Решение № 2-2399/2017 2-2399/2017~М-2840/2017 М-2840/2017 от 17 декабря 2017 г. по делу № 2-2399/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2017 года

Первомайский районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Тарасовой Л.А.,

при секретаре Торкуновой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк "ВТБ 24" о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк "ВТБ 24" (далее по тексту ПАО "ВТБ 24") о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указывая на то, что между ним и ПАО "ВТБ 24"был заключен кредитный договор <***> от 13.04.2017 года, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 480770 руб. сроком на 60 месяцев под 21,5% годовых. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО "ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 80769 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 14.04.2017 года по 24 часов 00 минут 13.04.2022 года. Банк, выступая в качестве страхователя (агента) по страхованию, оказывал услугу по подключении клиента к программе страхования, согласно которой, банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Присоединение заемщика (застрахованного лица) к договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования. Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявление на включение в число участников программы страхования банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. 2.08.2017 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 2.08.2017 года истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п. 2, ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Ответчиком не предоставлялось доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования. При этом уплаченные истцом денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: "При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)" - не соответствует ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 14.04.2017 по 2.08.2017 года - 3 месяца. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 80769 руб./60 мес. * 3 мес. =4038 руб. 45 коп.; 80769 руб. -4038,45 руб.= 76730 руб. 55 коп. Таким образом, часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 76730,55 руб. подлежит возврату. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. Истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 76730,55 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по плате доверенности в размере 2314 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы по Закону РФ «О защите прав потребителей».

