Решение № 2-193/2021 2-193/2021(2-4566/2020;)~М-4291/2020 2-4566/2020 М-4291/2020 от 2 марта 2021 г. по делу № 2-193/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 марта 2021 года г. Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего – судьи Горшенева А. Ю., при секретаре Никульшиной М.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указывает, что 18.12.2018 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», утвержденных Президентом ОАО «Промсвязьбанк», согласно Индивидуальным Условиям Договора потребительского кредита №836038246. Вышеуказанные правила определяют общие условия кредитного договора для всех заемщиков, предоставивших банку анкету на получение кредита, начиная с 10 августа 2017г. (включительно). Кредитный договор был заключен в следующем порядке: 01.07.2013г. ответчик предоставил в банк заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, выпуск банковской карты, предоставление дистанционного банковского обслуживания №1249125593, согласно которому банк и ответчик заключили два договора:

- договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» путем присоединения ответчика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», утвержденным Банком 18.03.2013г.;

- договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения ответчика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк», утвержденным банком 16.01.2013г.

В рамках правил ДКО и правил ДБО ответчику был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания банка PSB-Retail, выдан номер клиента и пароль для доступа в систему PSB-Retail.

18.12.2018г. в 17.07 час. в мобильном приложении PSB-Retail в рамках системы PSB-Retail ответчик осуществил вход в систему PSB-Retail и в целях заключения с банком кредитного договора перешел в раздел «Мобильный кредит», где выбрал параметры кредита: сумму, срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платеж, банковский счет для зачисления кредитных денежных средств. На экранной форме «Подтверждение операции» была сформирована заявка на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Согласия, График погашения (информационный расчет), доступные для ознакомления ответчиком. После нажатия кнопки «Выполнить» на экранной форме «Подтверждение операции» ответчик подписал заявление на заключение договора потребительского кредита №836038246, простой электронной подписью с помощью кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «sms-код».

В соответствии с Индивидуальными Условиями Договора потребительского кредита банк предоставил ответчику денежные средства в размере 1 252 000 руб. сроком на 84 месяца со взиманием за пользование кредитом 16,90% годовых, а ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования. Кредит был предоставлен банком путем перечисления всей суммы кредита на счет должника, что подтверждается выпиской из банковского счета.

После окончания срока возврата кредита ответчиком не были исполнены обязательства по погашению задолженности по основному долгу и процентам.

С 17 февраля 2020г. ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

11.08.2020г. в соответствии с п.4.2. кредитного договора истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита. В соответствии с указанным требованием ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до 10 сентября 2020г. (включительно). Однако, данная обязанность ответчиком не была исполнена до настоящего времени.

В соответствии с п.16.8 Индивидуальных Условий кредитного договора ответчик был информирован о наличии просроченной задолженности путем направления банком ему SMS-сообщения.

По состоянию на 22.09.2020г. задолженность по кредитному договору ответчика перед банком составляет 1 272 730,83 руб., в том числе: 1 147 522,18 руб. – размер задолженности по основному долгу; 125 208,65 руб. – размер задолженности по процентам.

С учетом этого, ПАО «Промсвязьбанк» просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по договору <***> от 18.12.2018 года по состоянию на 22.09.2020 года в размере 1 272 730,83 руб., в том числе: 1 147 522,18 руб. – размер задолженности по основному долгу; 125 208,65 руб. – размер задолженности по процентам; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 563,65 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом, ранее просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом.

Исследовав доказательства в их совокупности, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что 18.12.2018 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», утвержденных Президентом ОАО «Промсвязьбанк», согласно Индивидуальным Условиям Договора потребительского кредита №836038246. Вышеуказанные правила определяют общие условия кредитного договора для всех заемщиков, предоставивших банку анкету на получение кредита, начиная с 10 августа 2017г. (включительно). Кредитный договор был заключен в следующем порядке: 01.07.2013г. ответчик предоставил в банк заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, выпуск банковской карты, предоставление дистанционного банковского обслуживания №1249125593, согласно которому банк и ответчик заключили два договора:

- договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» путем присоединения ответчика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», утвержденным Банком 18.03.2013г.;

- договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения ответчика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк», утвержденным банком 16.01.2013г.

В рамках правил ДКО и правил ДБО ответчику был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания банка PSB-Retail, выдан номер клиента и пароль для доступа в систему PSB-Retail.

Доступ клиента к системе PSB-Retail осуществляется только при условии обязательной идентификации и аутентификации клиента (п.3.1.3. Правил ДБО).

Идентификация клиента осуществляется для определения банком личности клиента по предъявленному им идентификатору. Основным идентификатором клиента является номер клиента в системе PSB-Retail. Аутентификация производится при использовании каналов доступа для подтверждения клиентом принадлежности идентификатора клиенту путем проверки банком пароля (последовательность символов, известна только клиенту). Положительный результат аутентификации подтверждает, что формирование и передача в банк поручения и (или) информационного сообщения производится самим клиентом.

Идентификация и аутентификация при обслуживании по каналам доступа могут быть произведены также с использованием средств подтверждения – таблицы разовых ключей и (или) кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «SMS-код» (п.2.1.7. Правил ДБО).

