Решение № 2-71/2018 2-72/2018 2-72/2018 ~ М-61/2018 М-61/2018 от 18 июня 2018 г. по делу № 2-71/2018

Дело № 2-71/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Р.п. Пачелма 19 июня 2018 года

Пачелмский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Горячева А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Мещеряковой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 20 сентября 2012 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (банком) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 72 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключен путём акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путём указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ФЗ не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 06 декабря 2017 года путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор) 14582518092027. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления иска в суд, задолженность ответчика перед банком составляет 111 336 рублей 45 копеек, из которых: сумма основного долга 73 277 рублей 14 копеек - просроченная задолженность по основному долгу: сумма процентов 26 226 рублей 85 копеек - просроченные проценты; сумма штрафов 11 832 рублей 46 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02 июля 2017 года по 06 декабря 2017 года включительно, состоящую из: сумма общего долга 111 336 рублей 45 копеек, из которых: 73 277 рублей 14 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 26 226 рублей 85 копеек – просроченные проценты; 11 832 рубля 46 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и возврат государственной пошлины в размере 3426 рублей 73 копеек.

Представитель истца - АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащем образом. В адрес суда направил ходатайство, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие, одновременно указав, что исковые требования поддерживает в полном объёме, в случае неявки ответчика не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 исковые требования АО «Тинькофф Банк» признал частично, пояснив что, действительно, 20 сентября 2012 года между ним и названным Банком был заключен договор кредитной карты. Впоследствии он ежемесячно добросовестно производил все предусмотренные данным договором платежи. В июне 2017 года в связи с ухудшением своего финансового положения он обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о реструктуризации долга. Банк, в свою очередь, в качестве необходимого условия для реструктуризации долга предложил ему оплатить 20 % задолженности, однако он не смог этого сделать, и в реструктуризации было отказано. После этого, он перестал производить какие либо платежи в погашение задолженности перед Банком. Правильность расчета задолженности он не оспаривает. Вместе с тем, считает, что АО «Тинькофф Банк» умышленно, с июня 2017 года по декабрь 2017 года не расторгал, заключенный с ним договор кредитной карты, в целях обогащения, начисляя ему проценты и штрафы.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьёй 438 ГК РФ установлено, что акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 07 августа 2012 года ФИО1 обратился в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум с тарифным планом ТП 7.1 RUR на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В заявлении - анкете ФИО1 также указал, что договор заключается путём акцепта банком оферты содержащейся в заявлении-анкете. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет и Тарифным планом ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать.

Таким образом, все необходимые условия заключенного в офертно-акцептном порядке договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении-анкете и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам, и обязался их соблюдать.

Пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся составной частью заключенного договора, предусмотрено, что договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В п. 2.4 указанных Общих условий… указано, что клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий… клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счёте - выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты…. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платёж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определённого в соответствии с тарифным планом.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по Тарифному плану ТП 7.1 RUR беспроцентный период 0 % до 55 дней, процентная ставка по кредиту (по операциям покупок) 24,9 % годовых (п. 2.1), по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 32,9% годовых, плата за обслуживание основной карты – первый год бесплатно, далее 590 рублей, дополнительной карты – первый год бесплатно, далее 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных или за перевод средств 2,9 % плюс 290 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9 % плюс 290 руб.

В соответствии с заключенным договором действия ТКС Банк (ЗАО) по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты.

Банком ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» была выпущена кредитная карта на имя ФИО1, указанная карта была выпущена без открытия счёта, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России от 24 декабря 2004 года № 266-П, следовательно, ТКС Банк (ЗАО) свои обязательства выполнил, установил лимит задолженности в сумме 72 000 рублей.

20 сентября 2012 года ФИО1 активировал кредитную карту Банка и неоднократно производил снятие с нее наличных денежных средств. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по номеру договора кредитной карты №.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что между банком и ФИО1 в надлежащей форме был заключен договор кредитной карты № № на вышеуказанных условиях.

Активировав кредитную карту и использовав кредитные денежные средства, ФИО1 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений приведённых правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств.

Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму кредита в размерах и порядке, определяемом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа - ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

На основании ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Как следует из п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка «ЗАО» на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счёта включительно.

Пунктом 7.2.1 Общих условий… предусмотрено, что клиент обязывается оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы…

Поскольку, подписав заявление-анкету, ФИО1 выразил согласие на заключение договора кредитной карты на изложенных в нём условиях, то указание в заявлении-анкете на ознакомление заёмщика с Общими условиями и Тарифами предоставления банковских услуг, означает, что он был осведомлен о порядке начисления процентов за пользование кредитом, а также о начислении штрафных санкций.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору кредитной карты, что видно из выписки по договору кредитной линии №, за что ответчику были начислены штрафные санкции, уклонился от возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом (последнее пополнение счета производилось ответчиком 27 мая 2017 года).

В соответствии с п. 9.1. Общих условий… банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также:

в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной Клиентом в заявлении – анкете или заявке;

в случае, если Клиент/Держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты;

в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, а также в иных случаях по усмотрению Банка.

При формировании заключительного счёта Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного Клиенту, с даты формирования предыдущего счёта - выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п. 9.2 Общих условий).

Таким образом, заёмщик ФИО1 обязался ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанный в счёте-выписке, который банк ежемесячно формировал и направлял заёмщику.

Истцом в адрес ответчика по условиям Договора был направлен заключительный счёт, в котором Банк сообщал о расторжении Договора и взыскании задолженности по Договору. Также ответчику предлагалось оплатить задолженность по Договору в размере 111 336 рублей 45 копеек, в течение 5 календарных дней с момента получения заключительного счёта.

Из представленного банком расчёта и справке о размере задолженности усматривается, что общая сумма задолженности по состоянию на 11 апреля 2018 год составляет 111 336 рублей 45 копеек, из которых: основной долг – 73 277 рублей 14 копеек, проценты – 26 226 рублей 85 копеек, комиссии и штрафы – 11 832 рубля 46 копеек.

Однако задолженность по Договору кредитной карты № ответчиком до настоящего времени не погашена.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить в суд доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Истцом суду представлены доказательства получения ФИО1 суммы кредита, а также нарушения им условий возврата займа, в связи с чем, требование кредитора о взыскании задолженности подлежит удовлетворению.

Расчёт оставшейся суммы займа и других предусмотренных договором выплат произведён истцом верно, в соответствии с условиями Договора, Тарифным планом.

Доказательств, опровергающих расчёт, представленный истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком в судебное заседание не представлено.

Довод ответчика ФИО1 о том, что АО «Тинькофф Банк» с июня 2017 года по декабрь 2017 года не расторгал, заключенный с ним договор кредитной карты, в целях обогащения, начисляя проценты и штрафы, суд считает несостоятельным. Согласно п. 9.1. Общих условий… договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты. Таким образом, расторжение договора, путем выставления ответчику ФИО1 заключительного счета, произведено в связи с нарушением им условий договора кредитной карты и в соответствии с условиями данного договора. Доказательств того, что ответчик обращался в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о расторжении договора Кредитной карты суду не представлено.

При таких обстоятельствах исковое заявление АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежит удовлетворению.

В соответствии с решением единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) от 16 января 2015 года фирменное наименование банка изменено на акционерное общество «Тинькофф Банк» (сокращенное наименование - АО «Тинькофф Банк»).

12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3426 рублей 73 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 651 от 12 декабря 2017 года и № 694 от 12 марта 2018 года. В связи с удовлетворением заявленных истцом требований в полном объеме, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 3426 рублей 73 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № от 20 сентября 2012 года образовавшуюся за период с 02 июля 2017 года по 06 декабря 2017 года включительно, состоящую из: суммы общего долга 111 336 (сто одиннадцать тысяч триста тридцать шесть) рублей 45 копеек, из которых: 73 277 рублей 14 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 26 226 рублей 85 копеек – просроченные проценты; 11 832 рубля 46 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3426 (три тысячи четыреста двадцать шесть) рублей 73 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Пачелмский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 25 июня 2018 года.

Судья: Горячев А.А.