Решение № 2-1792/2018 2-1792/2018~М-1698/2018 М-1698/2018 от 12 сентября 2018 г. по делу № 2-1792/2018

Дело № подлинник


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2018 года Авиастроительный районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,

при секретаре судебного заседания Мазитовой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО к Акционерному обществу «РН- Банк», Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о признании недействительным условия смешанного договора об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, признании недействительным договора страхования № RN5-0000669, применении последствий недействительности (ничтожности) сделки в виде возврата 137 715 рублей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО (далее истец) обратилась в суд с иском к АО «РН Банк», СПАО «Ингосстрах» о признании недействительным условия смешанного договора, взыскании суммы страховой премии.

В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО, как покупателем и ООО «КАН АВТО-6», как продавцом, заключен договор купли-продажи от 30.07.2016г. № КА60000835 автомобиля марки Renault Daster, 2016 года.

В целях приобретения в собственность ФИО автомобиля между ФИО и АО РН «Банк» заключен кредитный договор потребительского кредита.

Пунктом 9 индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля установлено, что для заключения кредитного договора необходимо заключение заемщиком/клиентом, в частности, договора страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются ФИО и СПАО «Ингосстрах» либо с иным страховщиком, соответствующим критериям, предъявляемым АО «РН Банк».

Согласно выписке по лицевому счету с истца при выдаче кредита была удержана страховая премия в СПАО «Ингосстрах» в размере 137 715 рублей. Истец полагает, что это условие кредитного договора противоречит законодательству и нарушает его права как потребителя в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На основании вышеизложенного истец просила признать недействительным условие смешанного договора об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящего из кредитного договора и договора банковского счета, предусмотренного пунктом 9.2 устанавливающего обязанность ФИО заключить договор страхования.

Применить последствия недействительности (ничтожности) сделки в виде возврата 137 715 рублей полученного СПАО Ингосстрах в виде страховой премии.

В последующем представитель истца, уточнил исковые требования, просил признать недействительным условие смешанного договора об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящего из кредитного договора и договора банковского счета, предусмотренного пунктом 9.2, устанавливающего обязанность ФИО заключить договор страхования.

Признать недействительным договор страхования № RN5-0000669, заключенный между ФИО и СПАО «Ингосстрах».

Применить последствия недействительности (ничтожности) сделки в виде возврата 137 715 рублей полученного СПАО Ингосстрах в виде страховой премии.

Представитель истца в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» в судебном заседании просил в иске отказать.

Представитель ответчика АО «РН-Банк» в судебное заседание не явился, суду представлены возражения, в которых просит в иске отказать.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика СПАО «Ингосстрах», исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно абзацу 1 части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договора либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как отмечается в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ - банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что между ФИО как покупателем и ООО «КАН АВТО-6» как продавцом заключен договор купли-продажи от 30.07.2016г. № КА60000835 автомобиля марки Renault Daster, 2016 года.

В целях приобретения в собственность ФИО автомобиля между ФИО и АО РН «Банк» заключен кредитный договор №, согласно условиям которого на приобретение автомобиля предоставлены в кредит денежные средства в размере 636 903 рубля сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный кредитный договор заключен путем подписания заявления ФИО о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условий предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля.

ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Ингосстрах» и ФИО заключен договор добровольного страхования имущества (автомобиля) от ущерба и угона.

Страхователю был предоставлен страховой сертификат № RN5-0000669, согласно которому выгодоприобретателем является страхователь (ФИО), страховая сумма составила 924 260 рублей, франшиза (безусловная) 15 000 рублей. Срок страхования установлен с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 23.59 часов ДД.ММ.ГГГГ.

В день предоставления кредита страховая премия переведена на счет страховщика.

Согласно пункту 4 раздела 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита (в силу выраженного в Заявлении о предоставлении потребительского кредита согласия Заемщика на заключение договоров, указанных в пункте 9 настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита), банк устанавливает заемщику процентную ставку в размере 8,9% годовых.

Из содержания пункта 4 кредитного договора следует, что данное условие является ссылочным, определяемым в соответствии с содержанием пункта 9 названного соглашения, в котором установлено, что на Заемщика возлагается обязанность заключить иные договоры, в том числе договор страхования имущества и договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Также разъяснено, что заемщик вправе самостоятельно заключить договоры страхования только со страховщиками соответствующими обязательным требованиям Банка, перечень которых приведен на сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.rn-bank.ru.

Пунктом 17 раздела 1 индивидуальных условий кредитного договора закреплено, что процентная ставка по договорам потребительского кредита, не предусматривающим обязательств по заключению договоров страхования, указанных в строке 9 настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита, составляет 15.9%.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратилась с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором содержится отдельная графа, предусматривающая заключение дополнительных договоров и оказание дополнительных услуг, где в графе согласие заемщика проставлены отметки в полях «Да», свидетельствующие, в том числе, о согласии на страхование имущества в СПАО «Ингосстрах» стоимость по которому определена в размере 137 715 рублей.

Также между АО «РН Банк» (залогодержатель) и ФИО (залогодателем) заключен договор залога автомобиля 55976-0716 по условиям которого залогодатель передает в залог банку автомобиль с следующими признаками:

Марка, модель: Renault Duster Новый,

Индентификационный номер: №,

Год выпуска: 2016,

С целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Залогодатель подтверждает, что он ознакомлен со всеми условиями кредитного договора в полном объеме и они ему понятны, в том числе следующие его существенные условия:

размер кредита 636 903, 00 рублей,

срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ,

проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 8,9% годовых,

при просрочке в погашении кредита на сумму просроченного основного долга начисляется неустойка по ставке 0,1% за каждый день просрочки.

Залогодатель подтверждает, что он ознакомлен и согласен с правом банка увеличить размер ставки процентов за пользование кредитом, указанной в п. 1.4.3 настоящих индивидуальных условий договора залога автомобиля, в случае неисполнения заемщиком обязательств по заключению договоров страхования (указаны в строке 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита), при этом таковое увеличение размера ставки процентов за пользование кредитом в рамках договора не является изменением обязательства по кредитному договору, увеличивающим ответственность или создающим иные неблагоприятные последствии для залогодателя, и не влечет прекращения залога и правоотношений сторон по договору.

Своей подписью под данным договором залогодатель подтверждает, что ознакомлен и согласен с изложенной в нем информацией, на руки один экземпляр договора получил, а также ознакомлен и согласен с Общими условиями договора залога автомобиля.

Таким образом, страхование имущества не было навязано в качестве обязательного условия предоставления кредита, ФИО, как заемщик, и ФИО, как залогодатель, выбрали вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование имущества, с более низкой процентной ставкой.

Истец просит также признать недействительным договор страхования, заключенный со СПАО «Ингосстрах».

В силу статьи 56 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни ФИО, ни её представителем не приведены основания, по которым просят признать договор страхования недействительным.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований ФИО к АО «РН Банк», СПАО «Ингосстрах» о признании недействительным условия смешанного договора на приобретение автомобиля, состоящего из кредитного договора и договора банковского счета, о признании недействительным договора страхования № RN5-0000669, заключенного между ФИО и СПАО «Ингосстрах».

Как следствие не подлежат применению последствия недействительности этой сделок в виде взыскания уплаченной истцом страховой премии.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО к Акционерному обществу « РН- Банк», Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о признании недействительным условия смешанного договора об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, признании недействительным договора страхования № RN5-0000669, применении последствий недействительности (ничтожности) сделки в виде возврата 137 715 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в апелляционном порядке через Авиастроительный районный суд <адрес> Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Сафина Л.Б.