Решение № 2-937/2025 от 16 марта 2025 г. по делу № 2-937/2025

Дело № 2-937/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2025 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Пелипенко А.А.,

при секретаре Пятиненко С.А.,

помощник судьи Бруй Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 1711717 рублей 49 копейки, из которых: 840496 рублей 44 копеек – просроченная ссудная задолженность, 92869 рублей 98 копеек – просроченные проценты, 775294 рубля 71 копейка – причитающиеся проценты, 3056 рублей 36 копеек – штраф за просроченный платеж, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 32117 рублей 18 копеек.

В обоснование указано, что 07.02.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора общество предоставило ответчику кредит в сумме 870264 рубля под 2,9%/-% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1826 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 26.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и Обществом заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договора. Согласно п. 1.1 Соглашения Общество уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все Права (требования) и иные права. В соответствии с п. 1.2 соглашения, банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора. В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 2.1 раздела II общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.06.2023, на 28.08.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 448 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.08.2024, на 28.08.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 164009 рублей 45 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявление содержится ходатайство о рассмотрении искового заявления в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом по средствам телефонограммы в судебное заседание не явился.

Изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту - Закон о потребительском кредите) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 07.02.2023 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 870264 рубля на потребительские цели (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты «Польза», на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета), из которых: 142800 рублей – оплата комиссии за обслуживание по договору от 07.02.2023 по банковской программе «Гарантия оптимальной ставки». Процентная ставка по кредиту составила 2,9 % годовых – при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки», 15,9% - при нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки», которая устанавливается начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору, в период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита – 34,9% годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Срок действия договора, срок возврата кредита – бессрочно, 60 календарных месяцев(п. 2 Индивидуальных условий).

Договор № от 07.02.2023 подписан ответчиком простой электронной подписью с использованием СМС-кода: 6281 доставленного 07.02.2023 на телефон: № что предусмотрено п. 14 договора и соответствует Общим условиям договора.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно выписке по счету № № за период с 07.04.2008 по 28.08.2024, Банком ФИО1 предоставлен кредит путем зачисления на депозитный счет, в частности: 07.02.2023 выдан кредит по договору № в размере 600000 рублей, 1428020 рублей, 127464 рублей, которыми он воспользовался.

Банк свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств исполнил в полном объеме, однако ответчиком неоднократно нарушались сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, а также процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность.

В частности, согласно условиям договора ФИО1 обязан ежемесячно (дата ежемесячного платежа 7 число каждого месяца) вносить равными платежами по 15802 рубля 85 копеек в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом в размере, определенном графиком платежей. Однако, согласно расчету цены иска, фактически ФИО1 по состоянию на 28.08.2024 произведено выплат на сумму 164009 рублей 458 копеек.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка в виде пени в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую банк вправе взимать с первого по сто пятидесятый день.

Согласно п. п. 5.2. Oбщих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В нарушение условий заключенного договора ответчик платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору с 25.09.2023 не вносил, что подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспорено в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п. 1 ст. 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

На основании ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из положений п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, передача права (требования) влечет перемену лиц в обязательстве и, как следствие, правопреемство вновь вступившего в обязательство лица по отношению к выбывшему из обязательства лицу.

В материалы дела представлено соглашение № 3 об уступки прав (требований) от 26.06.2024, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий), по условиям которого цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) и иные права, основанные на кредитных договорах, сведения о которых содержатся в базе данных, в объеме сведений (информации), необходимых цессионарию для реализации правомочий в отношении уступаемых прав.

Согласно выписке из Реестра передачи уступаемых прав (Приложение № 1 к соглашению об уступке прав (требований) № 3 от 26.06.2024) цедентом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» переданы, а цессионарием ПАО «Совкомбанк» приняты права требования к ФИО1. по договору № от 07.02.2023, в том числе: задолженность по просроченному основному договору – 840496,44 рублей, задолженность по просроченным процентам – 92869,98 рублей, задолженность по штрафам – 3056,36 рублей, задолженность по убыткам (внесистемным) – 775294,71 рубля.

Как следует из пункта 13 индивидуальных условий кредитного договора, заключенного 07.02.2023 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 последним дано согласие на уступку банком прав требований по договору третьим лицам, что подтверждено электронной подписью заемщика.

Таким образом, с учетом прямого толкования п. 13 кредитного договора ФИО1 установлен запрет на уступку прав требований по данному договору любым третьим лицам, что подтверждается отсутствием его подписи в указанном пункте договора.

При таких обстоятельствах право требования по взысканию с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 07.02.2023 перешло от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчиком ФИО1 доказательства внесения иных платежей, кроме указанных истцом, или иного их размера, суду не представлены.

В связи с ненадлежащим исполнение обязанности по возврату долга и процентов, ФИО1 20.08.2024 банком направлено требование о полном досрочном погашении задолженности в размере 1711717,49 рублей в течение 30 дней с момента направления претензии.

Указанное требование не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по кредитному договору № от 07.02.2023 составляет 1711717 рублей 49 копейки, из которых: 840496 рублей 44 копеек – просроченная ссудная задолженность, 92869 рублей 98 копеек – просроченные проценты, 775294 рубля 71 копейка – причитающиеся проценты, 3056 рублей 36 копеек – штраф за просроченный платеж, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 32117 рублей 18 копеек.

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности был надлежащим образом проверен судом в ходе судебного разбирательства, сопоставлен с условиями кредитного договора, выпиской по счету ответчика, в которой отражены периодичность и размер списания денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору. Доказательств иного размера задолженности ответчиком не представлено.

Порядок списания сумм основного долга, процентов, неустоек соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств, подтверждающих оплату задолженности, ответчиком не представлено, равно как и не представлено обоснованного расчета, опровергающего арифметическую правильность расчетов банка.

С учетом изложенного, суд считает правильным и необходимым применить расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца по правилам, предусмотренным кредитным договором. О применении данного способа расчета просил истец и, ответчик его не оспаривал.

При этом суд исходит из того, что доказательственная деятельность, в первую очередь, связана с поведением сторон, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств (ст. ст. 56, 59, 60, 67 ГПК РФ). В случае процессуального бездействия стороны в части представления в обоснование своих требований и возражений доказательств, отвечающих требованиям процессуального закона, такая сторона самостоятельно несет неблагоприятные последствия своего пассивного поведения.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 32117 рублей 18 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 30 от 21.11.2024, № 216 от 02.09.2024.

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в заявленном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <...>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 07.02.2023 в размере 1711717 рублей 49 копейки, из которых: 840496 рублей 44 копеек – просроченная ссудная задолженность, 92869 рублей 98 копеек – просроченные проценты, 775294 рубля 71 копейка – причитающиеся проценты, 3056 рублей 36 копеек – штраф за просроченный платеж, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 32117 рублей 18 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ А.А. Пелипенко

Решения суда в окончательной форме изготовлено 17.03.2025

Копия верна

Подлинник подшит в деле № 2-937/2025

Судья А.А. Пелипенко

Секретарь С.А. Пятиненко

УИД 70RS0002-01-2024-006472-04