Решение № 2-48/2020 2-48/2020~М-7/2020 М-7/2020 от 11 февраля 2020 г. по делу № 2-48/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Правдинск ДД.ММ.ГГГГ

Правдинский районный суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Савинова Н.Н.,

при секретаре Шарай Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 447 рублей 54 копейки, в том числе просроченной задолженности по основному долгу в размере 53 090 рублей 20 копеек, просроченных процентов в размере 19 744 рубля 17 копеек, штрафных процентов в размере 9 613 рублей 17 копеек. Кроме того истец просил взыскать с ответчицы судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, в размере 2 673 рубля 43 копейки. В обоснование исковых требований банк сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 заключён договор кредитной карты №, с кредитным лимитом ... рублей. Договор кредитной карты включает в себя заявление-анкету, тарифы, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банк (ЗАО). Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Заключённый договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчица была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путём указания об этом в тексте заявления-анкеты. В соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года "О порядке расчёта и доведения до заёмщика-физического лица полной стоимости кредита", в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. В данном случае полная стоимость кредита по кредитной карте зависела от поведения клиента по погашению им текущей задолженности. В соответствии с условиями заключённого договора банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности ... рублей. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счёта, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. ФИО1 при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору; банком ежемесячно направлялись ответчице счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, о задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчица неоднократно допускала просрочки по оплате минимальных платежей, чем нарушила условия договора (п. 7.2.1 Общих условий). В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 8.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путём выставления ответчице заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ФИО1 был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. В соответствии с п. 5.11 Общих условий, заключительный счёт подлежит отплате ответчицей в течение 30 дней после даты его формирования. До настоящего времени ФИО1 задолженность не погасила, поэтому банк вынужден обратиться за судебной защитой.

Представитель истца АО "Тинькофф Банк" в судебное заседание не явился, о его дате, месте и времени извещён надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о его дате, месте и времени извещена надлежаще, просила рассмотреть дело без её участия и снизить размеры взысканий. В письменном возражении ФИО1 указала на то, что анкета-заявление не является договором, так как не содержит условий кредитования, размер процентов, стоимости банковских услуг, подписи кредитора. Банк незаконно взимал с неё деньги за участие в программе страховой защиты и за пользование услугой СМС-сообщений, так как в анкете-заявлении она не заполнила соответствующие графы. Задолженность образовалась из-за ухудшения материального положения в ... году. В ... года она обращалась в банк для того, чтобы с неё не взимали плату за участие в программе страхования и пользование услугой СМС-сообщений, но банк перерасчёт не сделал.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из заявления-анкеты, подписанного ответчицей ДД.ММ.ГГГГ следует, что она доверила ООО "ТКС" представить настоящее заявление-анкету, другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО), сделать от её имени предложение-оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на нижеследующих условиях (далее – предложение). ФИО1 предложила "Тинькофф Кредитные Системы" Банку (ЗАО), заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на её имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счёт кредита, предоставляемого банком. Она поняла и согласилась с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего предложения и, соответственно заключением договора, будут являться действия банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключённым с момента поступления в банк первого реестра платежей; окончательный размер лимита задолженности будет определён банком на основании данных, указанных заёмщицей в настоящем заявлении-анкете. Эти заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. В случае акцепта настоящего предложения и, соответственно, заключения договора, в зависимости от размера установленного банком лимита задолженности, банк имеет право выпустить кредитную карту категории, отличной от указанной в настоящем заявлении-анкете. Условия договора, включая общие условия и тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном общими условиями. Если в заявлении-анкете специально не указано несогласие заёмщицы на включение в программу страховой защиты заёмщиков банка, то она (ФИО1) согласилась быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заёмщиков банка и назначила банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручила банку включить её в программу страховой защиты заёмщиков банка и ежемесячно удерживать с неё плату в соответствии с тарифами. ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами, размещёнными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru понимает их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать. О полной стоимости кредита ФИО1 уведомлена.

В анкете-заявлении указан тарифный план 1.0, которым предусмотрены: плата за обслуживание карты – ... рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – ...% плюс ... рублей; минимальный платеж – ...% от задолженности, минимум ... рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – ... рублей, второй раз подряд – ...% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – ...% от задолженности плюс ... рублей, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – ...% в день, при неоплате минимального платежа – ...% в день, плата за предоставление услуги "СМС-банк" ... рублей, плата за включение в программу страховой защиты ...% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях ...% плюс ... рублей.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В соответствие со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, оферта должна содержать существенные условия договора.

Ответчицей ФИО1 было подписано и направлено в ТКС Банк (ЗАО) заявление о заключении с ней договора кредитной карты. Она просила выпустить ей кредитную карту, заявление содержало все условия договора, в нем имеется ссылка на условия КБО (со всеми приложениями), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифный план "1.0", размещённые в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru. Направление ответчицей в банк данного заявления, содержащего существенные условия договора, в соответствии со ст. 435 ГК РФ является офертой. Истцом, получившим оферту ФИО1, были совершены действия по выполнению условий договора: выпущена требуемая кредитная карта, предоставлен кредит с лимитом задолженности, то есть совершён акцепт.

Таким образом, письменная форма договора соблюдена, он соответствует закону, договору присвоен №.

Согласно выписке по номеру договора кредитная карта ФИО1 активирована ДД.ММ.ГГГГ, ответчица с указанной даты пользовалась заёмными денежными средствами, что ею не оспаривается и подтверждается материалами дела.

Все платежи, произведённые ФИО1 в АО "Тинькофф Банк" в счёт погашения задолженности по кредиту, банком получены и учтены.

Из представленных истцом документов следует, что ФИО1 неоднократно нарушала обязательства, предусмотренные договором. Банком в её адрес направлен заключительный счёт, в котором указано, что с ДД.ММ.ГГГГ банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов; сумма долга в размере 82 447 рублей 54 копейки является окончательной, данный документ является досудебным требованием о погашении всей суммы долга по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, данное требование ответчицей не исполнено.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Согласно расчёту, представленному истцом, общая сумма задолженности ФИО1 перед банком за период ДД.ММ.ГГГГ составляет 82 447 рублей 54 копейки, в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 53 090 рублей 20 копеек, просроченные проценты - 19 744 рубля 17 копеек, штрафные проценты - 9 613 рублей 17 копеек.

Расчёт сумм, подлежащих взысканию с ответчицы, является обоснованным, правильным, сомнений у суда не вызывает.

Из заявления-анкеты следует, что ФИО1 согласилась участвовать в программе страховой защиты заёмщиков и просила подключить ей услугу СМС-банка для получения сообщений на мобильный телефон. Взимание банком платы за предоставление данных услуг является правомерным.

Доказательств возврата кредита, погашения задолженности по кредиту, неправильности расчётов, ответчицей суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Так как обязательства, предусмотренные договором, исполняются ответчицей ФИО1 ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

Доводы ФИО1, изложенные в её возражениях, суд отвергает, поскольку они не основаны на законе и опровергаются представленными доказательствами. Оснований для уменьшения сумм взысканий не имеется.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в полном объёме, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчицы необходимо взыскать понесённые истцом по делу судебные расходы. При подаче искового заявления в суд банком уплачена государственная пошлина в размере 2 673 рубля 43 копейки, что подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества "Тинькофф Банк" удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 447 (восемьдесят две тысячи четыреста сорок семь) рублей 54 копейки.

В счёт возмещения судебных расходов взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" 2 673 (две тысячи шестьсот семьдесят три) рубля 43 копейки.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Правдинский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Савинов Н.Н.