Решение № 2-8394/2018 2-8394/2018~М-7099/2018 М-7099/2018 от 4 сентября 2018 г. по делу № 2-8394/2018

Дело ...


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2018 года Вахитовский районный суд ... в составе председательствующего судьи А.Р. Сафина, при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Вахитовского районного суда ... гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов. В обоснование заявленных исковых требований указано следующее.

В обоснование заявленных исковых требований указано следующее.

Истом с Казанским филиалом ПАО АКБ «СВЯЗЬ-БАНК» заключен договор потребительского кредита ... oт ...... написано заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней на включение в число участников программы страхования в рамках Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода ... от ...г и в соответствии с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода ... от ...г. заключенному между ПАО АКБ «СВЯЗЬ-БАНК» и Страховое акционерное общество "ВСК. Плата за подключение к указанной программе составила 61167, 57 руб., которая состоит из страховой премии в размере 8759, 20 руб. и платы за присоединение к Договору страхования и организацию страхования в размере 52 408.37 руб. Данные расходы были оплачены за счет кредитных средств.

...... в адрес Ответчика подано заявление об отказе от договора страхования с требованием о возвращении денежных средств уплаченных в соответствии с заключенным договором страхования.

На день подачи искового заявления требования Истца Ответчиком не исполнены, какой-либо ответ от Ответчика Истцом не получен.

...... в адрес Ответчика передана претензия с требованием о получении от Ответчика какого-либо решения по ранее направленному в его адрес заявлению, но также на день подачи искового заявления какого-либо ответа Истцом от Ответчика не получено.

Указывается, что неисполнение требования о возврате денежных средств, уплаченных в соответствии с заключенным договором страхования со стороны Ответчика является нарушением прав потребителя в соответствии с нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь изложенным, ФИО1 просит суд взыскать с САО «ВСК» в свою пользу сумму уплаченной страховой премии в размере 61167, 57 руб., неустойку в сумме 86246, 28 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., применить штрафные санкции, возместить расходы по оплате юридических услуг в сумме 8000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, ФИО3 заявленные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика САО «ВСК», ФИО4 в ходе судебного рассмотрения с заявленными исковыми требованиями не согласилась, заявила о применении судом положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств.

Представитель третьего лица ПАО АКБ «Связь-Банк», ФИО5 в судебном заседании полагала заявленные исковые требования подлежащими оставлению без удовлетворения.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи(пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России ... N 41072 и вступило в законную силу ....

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Из представленных материалов усматривается, что ... между ФИО1 и ПАО АКБ «Связь-Банк» заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 815 567 руб.под 14.40% годовых на срок 60 месяцев.

В тот же день, ... ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на включение ее в число участников программы страхования в рамках Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода ... от ... и в соответствии с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода ... от ... заключенному между ПАО АКБ «СВЯЗЬ-БАНК» и Страховое акционерное общество «ВСК». Плата за подключение к указанной программе составила 61167, 57 руб., которая согласно указанным условиям состоит из страховой премии в размере 8759, 20 руб. и платы за присоединение к Договору страхования и организацию страхования в размере 52 408.37 руб.

Согласно расходному кассовому ордеру от ... N 396148 плата за подключение к программе страхования в размере 61167, 57 руб. списана со счета плательщика ФИО1.

Своей подписью в заявлении о подключении к программе страхования истец подтвердил, что до него была доведена информация относительно порядка и условий наступления страхового случая, по страхованию его жизни и здоровья, на случай невозможности осуществления платежей.

... ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением об отказе от услуги коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств.

Согласно имеющейся в материалах дела претензии поступившей в САО «ВСК» ... ФИО1 просит страховую компанию рассмотреть заявление об отказе от услуги коллективного страхования и сообщить о принятом решении по ее заявлению.

Разрешая спор и удовлетворяя иск, суд исходит из того, что договор коллективного страхования между ПАО АКБ «СВЯЗЬ-БАНК» и Страховое акционерное общество «ВСК» в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страхования в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

При этом, Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

С учетом того, что ... ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением об отказе от услуги коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств, события, имеющие признаки страхового случая отсутствовали, то в силу приведенных положений Указания Банка России заявительница имеет право на возвращение страховой премии.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Достоверных и убедительных доказательств перечисления страховой премии в адрес ПАО АКБ «СВЯЗЬ-БАНК» не представлено.

При таком положении, с САО «ВСК» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма за подключение к указанной программе в размере 61167, 57 руб., состоящей из страховой премии в размере 8759, 20 руб. и платы за присоединение к Договору страхования и организацию страхования в размере 52408, 37 руб.

В соответствии со ст. 28 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 (ред. от ...) "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

В силу подпункта 4 пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце третьем пункта 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" судам следует иметь в виду, что применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

В связи с несоблюдением ответчиком срока осуществления выплаты, на сумму несвоевременно выплаченной страховой премии подлежит начислению неустойка которая подлежит уменьшению в силу обстоятельств конкретного дела до 5 000 руб.

Оценивая заявленную сумму штрафной санкции применительно к наступившим от допущенного нарушения последствиям, суд с учетом непродолжительности срока нарушения обязательств со стороны ответчика, принимая во внимание характер принятых им по договору обязательств, а так же значительное превышение заявленной суммы сумме возможных убытков, приходит к выводу о явной несоразмерности заявленных штрафных санкций, уменьшая их в силу обстоятельств конкретного дела до 3 000 руб.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров страхования, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 15 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Размер компенсации морального вреда с учетом конкретных обстоятельств дела определяется судом в сумме равной 1 000 руб.

Согласно пункту 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Полагая, что расходы истца на оплату юридических услуг доказаны, суд считает возможным удовлетворить заявленные требования в указанной части частично в сумме 5000 руб., взыскав указанную сумму с САО «ВСК».

В доход муниципального образования ... с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 2485, 03 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 61167, 57 руб., неустойку в сумме 5000 руб., штраф за несоблюдение удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя в сумме 3000 руб., в возмещение расходов по оплате юридических услуг сумму в размере 5000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с страхового акционерного общества «ВСК» в доход муниципального образования ... государственную пошлину в сумме 2 485, 03 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Вахитовский районный суд ....

Судья А.Р. Сафин