Решение № 2-4335/2018 2-601/2019 2-601/2019(2-4335/2018;)~М-4131/2018 М-4131/2018 от 23 января 2019 г. по делу № 2-4335/2018

Дело № 2-601/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 24 января 2019 года

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Усовой А.Ю.

при секретаре Пальчиковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Челябинского регионального общественного учреждения Центр защиты прав потребителей «Согласие» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о принятии отказа от исполнения договора, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Челябинское региональное общественное учреждение Центр защиты прав потребителей «Согласие» обратилось в суд с иском в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», с учетом уточнений, о принятии отказа от договора страхования и взыскании части страховой премии в сумме 139 096 руб. 60 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа.

В обоснование иска указали, что 18.06.2018 года между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор <***>, которым было предусмотрено заключение заемщиком договора страхования жизни. 18.06.2018 г. между потребителем и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья по продукту «Защита заемщика Автокредита» на срок 5 лет. В связи с досрочным погашением кредита 24.10.2018 г. обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, однако страховщик 29.10.2018 г. отказал в удовлетворении требований. Ссылается на навязывание истцу заключение договора страхования при заключении кредитного договора, просит взыскать страховую премию пропорционально количеству месяцев действия договора страхования.

Судом к участию в деле привлечен в качестве соответчика Банк ВТБ (ПАО).

Истец ФИО1, представитель Челябинского регионального общественного учреждения Центр защиты прав потребителей «Согласие» в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме.

Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, представили суду отзыв на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении иска отказать.

Заслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд правовых оснований для удовлетворения требований не находит по следующим основаниям.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела 18.06.2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №621/2049-0016974, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 1 129 032, 26 руб. под 13,892% годовых, сроком на 60 месяцев.

Также, между истцом и ООО "СК "ВТБ Страхование", заключен договор страхования, что подтверждается полисом страхования ООО "СК "ВТБ Страхование" по программе "Защита заемщика Автокредита" NА05674 – 621/2049 - 0016974 по страховому случаю "Смерть" и постоянной утраты трудоспособности с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастно случая или болезни. Срок страхования - с 00 часов 00 минут 19.06.2018 г. по 24 часа 00 минут 18.06.2023 г. Страховая сумма по договору страхования составила 1 129 032,26 руб., страховая премия составила 149 032, 26 руб.

Согласно п. 25 кредитного договора заемщик дает распоряжение банку перечислить сумму в размере 149 032, 26 руб. на счет ООО СК «ВТБ Страхование» для оплаты по договору страхования жизни заемщика.

19.10.2018 г. обязательства по кредитному договору от 18.06.2018 г. ФИО1 исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

24.10.2018 г. ФИО1 обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, уплаченной по договору страхования.

Письмом от 29.10.2018 г. ООО СК «ВТБ Страхование» сообщало об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно анкете-заявлению о предоставлении кредита от 08.06.2018 г. с приложением, а также кредитного договора от 18.06.2018 г. ФИО1 выразил согласие на заключение договора страхования жизни заемщика, выбрал программу кредитования на приобретение автомобиля с характеристиками, включающими дополнительные услуги, приобретение которых влияет на процентную ставку по кредиту - добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией, что подтверждается его личной подписью в приложении к анкете – заявлению. Также указано, что ФИО1 с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен.

В п. 6.1 кредитного договора указано, что страхование жизни заемщиком производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Также предусмотрено, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов, денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании.

Приложением к полису страхования по программе Защита заемщика автокредита, определено, что страховая сумма - сумма, определенная договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты. Страховая сумма не может превышать 110 000 евро или 140 000 долларов США или 4 400 000 руб. в зависимости от валюты выданного кредита. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Согласно п. 6.5 Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Согласно п. 6.5.6 Условий при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 6.6 Условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование стразового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.

Из приведенных положений Условий в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она уменьшается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, при этом не равна остатку задолженности по кредиту. Кроме того, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения.

Истец в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора страхования, не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились.

Вопреки доводам истца, сумма остатка задолженности, указанная в графике погашения кредита не совпадает со страховой суммой, указанной в графике уменьшения страховой суммы, который является приложением № 2 к Полису. Кроме того, при погашении кредита и уплате последнего платежа, страховая сумма указана в размере 26 520 руб. 63 коп., т.е даже при полном погашении кредита не равна нулю.

Суд достоверно установил, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, подтверждением чему является представленный в материалы дела полис страхования.

Таким образом, из вышеизложенного следует, что ФИО1 явно выразил добровольное согласие на заключение договора страхования, что опровергает доводы истца.

Доводы истца о том, что заключение кредитного договора было бы невозможным без заключения договора личного страхования судом отклоняются, поскольку допустимых доказательств этому истцом не представлено.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Истец имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании части страховой премии, не имеется. Данные требования удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Согласно п.3 ст. 450 Гражданского кодекса РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Поскольку истец реализовал свое право на отказ от договора, такой отказ предусмотрен законом, отсутствуют основания для принятия в судебном порядке отказа истца от исполнения договора страхования.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя на информацию правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда и штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей») также отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Челябинского регионального общественного учреждения Центр защиты прав потребителей «Согласие» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о принятии отказа от исполнения договора, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий А.Ю. Усова