Решение № 2-407/2020 2-407/2020(2-9379/2019;)~М-8871/2019 2-9379/2019 М-8871/2019 от 27 января 2020 г. по делу № 2-407/2020

Копия 16RS0051-01-2019-012528-06

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Попова ул., д. 4а, г. Казань, Республика Татарстан, 420029, тел. (843) 264-98-00, факс 264-98-94

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

28 января 2020 года Дело 2-407/2020

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания А.А. Лутфуллиной,

с участием:

представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее – истец) обратился в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк» (далее – ответчик) в вышеприведенной формулировке.

Требования мотивированы тем, что 11.10.2017 г. между истцом и АО «ЮниКредит Банк» заключен договор выдачи кредита в размере 1 430 127 руб., под 15,40% годовых, со сроком погашения до 11.10.2022г.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщику также было навязано оформление договора страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка.

У истца были удержаны денежные средства в размере 123 540 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика.

При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит.

В договоре не была размещена информация о возможности заемщика отказаться от услуги по страхованию жизни и здоровья, указанная программа была навязана истцу. Без подключения к программе истец не смог бы получить кредит.

На основании изложенного истец просит признать недействительными условия договора потребительского кредита от 11 октября 2017 года в части страхования, взыскать с ответчика денежные средства в размере 123 540 руб., проценты за пользование денежными средствами за период с 11 октября 2017г. по 14 ноября 2019 г. в размере 19 482 руб. 09 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Впоследствии представитель истца исковые требования уточнил, просил признать недействительным пункт 9.2.3 кредитного договора в части обязанности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка, в остальной части требования поддержал.

В судебном заседании представитель истца уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в возражениях на иск. Из представленного отзыв на исковое заявление следует, что страхование жизни и здоровья заемщика являются добровольными и не влияет на принятие банком решения в отношении кредитной заявки и последующего предоставления кредитных средств. Кредит может быть предоставлен и без заключения договора страхования. В банке заключаются кредитные договоры и при отсутствии договоров страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Подписанный истцом договор страхования также содержит условие о том, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита.

Представитель третьего лица ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приняв во внимание возражения ответчика, относительно заявленных требований, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, <дата изъята> между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1 430 127 руб., сроком до 11.10.2022 г.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная установлена ставка в размере 15,40% годовых. С даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной строкой 9 индивидуальных условий, банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка по договору составит 17% годовых, что соответствует размеру процентной ставки действующей по программе «Кредит на новый легкий коммерческий автомобиль (с 21.09.2017)» без обязательного страхования жизни и здоровья на дату заключения настоящего договора. В случае если процентная ставка по программе «Кредит на новый легкий коммерческий автомобиль (с 21.09.2017)» без обязательного страхования жизни и здоровья, действующая на дату принятия банком решения об увеличении процентной ставки, установлена ниже чем 17% (семнадцать процентов) годовых, то применяется процентная ставка по программе «Кредит на новый легкий коммерческий автомобиль (с 21.09.2017)» без обязательного страхования жизни и здоровья, действующая на дату принятия Банком решения об увеличении процентной ставки.

Пунктом 9.2.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка, на следующих условиях: срок страхования – равен сроку кредита; страховая сумма – не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредит; страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине; оплата по договору страхования производится за весь срок кредита.

В силу пункта 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставляется заемщику для оплаты стоимости приобретаемого заемщиком транспортного средства; для оплаты страховой премии по договору имущественного страхования; для оплаты страховой премии по страхованию жизни.

11.10.2017 г. между ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщиком) и ФИО2 (страхователем) был заключен договор страхования жизни и здоровья, что подтверждается полисом <номер изъят>, сроком действия с 11.10.2017 г. по 10.10.2022 г., по рискам «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности I, II группы по любой причине, III группы в результате несчастного случая».

Разрешая требования ФИО2 о признании недействительным пункта 9.2.3 индивидуальных условий кредитного договора в части обязанности заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка, суд не усматривает законных оснований для их удовлетворения, поскольку кредитный договор был заключен между истцом и АО «ЮниКредит Банк» на основании подписанного лично истцом приложения к заявлению на рассмотрение возможности предоставления кредита на приобретение транспортного средства, истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, при этом, согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита в случае отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика размер процентной ставки увеличивается на 1,6%. Страхование заемщика не является обязательным и оформляется по желанию заемщика (л.д.53,75).

При заключении указанного кредитного договора истец как заемщик выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, в связи с чем 11.10.2017 г. между истцом (страхователем) и ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщиком) был заключен договор страхования <номер изъят>, страховая премия по которому в сумме 123 540 руб. была перечислена страховщику банком на основании поручения заемщика (пункт 21 индивидуальных условий договора потребительского кредита, л.д.12) в соответствии с платежным поручением №3 от 11.10.2017 г. (л.д. 62).

Таким образом, стороны кредитного договора в индивидуальных условиях договора потребительского кредита в соответствии с действующим законодательством согласовали условия предоставления кредита с учетом страхования жизни и здоровья.

То есть, непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора, и определяет размер процентной ставки по кредиту, который варьируется в сторону уменьшения/увеличения в зависимости от наличия/отсутствия страхования, при этом разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования, а равно разница размера ежемесячного платежа, является разумной и не дискриминационной.

Суд приходит к выводу, что при заключении с банком кредитного договора ФИО2 выразил добровольное желание заключить договор страхования с ООО «СК «РГС-Жизнь», поскольку сам выбрал условие кредитования с обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, с установлением по кредиту меньшей процентной ставки (15,40%).

Доказательств того, что отказ ФИО2 от услуги страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлены.

Суд полагает, что в данном случае заключение договоров страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Проанализировав условия заключенного между истцом и банком кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания оспариваемого пункта недействительным не имеется.

Требования о взыскании с ответчика страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требований о признании пункта 9.2.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительным, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Советский районный суд города Казани в течении одного месяца с момента изготовления его в окончательной форме.

Судья Советского районного суда

города Казани /подпись/ А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 04.02.2020 г.

Копия верна, судья А.К. Мухаметов