Решение № 2-836/2020 2-836/2020~М-694/2020 М-694/2020 от 19 ноября 2020 г. по делу № 2-836/2020

Дело №2-836/2020

УИД 24RS0031-01-2020-000975-39


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2020 года пгт. Курагино Красноярского края

Курагинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Васильевой П.В.,

при ведении протокола секретарём судебного заседания Березиной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ 2011г. между АО «Связной Банк» и ответчиком ФИО3 (фамилия после заключения брака ФИО2) Е.В. в офертно-акцептной форме был заключён кредитный договору.

Ответчик обязалась возвратить полученные денежные средства в полном объёме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате заёмщиком Банку в соответствии с кредитным договором, за несвоевременное погашение Банк вправе взимать неустойку.

Вместе с тем, ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя обязательства по кредитному договору, в результате чего за период с 10 января 2014г. по 24 апреля 2015г. образовалась задолженность в размере 165497, 49 руб..

На основании договора цессии от 24 апреля 2015г. банк переуступил право требования задолженности ООО «Феникс», который в этот же день направил в адрес ответчика требование о полном погашении долга.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с 10 января 2014г. по 24 апреля 2015г. в размере 165497, 49 руб., а также судебные расходы, понесённые на оплату государственной пошлины в размере 4 509, 95 руб.

Представитель истца ООО «Феникс», надлежащим образом и своевременно (почтовым уведомлением, полученным 06 ноября 2020г.) извещённый о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в своем заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом и своевременно (почтовым уведомлением, полученным лично 27 октября 2020г.) извещённая о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, адресовала суду заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие, также просила в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» отказать в полном объёме, ссылаясь на то, что истцом пропущен срок исковой давности, ввиду того, что последний платеж по карте внесен в декабре 2013г., тогда как с настоящим иском истец обратился лишь в сентябре 2020г., то есть с пропуском трёхгодичного срока исковой давности.

Представитель третьего лица «Связной Банк» (АО) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом.

В соответствии с ч.ч.3,5 ст. 167 ГПК РФ суд полагал возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив доводы искового заявления, доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ 2011 года на основании анкеты и заявления ФИО3 в офертно-акцептной форме между «Связной Банк» (ЗАО) ФИО3 заключён договор специального карточного счета. По условиям договора ФИО3 предоставлена банковская карта Master Card Unembossed № с лимитом кредита в размере 80 000 рублей под 24% годовых, сроком действия – 03/2013. Дата начала использования карты ДД.ММ.ГГГГ 2011г., срок действия карты 03/2013. Полная стоимость кредита составляет 26, 414105%%. Льготный период по карте до 50 дней (л.д. 27).

Условиями договора установлена процентная ставка по кредиту в размере 24% годовых, тариф банка с-лайн 3000, минимальный платёж, подлежащий внесению ежемесячно, 5 000 руб., дата платежа 10-е число каждого месяц, комиссия за выпуск и годовое обслуживание банковской карты - 600 рублей.

Согласно оферте ФИО3 обязалась соблюдать условия договора, содержащиеся в Общих условиях обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифах по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО), являющихся в совокупности неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми ответчик ФИО3 была ознакомлена, которые она прочитала и согласилась.

Ответчик присоединилась к Общим условиям обслуживания физических лиц, Программе «Связной-Клуб», Тарифами банка, ей был открыт специальный карточный счёт № – то есть банковский счёт для осуществления расчётов по операциям с использованием карты.

В указанной части ответчиком условия кредитования не оспаривались, не признавались незаконными.

Согласно Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) в 3-ей редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, от 01 марта 2011г., после присоединения клиента к договору и открытия специального карточного счета (СКС), то есть банковского счета, открытого Банком на имя клиента для осуществления расчётов по операциям с использованием карты, клиенту выдаётся карта (п.4.1); карта действительна до последнего дня календарного месяца, указанного на лицевой стороне карты (п.4.7); пунктами 4.2, 4.26 Условий установлена обязанность клиента по истечении срока действия карты вернуть карту в Банк.

В случае отсутствия денежных средств в дату платежа на СКС банк вправе в без акцептном порядке списывать денежные средства в размере минимального платежа и необходимых комиссий с любого счета клиента, открытого в Банке (п.6.7 Условий).

В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объёме. При этом Банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления Банком вышеназванного требования клиенту (п. 6.8).

За несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Неустойка взимается если по истечении 5, 35 и 65 календарных дней просроченная задолженность остаётся непогашенной с даты возникновения (п. 6.9).

В соответствии с п.п. 12.1, 12.2., 12.3.12.4, 12.5 Общих условий, договор действует в течение неопределённого срока. Договор может быть расторгнут, а счёт закрыт по инициативе клиента при одновременном выполнении следующих операций: отсутствие задолженности клиента перед банком по договору, возврата в Банк карт: как основной, так и всех дополнительных, направление заявления на прекращение расчётов с использованием карты и закрытие счета в порядке, установленном п.12.3 Общих условий. Клиент может направить в банк заявление на прекращение расчётов с использованием карты и закрытии счета одним из следующих способов: предоставлением вышеуказанного заявления в письменном виде по форме, установленной Банком, в подразделении Банк, через систему ДБО. С момента регистрации Банком заявления о расторжении договора все карты, выданные к закрываемому счёту, блокируются, объявляются недействующими и подлежат возврату клиентом в Банк. Банк прекращает кредитование счета, завершает обработку документов по операциям, совершенным до момента регистрации в банке вышеуказанного заявления, при наличии задолженности выставляет клиенту требование о её погашении. После окончательного урегулирования расчётов, но не ранее 45 календарных дней с момента регистрации в Банке заявления о расторжении договора, Банк перечисляет в безналичном порядке остаток денежных средств (при его наличии) и закрывает счёт.

