено 06.02.2026.