Решение № 2-2087/2018 2-2087/2018 ~ М-83/2018 М-83/2018 от 5 июля 2018 г. по делу № 2-2087/2018

Дело №2-2087/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Параньга 06 июля 2018 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Гайнанова Р.Н.,

при секретаре Валиевой Ф.С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Кардиф» о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии по нему, о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии по нему, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском, указанным выше, просит суд расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиком – ООО СК «Кардиф» и возврате страховой премии по нему, а также расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии по нему, взыскании штрафа.

Истец просит суд:

1. расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Кардиф»;

2. взыскать с ООО СК «Кардиф» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 48474 руб. 60 коп. в счет возврата страховой премии за неиспользованный период;

3. расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО СК Кардиф;

4. взыскать с ООО СК «Кардиф» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 66101 руб. 78 коп. в счет возврата страховой премии за неиспользованный период;

5. взыскать с ООО СК «Кардиф» в пользу ФИО1 штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование исковых требований указано, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ24» был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, ФИО1 выдан кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 (шестьдесят) платежных периодов, 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых.

Согласно п. 28 кредитного договора Заемщик подключается к программе страхования (КАСКО), при этом уплачивает сумму в размере 104371 рублей 22 копеек за весь период кредитного договора.

Во исполнение указанного пункта договора между ФИО1 и ООО СК «Кардиф» заключен договор страхования жизни.

Согласно п. 6.8 правил страхования при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 6.9. страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при досрочном отказе страхователя от договора возврат страховой премии регулируется п.3 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, сумма к возврату за не истекший период составляет 66101 руб. 78 коп.

Сумма расчета составляет: 104371 руб. 22 коп. за весь срок страхования / 60 месяцев, период страхования = 1739 руб. 52 коп. - оплата страхования в месяц.

1739 руб. 52 коп. * 22 месяца (использованный период) = 38269 руб. 44 коп.

104371 руб. 22 коп. сумма страхования за весь период - 38 269 руб. 44 коп. использованный период = 66101 руб. 78 коп. - сумма неиспользованного периода.

Таким образом сумма за неиспользованный период после отказа от договора страхования составляет 66101 руб. 78 коп. по договору добровольного страхования ТС.

Помимо заключенного договора страхования КАСКО, между сторонами был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней согласно п. 28 кредитного договора, при этом уплачивает сумму в размере 76538 рублей 90 копеек за весь период кредитного договора.

Во исполнение указанного пункта договора между ФИО1 и ООО СК «Кардиф» заключен договор страхования жизни.

Согласно п. 7.6. Договор страхования прекращается в случаях: г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Поскольку кредитные обязательства заемщиком ФИО1 перед кредитором – ПАО «Банк ВТБ24» были исполнены ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, что подтверждается справкой о закрытии кредитного договора, то истец считает, что[С1] согласно п. 7.7 Правил, при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Таким образом, расчет премии за неиспользованный период составляет 48474 руб. 60 коп.

76538 руб. 90 коп. - сумма страховой премии за весь срок страхования

1275 руб. 65 коп. - сумма премии за месяц.

1275 руб. 65 коп. * 22 месяца - использованный период = 28064 руб. 30 коп.

76538 руб. 90 коп - 28064 руб. 30 коп. = 48474 руб. 60 коп.

Страхователь направил почтой заявление о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии.

В ответ на заявление о расторжение договора страхования страховая компания направила отказ.

Кредитные обязательства были исполнены перед банком ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, что подтверждается справкой о закрытии кредитного договора, в связи чем страхование залогового имущества а так же страхование жизни в рамках кредитного договора само по себе отпало.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, просил суд удовлетворить иск по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик - представитель ООО СК «Кардиф», третье лицо – представитель ПАО «Банк ВТБ24» в судебное заседание не явились, судом о времени и месте рассмотрения иска извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФсуд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса, использовавших по своему усмотрению право на участие в судебном разбирательстве, предусмотренное ст.35 ГПК РФ

Выслушав истца ФИО1, изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года №4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (ч.2 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3 ст.958 ГК РФ).

Разрешая спор относительно прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, суд установил следующие обстоятельства.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.28 данного кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включаются: сумма для оплаты ТС в размере <данные изъяты> руб., платежи по оплате КАСКО в размере 104371 руб. 22 коп., платежи по страхованию жизни в размере 76538 руб. 90 коп.

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен с истцом ФИО1 на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2 кредитного договора, срок возврата кредита установлен – ДД.ММ.ГГГГ.

Своей подписью в кредитном договоре ФИО1 поручил Банку списать со счета, открытого в рамках договора в «Банк ВТБ 24» (ПАО) денежные средства, указанные в п.28 кредитного договора.

Судом установлено, что страховая премия в размере 76538 руб. 90 коп. и 104371 руб. 22 коп. списана со счета заемщика.

Согласно п.10 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования (л.д.13-14).

Согласно справке ПАО «Банк ВТБ» задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует (л.д.26).

В связи с досрочным погашением кредита, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ООО СК «Кардиф» с заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договоров страхования от несчастных случаев, страхования от полной гибели и хищения и возврате страховых премий.

Из заявления ФИО1 в ООО СК «Кардиф» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ,, заключенный между ФИО1, вернуть ему страховую премию, пропорционально не истекшему сроку страхования в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования (л.д.3-4). ДД.ММ.ГГГГ указанное письмо направлено ФИО1 ответчику ООО СК «Кардиф», которое получен последним ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5-6).

