Решение № 2-5380/2018 2-5380/2018~М-4701/2018 М-4701/2018 от 15 ноября 2018 г. по делу № 2-5380/2018

Гражданское дело № ****** Мотивированное
решение изготовлено 16 ноября 2018 года.

66RS0№ ******-25

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Поляковой О.М.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании недействительными условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании недействительными условий кредитного договора.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор № ****** о предоставлении кредита в сумме 150000 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была выдана ФИО2 по расходному ордеру № ******.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик понудил истца заключить новый кредитный договор № ****** о предоставлении кредита в сумме 147846 рублей 55 копеек.

При этом ответчик принудил истца подписать расходный кассовый ордер 201130429/105881 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому выдал истцу денежную сумму в размере 147846 рублей 55 копеек по договору № ******.

Одновременно с расходным ордером, ответчик потребовал истца подписать приходный кассовый ордер без номера от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому принял от истца денежную сумму в размере 147846 рублей 55 копеек в счет погашения обязательств по договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, фактически деньги в кассу банка не вносились и из кассы не выдавались. Обязательства по договору истец исполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки платежей, установленные графиком. С октября 2013 г. истец перестал производить текущие платежи.

ДД.ММ.ГГГГ банк вновь понудил истца заключить новый кредитный договор № ****** о предоставлении кредита в сумме 171 800 рублей 00 копеек.

При этом в момент подписания договора ответчик вновь потребовал истца подписать расходный кассовый ордер 20140412/916403 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому выдал истцу денежную сумму в размере 171 800 рублей 00 копеек по договору № ******.

Одновременно с расходным ордером, истец вынужден был подписать приходный кассовый ордер без номера от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчик принял от истца денежную сумму в размере 171726 рублей 40 копеек в счет погашения обязательств по договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец в очередной раз нарушил график платежей по договору. ДД.ММ.ГГГГ истец внес платеж в сумме 1200 рублей, который у него потребовал ответчик.

Ввиду ненадлежащего исполнения ответчицей своих обязательств по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за истцом образовалась задолженность.

В разговоре с представителем банка ДД.ММ.ГГГГ, истец узнал, что у него в сумму кредита входят основной долг, неустойка и просроченные проценты за все периоды действия кредитных договоров, начиная с 2011 года. Кроме того, ему пояснили, что полная стоимость кредита рассчитывается ответчиком, что по сути меняет условия кредитного договора, как предусмотрено п. 10.4 договора.

Согласно кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком выдан истцу кредит в сумме 171 800 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку 26,9% годовых (п.3.3. договора).

Вместе с тем, в п. 10.4 договора указана совершенно иная процентная ставка - 24,98% годовых, которая должна включать в себя платежи по уплате заемщиком: пени за нарушение сроков платежей, процентов за пользование кредитом, начисляемых на просроченную задолженность по кредиту.

Таким образом, кредитный договор содержит противоречащие друг другу условия предоставления кредита, не была предоставлена информация о полной стоимости кредита.

Истец просит признать недействительными положения п.10.4. кредитного договора № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и ФИО2

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО5 в судебное заседание не явилась, суду представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что банк не понуждал заемщика к заключению кредитного договора, напротив именно заемщик выступил с инициативой заключения кредитного договора. В случае несогласия с какими-либо условиями договора, заемщик мог отказаться от получения денежных средств в ПАО «СКБ-Банк». При заключении кредитного договора банк довел до сведения истца информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе, определил в соответствии с требованиями Банка России полную стоимость кредита в процентах годовых. Договор был подписан, своей подписью истец подтвердил, что ознакомился с условиями договора, получил на руки, полностью согласился и обязался соблюдать положения кредитного договора. Кроме того, указала, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем, просила в удовлетворении исковых требований отказать, гражданское дело рассмотреть без ее участия.

Суд, заслушав стороны и исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом заключен кредитный договор № ******.

Согласно условиям кредитного договора ФИО2 предоставлен кредит в размере 171 800 рублей сроком на 9 лет и процентной ставкой в размере 26,9% годовых.

Банк полностью исполнил свои обязательства перед истцом - сумма кредита ФИО2 получена в полном размере, что подтверждается расходным кассовым ордером № ****** от ДД.ММ.ГГГГ. Данный факт сторонами не оспаривается.

Однако, с мая 2015 г. истец прекратил исполнять принятые на себя обязательства, что подтверждается расчетом суммы задолженности по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца переда банком составляет 364547 рублей 76 копеек.

Истец просит признать недействительными положения п.10.4. кредитного договора № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, полагая, что условия кредитного договора являются недействительными, поскольку ущемляют его права как потребителя.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация предоставляется для обеспечения правильного выбора соответствующих услуг, а значит, до заключения соответствующего договора с потребителем.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ существенными условиями кредитного договора являются условия о процентной ставке (цене), сроке предоставления кредита и размере кредита.

Соответственно, вся необходимая информация для правильного выбора банковских услуг (все существенные условия договора) истцу были предоставлены, доказательств обратного не имеется.

Заключенный ДД.ММ.ГГГГ между сторонами кредитный договор содержит в себе существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, сроке кредита и график погашения задолженности.

В кредитном договоре содержится собственноручная подпись истца, кроме того, из текста кредитного договора следует, что он заключен в 2-х экземплярах, имеющих равную юридическую силу, один из которых передан заемщику, другой находится в банке.

При заключении кредитного договора стороны определили в договоре его цену. Подписав кредитный договор, каждая из сторон подтвердила то, что согласна с такой ценой и приняла на себя обязательства: банк - предоставить кредит за эту цену, а заемщик - уплатить эту цену за предоставленный кредит.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Истец считает недействительными условие кредитного договора, содержащееся в п. 10.4 в части уплаты пени за нарушение сроков платежей, процентов за пользование кредитом, начисляемых на просроченную задолженность по кредиту и определения полной стоимости кредита в силу того, что банком не представлен расчет и не доведена до заемщика информация о полной стоимости кредита.

Как указал представитель ответчика в письменных возражениях, согласно п. 3.3 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 26,9% годовых. Полная стоимость кредита согласно п. 10.4, рассчитанная на дату заключения кредитного договора, составляет 24,98% годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи по уплате: суммы кредита, процентов за пользование кредитом, начисленных исходя из размера процентной ставки, указанной в п. 3.3 Кредитного договора.

В графике погашения задолженности (п. 12.4 Кредитного договора), который подписан истцом, указана общая сумма возврата денежных средств. Отдельной графой помесячно указаны: общая сумма платежа, проценты и часть суммы кредита.

Согласно п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ******-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующего на момент заключения кредитного договора, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Исходя из Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ******-У при расчете полной стоимости кредита учитываются все платежи по кредитному договору (в том числе предусмотренные договором платежи в пользу третьих лиц) по принципу сложных процентов, поэтому значение полной стоимости кредита может отличаться от процентной ставки по кредитному договору.

Таким образом, при заключении кредитного договора банк довел до сведения истца информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе, определил в соответствии с требованиями Банка России полную стоимость кредита в процентах годовых. Договор был подписан, своей подписью истец подтвердил, что ознакомился с условиями договора, получил на руки, полностью согласился и обязался соблюдать положения кредитного договора.

Кроме того, суд считает обоснованным ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Таким образом, срок исковой давности начал течь с момента заключения кредитного договора, а именно с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление предъявлено ФИО2 в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, истец пропустил срок исковой давности о признании недействительными условий кредитного договора.

Истец о восстановлении пропущенного срока не просил, доказательств уважительности причин пропуска срока суду не представил.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковое заявление ФИО2 удовлетворение не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании недействительными условий кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде.

Судья Полякова О.М.