Определением Первомайского районного суда г.Пензы от 6 декабря 2017 года изложенным в протокольной форме к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено- ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. Из письменного отзыва на заявленные исковые требования следует, что 13 апреля 2017 года между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор N625/0018-0672917, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 480770 руб., сроком на 60 месяцев, под 21,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, сумма кредита была предоставлена заемщику, что истцом не оспаривается. Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, а также на его условия. В соответствии с заявлением истца от 13.04.2017 года на включение в число участников программы страхования истец уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (пункт 1 заявления), просит включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование". Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного (пункт 3 Заявления). В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование". В соответствии с условиями страхования страхователем является банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с банком. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 года. Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - договора страхования (страховщик и банк) для всех застрахованных (в том числе и для клиента) с приложением списка застрахованных. В соответствии с пунктом 6.4.7. договора, страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные п. п. 4.2 - 4.3. договора и условиями соответствующей программы страхования. Согласно п. 4.3. договора, страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение № 4 к Договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования. В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Заявление истца содержит срок страхования с 00 ч. 00 мин. 14.04.2017 года по 24 ч. 00 мин. 13.04.2022 года. Страховая сумма составляет - 480770 рублей. При этом истец был уведомлен, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования – 80769 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 16153,80 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 64615,20 руб. В соответствии с пунктом 6 Заявления, Заемщик заявляет: "С Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru". Согласно раздела 5 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", "страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования истепенистраховогориска. Срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный. Договор страхования действует на территории всего мира, по риску "Потеря работы" в пределах Российской Федерации". Также Условия устанавливают порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного. Так, в соответствии с разделом 6 Условий, "Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме; прекращения Договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора: в офисе ВТБ 24 (ПАО), в котором Клиент заключил Договор и Договор страхования, он имел возможность ознакомиться во всеми условиями кредитования, Условиями страхования; на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным; в форме Заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу. В пункте 6 Заявления Клиент подтверждает, что "с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb24.ru". Истец является выгодоприобретателем по договору коллективного страхования. Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен возврат страховой премии страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этом случае, в силу абз. 2 и. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором иное не предусмотрено. Президиум Верховного Суда РФ в п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв.22.05.2013 г.) (далее - Обзор) указывает, что Банк не может обуславливать получение кредита страхованием жизни и здоровья заемщика. Такие условия соглашения должны квалифицироваться как навязываемая услуга, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Истец на стадии заключения договора располагает полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Заемщик добровольно, собственноручно подписал кредитный договор и заявление на включение в число участников программы страхования. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или подписания заявления на включение в число участников программы страхования в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено. Услуги по страхованию оказаны, страховая премия перечислена на счет страховщика ООО СК "ВТБ Страхование". Считает, что требования истца являются незаконными и необоснованными.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. Из письменного отзыва на заявленные требования следует, что истец добровольно заключил кредитный договор и добровольно заявил о включении себя в перечень застрахованных лиц; не отказался от своего страхования в срок, установленный п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У; будучи застрахованным лицом, не является страхователем, заключившим с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования- истец, как застрахованное лицо, не вправе требовать возврата в свою пользу страховой премии, поскольку такой возврат не предусмотрен договором страхования и, следовательно, требование истца противоречит закону (п.3 ст.958 ГК РФ) и Указанию Банка России, устанавливающему требования к страхованию, когда страхователями являются физические лица- в рассматриваемых правоотношениях страхователем и плательщиком страховой премии является банк. В нарушении требований ст.56 ГПК РФ истец не доказал, что ему была предоставлена неполная информация о договоре страхования и при заключении кредитного договора, было навязано включение в список застрахованных лиц; наличие конкретных правил в области защиты прав потребителей, по сравнению с которыми конкретные условия страхования ущемляют права истца как потребителя (условия страхования нарушают конкретную императивную норму, определяющую права и обязанности сторон договора страхования (ст.ст 421, 422 ГК РФ)- истец не доказал обстоятельства, на основании которых страхование истца может быть признано недействительным (п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ), что ООО СК «ВТБ Страхование» получен отказ истца от страхования, который должен быть направлен ООО СК «ВТБ Страхование» в срок, установленный п.1 Указания Банка России. Досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования в отношении истца. Истец не может требовать возврата части страховой премии и на основании п.3 ст.958 ГК РФ, согласно которому, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, ответчик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование-истец, нарушив ст.56 ГПК РФ, не доказал, что договор страхования в отношении истца прекратился в силу обстоятельств, указанных в п.1 ст.958 ГК РФ. Действующие нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы/страховой премии и порядок ее определения /возврата на усмотрение сторон договора страхования- договор страхования, заключенный к выгоде истца, который вправе отказаться от своего страхования в любое время, не противоречит законодательству РФ. На основании изложенного, просят в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с правилами ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положению ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п.2 ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, заемщик, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Судом установлено, что 13 апреля 2017 года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 480770 руб., на срок 60 мес., с взиманием за пользование кредитом 21,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 21 Индивидуальных условий кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № 1.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства согласно поручению заемщика, что истцом не оспаривается.

В рамках кредитного договора истцом было подписано заявление на подключения к программе коллективного страхования от смерти в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потери работы. Плата за включение в число участников программы страхования составила – 80 769 руб., в том числе страховая премия в размере 64615,20 руб. и комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 16153,80 руб. Страховой компанией по данному договору страхования выступает ООО СК "ВТБ Страхование".

В соответствии с заявлением истца от 13.04.2017 года на включение в число участников программы страхования истец уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (пункт 1 заявления), просит включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование". Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного (пункт 3 Заявления). В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование". В соответствии с условиями страхования страхователем является банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с банком.

2.08.2017 года с целью возврата части платы за включение в число участников программы страхования истцом в адрес ответчика была направлена претензия, оставленная ответчиком без удовлетворения.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку условия договора страхования, условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусматривают возможность возвращения страховой премии в случае отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, наступления обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, судом не установлено, в связи с чем, не усмотрено оснований для возложения на ответчика обязательства по выплате истцу страховой премии.

При подключении к программе страхования банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной, в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, в связи с чем, комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 16153,80 руб. так же не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате платы за подключение к программе коллективного страхования, и, как следствие, об отказе в удовлетворении требований о компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк "ВТБ 24" о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 декабря 2017 года.

Судья- Л.А. Тарасова