Из заявления ФИО1 в ООО СК «Кардиф» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1, вернуть ему страховую премию, пропорционально не истекшему сроку страхования в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования (л.д.7-8). ДД.ММ.ГГГГ указанное письмо направлено ФИО1 ответчику ООО СК «Кардиф», которое получен последним ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-10).

На указанные обращения ФИО1 ООО СК «Кардиф» сообщено, что Обществу не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, Общество не имеет законных оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя. Вместе с тем, исходя из международных стандартов клиентоориентированности, Обществом предлежено ФИО1 продолжить действие договора страхования, для чего просит в 30-ти дневный срок с момента получения настоящего письма, направить обращение в свободной форме «об отзыве ранее предоставленного обращения о досрочном отказе от договора страхования» с помощью заявки на сайте www.cardif.ru. В случае ненаправления ФИО1 вышеуказанного обращения, договор страхования будет считаться расторгнутым с даты получения Обществом первоначального обращения «об отказе от договора страхования» без возврата страховой премии (л.д.11, 12).

Согласно п.13 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному первой группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п.17 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо (в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются законные наследники).

Оценив приведенные условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре, после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Заключение истцом договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Суд считает необходимым признать расторгнутым договор страхования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Кардиф».

Принимая решение о взыскании страховой премии пропорционально действию договора страхования за не истекший период в размере 48474 руб. 60 коп., суд исходит из того, что обязательства сторон по договору страхования были прекращены ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует положениям п.п. 1, 3 ст.958 ГК РФ, поскольку наступление страхового риска отпало по обстоятельствам иным, чем страховой случай, вследствие досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены ответчиком, суд исходит из того, что в его пользу подлежит взысканию штраф, предусмотренный п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», в размере 50% от присужденной суммы в размере 24237 руб. (48474 руб. х 50%).

Разрешая спор относительно искового требования о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии по нему, суд установил следующие обстоятельства.

Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По общему правилу, установленному п.2 ст.1 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По смыслу положений п.1 ст.329 ГК РФ залог транспортного средства является способом обеспечения обязательств, в том числе кредитного обязательства.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст.338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Судом из материалов дела установлено, ДД.ММ.ГГГГ между «Банк ВТБ24» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых для приобретения автомобиля <данные изъяты>.

Из условий кредитного договора следует, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на приобретение автотранспортного средства, а также для оплаты страховых премий в пользу страховой компании.

Согласно пункту 9 кредитного договора до фактического предоставления кредита заемщик обязан застраховать ТС от рисков повреждения, утраты (гибели), угона на страховую сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты кредита по договору страхования, заключенному на один год (если срок кредита менее года на срок кредита) со страховой компанией. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием банка в качестве выгодоприобретателя (по рискам утраты (гибели), угона) в размере задолженности по договору. В случае прекращения действия договора страхования ТС от рисков полной гибели (утраты), угона, повреждения до истечения срока действия договора, за исключением случае утраты (гибели), угона предмета залога, заемщик обязан в течение 10 рабочих дней после даты окончания действия договора страхования представить банку копию нового договора страхования, заключенного на условиях, изложенных в договоре.

Согласно пункту 10 кредитного договора заемщик обязуется предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору. ТС (далее также «предмет залога») передается в залог Банку. Право залога возникает у банка с момента возникновения у заемщика права собственности на ТС. ТС остается у заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Кардиф» заключен договор страхования № транспортных средств от полной гибели и хищения, по условиям которого принадлежащий истцу автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, застрахован с риском финансовых убытков страхователя в результате хищения или полной гибели данного транспортного средства на сумму <данные изъяты> с оплатой страховой премии в размере 104371 руб. 22 коп. Страховая премия в указанном размере ДД.ММ.ГГГГ перечислена «Банком ВТБ» (ПАО) со счета ФИО1 получателю ООО СК «Кардиф».

Отказывая в удовлетворении требований истца ФИО1 в части взыскания страховой премии пропорционально действию договора страхования № транспортных средств от полной гибели и хищения от ДД.ММ.ГГГГ за не истекший период в размере 66101 руб. 78 коп., суд исходит из того, что страхование транспортного средства, являющегося предметом залога, прямо предусмотрено действующим законодательством. Истец своими действиями выразил добровольное согласие на совершение действий по страхованию финансовых рисков истца, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования с ООО СК «Кардиф». ФИО1 собственноручно подписал кредитный договор, в котором содержится условие на перевод средств получателю ООО СК «Кардиф» на перечисление страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, что также свидетельствует о наличии волеизъявления истца на включение страховой премии в сумму кредита с дальнейшим переводом на счет страховой компании.

При указанных обстоятельствах договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 подписан добровольно, он имел возможность отказаться от заключения договора страхования, что не поставлено в зависимость от положительного решения банка о выдаче кредита, в связи с чем в удовлетворении требований истца ФИО1 в части взыскания страховой премии пропорционально действию договора страхования № транспортных средств от полной гибели и хищения от ДД.ММ.ГГГГ за не истекший период в размере 66101 руб. 78 коп. следует отказать.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования «<адрес> муниципальный район» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2381 руб. 36 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Кардиф» удовлетворить частично.

Признать расторгнутым договор страхования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Кардиф».

Взыскать с ООО СК «Кардиф» в пользу ФИО1 часть страховой премии за неистекший период страхования в размере 48474 руб. 60 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 24237 руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ООО СК «Кардиф» в пользу муниципального образования «<адрес> муниципальный район» Республики Марий Эл государственную пошлину в размере 2381 руб. 36 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: Р.Н. Гайнанов

Мотивированное решение составлено 09 июля 2018 года

[С1]