Решение № 2-1398/2019 2-1398/2019~М-1070/2019 М-1070/2019 от 2 июня 2019 г. по делу № 2-1398/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июня 2019 года Советский районный суд г. Самары в составе: председательствующего судьи Селезневой Е.И.,

при секретаре судебного заседания Измайловой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым ответчику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) : с ДД.ММ.ГГГГ. – 20 000 руб.

Тарифы Банка (Тарифы) – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора, и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий договора, то тарифы Банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Карта «Стандарт» для новых клиентов» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере <данные изъяты> % годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа, указанного в Тарифах (5-е число каждого месяца).

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Если минимальный платеж не наступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Информация о программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования, о чем указано в договоре.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга как страхование в рамках Программы коллективного страхования является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ, не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет <данные изъяты> %.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть включена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение а совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Заемщику оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления) с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 121 874, 52 руб., из которых сумма основного долга – 94 993, 33 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 11 507, 66 руб., сумма штрафов – 4 500 руб., сумма процентов – 10 873, 53 руб.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб.; 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяца – 1 000 руб., 3 календарных месяца – 2 000 руб., 4 календарных месяца – 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Доказательства ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору предоставлены в суд в полном объеме и подтверждены документально.

На основании изложенного ООО «ХКФ Банк» просило суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., которая составляет 121 874, 52 руб., из которых:

сумма основного долга – 94 993, 33 руб.;

сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 11 507, 66 руб.;

сумма штрафов – 4 500 руб.;

сумма процентов - 10 873, 53 руб.

Также истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 637, 49 руб.

В судебное заседание ФИО1 исковые требования признал частично. Указал, что производил оплату кредита, но не в полном объеме. Сумму основного долга, заявленную истцом, считает завышенной, фактически пользовался денежными средствами с кредитной карты в размере 25 854, 50 руб. Относительно процентов указал, что банком не приведена формула, по которой они рассчитаны, при этом саму их сумму не оспаривает. Сослался на то, что платежи за страховку не подлежат взысканию при отсутствии поступления денежных средств на счет. Штрафы просил снизить в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Кроме того сослался на то, что срок действия карты согласно его электронной заявке банку истек в мае 2017года, в связи с чем просил применить срок исковой давности.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие и удовлетворить требования в полном объеме.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «ХКФ банк» и ФИО1 заключен договор №, по условиям которого заемщику предоставлена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 20 000 руб., который в ДД.ММ.ГГГГ. был увеличен до 95 000 руб. Процентная ставка определена в размере <данные изъяты> % годовых. Их начисление производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта.

Кроме того, условиями кредитного договора предусмотрено списание суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту.

Из представленной истцом выписки по счету усматривается, что заемщик воспользовался суммой предоставленного кредита, однако принятые на себя договорные обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность.

При этом, исходя из операций по счету, сумма основного долга ФИО1 перед банком составляет 25 854, 50 руб. Указанную сумму истец признал.

Сумма возмещения страховых взносов и комиссий, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 11 507, 66 руб., сумма процентов – 10 873, 53 руб., сумму штрафов суд, руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, учитывая заявление истца, считает возможным снизить до 500 руб.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, по смыслу вышеприведенных норм права в их системной взаимосвязи следует, что срок исковой давности в отношении задолженности по кредитному договору исчисляется отдельно по каждому платежу, начинает течь с числа месяца, следующего за оплачиваемым и составляет три года.

Исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ., договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ. и, как установлено судом, срок его действия закончился в ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем взыскание задолженности возможно только за последние три года, предшествовавшие окончанию срока действия договора.

На основании изложенного, руководствуясь приведенными нормами права, учитывая, что кредитная задолженность ФИО1 не погашена, суд приходит к выводу о том, что требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с него задолженности подлежат частичному удовлетворению (сумма основного долга в размере 25 854, 50 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 11 507, 66 руб., сумма процентов в размере 10 873, 53 руб., штраф в размере 500 руб.).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 3 637, 49 руб., которая также подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 48 735, 69 рублей, из которых: сумма основного долга составляет 25 854, 50 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 11 507, 66 руб., сумма процентов - 10 873, 53 руб., штраф - 500 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 637, 49 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено 07.06.2019г.

Судья Селезнева Е.И.