Решение № 2-436/2018 2-436/2018~М-383/2018 М-383/2018 от 10 октября 2018 г. по делу № 2-436/2018

Дело № 2-436/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Нижняя Тавда 11 октября 2018 года

Нижнетавдинский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Слука Т.А.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей – перерасчете процентов по кредитному договору в связи с досрочным исполнением обязательств, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 и ФИО2 обратились в суд с указанным иском к ПАО «Сбербанк России», мотивируя тем, что между истцами и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от 26.09,2013 на сумму 2 800 000 (два миллиона восемьсот тысяч) рублей, на срок - 144 месяца, под 12 % годовых на приобретение строящегося жилья: трехкомнатной квартиры общей проектной площадью без учета лоджии 91,3 кв. м., находящейся на двенадцатом этаже многоквартирного жилого дома ГП-2, расположенного по адресу: <адрес>, Демьяна Бедного-Депутатская-Шахтеров-Лопарева, <адрес>, на основании договора долевого участия в строительстве жилого <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между истцами и Акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» был заключен кредитный договор <***> на сумму 1 960 709 (один миллион девятьсот шестьдесят тысяч семьсот девять) рублей 09 копеек, на срок - 76 месяцев, под 10,25 % годовых - на период с даты предоставления кредита до первого числа процентного периода; под 8,50 % годовых - начиная с первого числа процентного периода. Целевое использование кредита - погашение обязательств по кредиту, предоставленному заемщику ПАО Сбербанк (первоначальным кредитором) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истцы досрочно исполнили обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с этим считают, что ПАО «Сбербанк России» обязано было произвести перерасчет процентов.

На основании изложенного, просят суд обязать ПАО «Сбербанк России» произвести перерасчет процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» в связи с досрочным исполнением обязательств; взыскать с ответчика, ПАО Сбербанк, в пользу истцов компенсацию морального вреда в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей; расходы, понесенные на оплату юридических услуг, в размере 23 000 (двадцать три тысячи) рублей. штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие на удовлетворении иска настаивала.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, согласно доводам, изложенным в исковом заявлении, суду показал, что брали с ФИО2 в ПАО «Сбербанк России» кредит на 12 лет, погасили его за 4 года, в связи с чем, просят ответчика произвести перерасчет процентов за оставшиеся 8 лет, так как за этот период не будут пользоваться кредитными денежными средствами.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признала по доводам указанным в возражениях на исковое заявление, суду показала, что истцы ошибочно считают, в составе ежемесячных аннуитетных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ими были уплачены проценты за период, в течение которого кредитные средства уже не использовались. Проценты за пользование кредитом начислялись только за период фактического пользования, на будущий период проценты не рассчитывались, поэтому оснований для перерасчета процентов не имеется, в связи с чем, просит в иске отказать.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 и ФИО2 заключили с ОАО «Сбербанк России» договор на представление кредита «Приобретение строящегося жилья» в сумме 2800000 рублей под 12 % годовых на срок 144 месяца. Пунктом 4.1 указанного договора предусмотрено, что погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Судом установлено, что истцы ФИО1 и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасили задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзацем 1 пункта 1 и пункта 3 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, заявляя требование о взыскании излишне выплаченных процентов, должен представить доказательства такой переплаты.

Как усматривается из материалов дела, условиями заключенного между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ определен порядок погашения кредитных обязательств путем ежемесячного аннуитетного платежа в размере 36891,36 рублей, включающего в себя суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

Согласно п. 4.2.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 4.2.2 кредитного договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату) и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдаче кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Из изложенных положений кредитного договора следует, что заемщик путем внесения аннуитетных платежей обязался ежемесячно погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка задолженности по кредиту за прошедший процентный период, что в полной мере соответствует положениям ст. ст. 819, 809, 810 ГК РФ.

Понятие "аннуитетный платеж" определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были одинаковыми на весь кредитный период.

При исследовании доказательств, суд установил, что в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, то есть в данном случае начисление и взыскание процентов за период, в котором заемщик (истец) не пользовался кредитом, не производилось.

За период пользования кредитом, истцом было уплачено процентов в размере 1034938,55 рублей, указанная сумма уплаченных процентов соответствует условиям кредитного договора по начислению процентов на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Таким образом, проценты за период, когда не происходило пользование предоставленными денежными средствами после ДД.ММ.ГГГГ истцом не оплачивались.

Указанные обстоятельства подтверждаются графиком платежей, в соответствии с которым проценты начислялись банком на фактический остаток задолженности за фактически прошедшее число дней в месяце, исходя из тех денежных сумм, которые вносились заемщиками в счет погашения кредита, данные проценты не являлись авансом, а являлись процентами, уплачиваемыми за фактическое пользование суммой кредита по фактически прошедшему числу дней.

Таким образом, оплаченные ранее проценты пересчету не подлежат, так как они начислялись на реальный остаток по кредиту, зависящий от реальной суммы, которую погашал заемщик.

Суд учитывает, что истцы, подписав кредитный договор, реализовали свое право, предусмотренное ч. 1 ст. 421 ГК РФ, согласился с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами и с их размером, указанным в кредитном договоре. Формула аннуитетного платежа, а также арифметическая точность порядка начисления процентов в графике погашения кредита истцом не оспаривается.

Истцами не представлено доказательств того, что за время фактического пользования кредитом они осуществили переплату процентов, то есть заплатили проценты за пользование за период, в котором пользование кредитными средствами им не осуществлялось ввиду досрочного исполнения кредитных обязательств.

На основании вышеизложенного, суд считает, оснований для удовлетворения иска не имеется.

Руководствуясь ст. 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1, ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей – перерасчете процентов по кредитному договору в связи с досрочным исполнением обязательств, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы в Нижнетавдинский районный суд.

В окончательной форме решение изготовлено 15.10.2018 года

Председательствующий: Т.А.Слука