Решение № 2-4790/2018 2-4790/2018 ~ М-3761/2018 М-3761/2018 от 6 июня 2018 г. по делу № 2-4790/2018

Дело № 2-4790/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Вологда 06 июня 2018 г.

Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Юкиной Т.Л., при секретаре Розовой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

установил:

Межрегиональная общественная организация «Национальный союз потребителей» в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ «Страхование») и Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО)) о защите прав потребителя, в обоснование которого указано, что 13 марта 2018 г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключён кредитный договор №. Одновременно потребителем написано заявление о включении в программу страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Потребитель оплатил стоимость программы 100 760 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 20 152 рубля и страховой премии в размере 80 608 рублей. Пункты 5.6 и 5.7 договора страхования предусматривают возможность застрахованного отказаться от договора в любое время, возврат страховой премии производится пропорционально сроку действия договора страхования. Об отказе от договора страхования и возврате страховой премии и комиссии банка потребитель сообщил ответчикам заявлениями от 30 марта 2018 г. и 16 апреля 2018 г. Страховая премия и комиссия не возвращены. В страховании у потребителя необходимости не было, о включении в программу страхования он узнал при внимательном изучении подписанных им документов.

Просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 78 929 рублей 59 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 08 мая 2018 г. по 01 июля 2018 г. в размере 862 рубля 28 копеек, компенсацию морального вреда в размере 7500 рублей и штраф за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 комиссию за подключение к программе страхования в размере 19 732 рубля 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 7500 рублей и штраф за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовал, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом.

Представитель Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» и ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменный отзыв. Пояснила, что заявление об отказе от страхования поступило от ФИО1 по истечении 14 дней с даты заключения договора.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ «Страхование» в судебном заседании не присутствовал, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, направил в суд отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Выслушав объяснения участников производства по делу, изучив материалы дела и оценив собранные по нему доказательства, суд пришёл к следующему.

Из материалов дела следует, что 13 марта 2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в сумме 599 760 рублей под 16,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

В тот же день ФИО1 на основании личного заявления просил ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключённому между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путём включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Стоимость услуг по обеспечению страхования ФИО1 по программе страхования на весь срок страхования составила 100 760 рублей, из которых комиссия банка за подключение к программе страхования 20 152 рубля и страховая премия в размере 80 608 рублей.

30 марта 2018 г. ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением, в котором просил считать договор страхования недействительным и вернуть списанные денежные средства.

16 апреля 2018 г. ФИО1 направил заявление об отказе от добровольного страхования в адрес ООО СК «ВТБ Страхование».

23 апреля 2018 г. банк платежным поручением № перечислил полученные от заёмщиков, в том числе от ФИО1, денежные средства страховщику в счёт оплаты страховых премий по договору коллективного страхования от 01 февраля 2017 г. № за март 2018 г.

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 той же статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции Указания Банка России от 21 августа 2017 г. №) (далее Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключённому договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определённого в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8 Указания).

Таким образом, с заявлением об отказе от договора страхования ФИО1 должен был обратиться не позднее 27 марта 2018 г.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец обратился к ответчикам по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.

Пунктом 5.6 договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 г. №, заключённого между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора.

В пункте 5.7 договора указано, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного лица в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из участников программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливаются по соглашению сторон.

Такое соглашение сторон не было заключено, страхователь (Банк ВТБ (ПАО)) от страхования застрахованного лица ФИО1, в связи с поступившим от него заявлением не отказывался.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования, а также производные от них требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя отказать в полном объёме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.Л. Юкина