В соответствии с п. п. 6.1, 6.2, 6.3, 6.4, 6.5 Общих условий, в случае установления положительного лимита кредитования Банк обязуется предоставить клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объёме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствующими тарифами. Совершение операций.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 22 января 2016г. Связной Банк (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции по которому возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

20 апреля 2015 года между Связной Банк (АО) и ООО «Феникс» заключён договор цессии, по условиям которого к ООО «Феникс» перешло право требования задолженности по кредитному договору с ФИО3 на сумму 165497, 49 руб., из них: 137523, 12 руб. - задолженность по основному долгу, 22174, 37 руб. - проценты, 5800 руб. – штрафы.

Истец, ссылаясь на неисполнение обязательств, просит взыскать с должника образовавшуюся задолженность.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренном договором займа.

Положениями статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствие п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно материалам дела, ФИО1 была ознакомлена с условиями предоставления и обслуживания карты и тарифами по карте, что подтверждается её подписью в заявлении на получение кредитной карты, а также распиской в получении карты.

Акцептом оферты клиента являются действия Банка по открытию счета карты. Банк выпустил на имя ФИО1 карту, открыл ей специальный карточный счет, используемый в рамках договора о карте, и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в пределах установленного ему лимита, что подтверждается выпиской по счёту, открытому в соответствии с договором о карте. Согласно условиям кредит предоставляется Банком для осуществления расходных операций по карте.

В соответствии с выпиской по счёту № последний платёж был осуществлён ответчиком по счёту 17 декабря 2013 года в размере 6500 руб.. Несмотря на окончание срока действия карты 03/13 ответчик вносила ежемесячные платежи по карте до указанной даты.

Ответчиком ФИО1 установленные обстоятельства не оспорены.

Согласно представленному расчёту, задолженность ФИО1 перед ООО «Феникс» образовалась за период с 10 января 2014г. по 24 апреля 2015г. и составляет 165497, 49 руб., из них 137523, 12 руб. - задолженность по основному долгу, 22174, 37 руб. - проценты, 5800 руб. – штрафы.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности по кредитному договору.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

Частью 1 ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу абз.1 п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определён либо определён моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (ст. 199 ГК РФ).

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьёй 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Судом установлено, что в соответствии с условиями договора специального карточного счета ФИО1 обязалась в счёт погашения своих обязательств перед Банком производить минимальные платежи в срок не позднее даты платежа в целях погашения задолженности, датой платежа является каждое 10-ое число месяца.

Из выписки по счёту клиента следует, что последний минимальный платёж в счёт погашения задолженности по кредиту был совершён 17 декабря 2013 года в размере 6500 руб., после указанной даты платежи по кредиту заемщиком не производились.

Учитывая нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, истец ООО «Феникс», являясь правопреемником банка, имел право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Из материалов дела следует, что такое требование было направлено ООО «Феникс» ФИО1 24 апреля 2015г., что подтверждается истцом в заявлении о выдаче судебного приказа и в рассматриваемом исковом заявлении.

Согласно требованию денежные обязательства должны быть исполнены заемщиком в течение 30 дней с момента получения уведомления. Следовательно, с 31 мая 2015г. (7 дней на прохождение почтового отправления, 30 дней на удовлетворение требования) истцу стало известно о неисполнении заемщиком требования о полном возврате кредита.

В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01 июня 2018г.), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела усматривается, что истец, обратившись 24 апреля 2015г. к ФИО1 с требованием о досрочном возврате всей суммы кредита в соответствии с положениями п.2 ст. 811 ГК РФ реализовал право на истребование у ответчика досрочно всей суммы задолженности по кредитному договору, изменив тем самым срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с даты неисполнения ответчиком требования о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 31 мая 2015г.

При изложенных обстоятельствах, срок истек 31 мая 2018г.

Следовательно, на дату подачи заявления о выдаче судебного приказа – 15 июля 2018г. (дата сдачи заявления в почтовое отделение), равно как на дату подачи настоящего иска – 01 сентября 2020г. (дата сдачи иска в почтовое отделение), срок исковой давности пропущен.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено и таких доводов в процессе рассмотрения дела представителем истца не высказывалось.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Поскольку истёк срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, в силу закона (п.1 ст. 207 ГК РФ) отсутствуют основания и для удовлетворения требования о взыскании начисленных на неё процентов, штрафов и пени.

С учётом изложенного не подлежат удовлетворению и требования по возврату уплаченной при обращении в суд государственной пошлины.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, то есть со ДД.ММ.ГГГГ, путём подачи апелляционной жалобы через Курагинский районный суд <адрес>.

Председательствующий: судья П.В. Васильева