В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАЛ «Промсвязьбанк» истец и ответчик пришли к соглашению о возможности использования в случаях, установленных Правилами ДКО, при наличии у них технической возможности электронной подписи, в том числе при заключении договоров о предоставлении банковских продуктов (п.6.4 Правил ДКО).

Согласно п.п. 1.11, 1.13, 1.17.1 Правил ДКО подача в банк заявления о предоставлении банковского продукта может быть осуществлена в офисе банка либо с использованием каналов доступа и средств подтверждения в соответствии с правилами ДКО, Правилами ДБО и соответствующими Правилами по банковским продуктам.

Порядок протоколирования операций ответчика в системе PSB-Retail, в частности, процедура заключения кредитного договора, установлен Приказом №13/2 от 11.05.2016г.

18.12.2018г. в 17.07 час. в мобильном приложении PSB-Retail в рамках системы PSB-Retail ответчик осуществил вход в систему PSB-Retail и в целях заключения с банком кредитного договора перешел в раздел «Мобильный кредит», где выбрал параметры кредита: сумму, срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платеж, банковский счет для зачисления кредитных денежных средств. На экранной форме «Подтверждение операции» была сформирована заявка на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Согласия, График погашения (информационный расчет), доступные для ознакомления ответчиком. После нажатия кнопки «Выполнить» на экранной форме «Подтверждение операции» ответчик подписал заявление на заключение договора потребительского кредита №836038246, простой электронной подписью с помощью кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «sms-код».

В соответствии с Индивидуальными Условиями Договора потребительского кредита банк предоставил ответчику денежные средства в размере 1 252 000 руб. сроком на 84 месяца со взиманием за пользование кредитом 16,90% годовых, а ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования.

Согласно п.2.4.14 Правил ДБО:

- стороны признают, что переданные клиентом, прошедшим в каждом случае надлежащим образом процедуры Идентификации и Аутентификации, Поручения и Информационные сообщения, подтвержденные с помощью действительных средств подтверждения, находящихся в распоряжении клиента (п.2.4.14.);

- удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем собственноручного подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку, а также в установленных случаях (например, при создании Банком шаблонов общего пользования в системе, включая шаблоны для расторжения соответствующей сделки, либо в случаях, установленных сторонами в иных соглашениях) являться офертой/акцептом стороны-отправителя для заключения (расторжения) между банком и клиентом сделки (соглашения) (п. 2.4.14.1.);

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью клиента, и являются основанием для проведения банком финансовых операций, информационных операций, а также совершения сделки от имени клиента на основании поручения, и приема банком от клиента информационных сообщений (п.2.4.14.2.);

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием системы, каналов доступа и/или оформлены в виде электронных документов (п.2.4.14.3.);

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством РФ, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе (п.2.4.14.4.).

Согласно абз.2 п.1.13 правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк», являющихся частью Договора ДБО, сформированные банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в системе на бумажных носителях по форме банка, подписанные уполномоченным лицом банка и скрепленные печатью банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения сторонами операций и действий (в том числе системой автоматически), предусмотренных правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также представлены в любые судебные органы.

Таким образом, кредитный договор был заключен путем направления ответчиком в банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью ответчика, и акцепта банком оферты ответчика путем зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика.

Кредит был предоставлен банком путем перечисления всей суммы кредита на счет должника, что подтверждается выпиской из банковского счета.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик обязался не позднее 15 числа каждого календарного месяца и в соответствии с графиком погашения (информационным расчетом), которые размещены в личном кабинете ответчика в системе PSB-Retail (п.16.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основанного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные п.6 Индивидуальных условий договора взимаются пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности по основанному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), но не более 20% годовых.

После окончания срока возврата кредита ответчиком не были исполнены обязательства по погашению задолженности по основному долгу и процентам.

С 17 февраля 2020г. ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п.16.5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик обязан по первому требованию истца о досрочном погашении кредита погасить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в уведомлении.

11.08.2020г. в соответствии с п.4.2. кредитного договора истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита. В соответствии с указанным требованием ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до 10 сентября 2020г. (включительно). Однако, данная обязанность ответчиком не была исполнена до настоящего времени.

В соответствии с п.16.8 Индивидуальных Условий кредитного договора ответчик был информирован о наличии просроченной задолженности путем направления банком ему SMS-сообщения.

Таким образом, учитывая изложенные обстоятельства, суд с учетом норм действующего гражданского законодательства и условий кредитного договора, приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору <***> от 18.12.2018 года по состоянию на 22.09.2020 года в размере 1 272 730,83 руб., подлежат удовлетворению.

При взыскании указанной суммы суд принимает во внимание расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, возражений по обоснованности расчета ответчик не заявлял.

Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, уплаченную им при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 14 563,65 рублей, что подтверждается платежным поручением.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 18.12.2018 года по состоянию на 22.09.2020 года в размере 1 272 730,83 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 14 563,65 рублей, а всего взыскать 1 287 294 рубля 48 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г.Воронежа в течение одного месяца с момента оглашения.

Судья: А.Ю. Горшенев

1версия для печати