Решение № 2-468/2021 2-468/2021~М-410/2021 М-410/2021 от 18 июля 2021 г. по делу № 2-468/2021

Гражданское дело №

04RS0№-02


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 19 июля 2021 года

Баргузинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Сандаковой С.Ц.,

при секретаре Дугаровой М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БЗГ к АО «СОГАЗ», третьему лицу АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, БЗГ просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 330 213,20 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 2356268 руб., одновременно им заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» в связи с оформлением потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ он исполнил обязательства по кредитному договору досрочно, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, и у истца появилось законное право требования возврата суммы страховой премии. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска, и в силу указанных норм является основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, пропорционально не истекшему периоду страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, последний требование истца не удовлетворил. До подачи иска также обращался к Финансовому уполномоченному, с решением которого истец не согласен.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Банк ВТБ».

Истец БЗГ, представитель истца ФИО4 о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик АО «СОГАЗ» о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представителя не направили. В возражениях просили в иске отказать, поскольку досрочное погашение заемщиком кредита не является основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Истцом пропущен срок выхода из числа застрахованных лиц с возвратом суммы страховой премии. Страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатков по кредиту.

Третьи лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание при надлежащем извещении не явились, представителей не направили.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и БЗГ заключен договор потребительского кредита № на сумму 2 356 268 руб. с уплатой процентов в размере 10,286% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, при заключении кредитного договора истец соответствующим заявлением, присоединился к программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО "СОГАЗ".

Из полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на сайте страховщика и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью полиса.

Срок действия договора страхования определен с даты уплаты страховой премии по 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия уплачивается страхователем единовременно при заключении полиса.

По условиям полиса, договор страхования заключен на случаи: смерти в результате заболевания, в результате несчастного случая или болезни (НС и Б), инвалидности в результате НСиБ, травмы, госпитализации в результате НСиБ. Размер страховой суммы установлен 2356 268 руб., страховая премия 356 268 руб.

Из материалов дела следует, что БЗГ ДД.ММ.ГГГГ исполнил обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, полностью погасив задолженность по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратился к ответчику с требованием-претензией о выплате части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхования, в связи с досрочным прекращением договора страхования. Ответа на претензию не поступило.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В частности, в силу положений ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. Следовательно, вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.

Условия спорного договора страхования определяются Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», в которых предусмотрен возврат страховой премии в полном объеме при отказе страхователя от договора в течение 14 дней (при отсутствии события, имеющего признаки страхового случая). По истечении указанного срока уплаченная страховая премия не подлежит возврату, что не противоречит Указанию Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В договоре страхования, заключенного между БЗГ и АО «СОГАЗ» не было предусмотрено, что досрочное погашение кредита заемщиком влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, что согласуется с позицией, изложенной в п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), согласно которой по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Истцом пропущен срок выхода из числа застрахованных лиц с возвратом суммы страховой премии, поскольку с заявлением о расторжении договора страхования истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14 дней со дня его заключения.

Учитывая вышеизложенное, у суда отсутствуют законные основания для удовлетворения требований истца, в иске БЗГ следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования БЗГ к АО «СОГАЗ», третьему лицу АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение месяца в Верховный Суд Республики Бурятия со дня принятия решения в окончательной форме через Баргузинский районный суд РБ.

Судья С.Ц. Сандакова