Решение № 2-1739/2021 2-1739/2021~М-974/2021 М-974/2021 от 28 марта 2021 г. по делу № 2-1739/2021

К О П И Я

86RS0002-01-2021-002268-43


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 марта 2021 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.В.,

при секретаре Желтовской Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1739/2021 по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с указанным иском, указав, что <дата> между сторонами заключено соглашение о кредитовании №№, в соответствии с которым ответчику перечислено <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> годовых, с возвратом суммы займа путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. За период с <дата> по <дата> сумма задолженности ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – просроченный основной долг, <данные изъяты> – начисленные проценты<данные изъяты> – штрафы и неустойки. Просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в общем размере <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит дело рассматривать без участия представителя АО «Альфа-Банк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями банка не согласился. Пояснил, что действительно подписывал кредитное соглашение №F0G№, между тем, истцом не представлены относимые и допустимые доказательства, подтверждающие предоставление ему денежных средств (мемориальный или расходный кассовый ордер, содержащий необходимые реквизиты). Выписка по счету не относится к таким документам. Также банком не представлены документы о выдаче ему кредитной карты, об открытии банковского счета. В материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие перечисление истцу денежных средств в размере <данные изъяты>, в связи с чем кредитный договор является ничтожным. При этом счет № кредитным договором не предусмотрен. Поскольку банк не предоставил ответчику запрашиваемые им кредитные документы, то он в одностороннем порядке отказался от кредитного договора. Денежные средства, которые лежали на счете ответчика, являлись его собственным вкладом. Кроме того, доверенность от имени юридического лица выдана на руководителя Самарского филиала, который по учредительным документам АО «Альфа-Банк» не существует. На момент подписания искового заявления не была представлена первоначальная доверенность от юридического лица на руководителя АО «Альфа-Банк» и доверенность в порядке передоверия от руководителя отделения на иных лиц. Кроме того, доверенность на представителя ФИО2 не имеет надлежащего заверения. Таким образом, поскольку исковое заявление АО «Альфа-Банк» подписано ненадлежащим представителем банка, оно подлежит оставлению без рассмотрения на основании ч.3 ст.222 ГПК РФ. Предлагает истцу отказаться от иска. Выражает несогласие с принятыми судом обеспечительными мерами по делу, поскольку представленная к исковому заявлению информация имеет для суда заранее установленную силу. Просит в удовлетворении исковых требований отказать либо прекратить производство по делу. Приобщил письменные возражения на иск.

В силу ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при указанной явке.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Гражданский кодекс РФ регулирует отношения овердрафта в ст.850, в соответствии с которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, овердрафт – кредит, полученный при недостатке средств на счете. Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета клиента банка сверх остатка на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Специальные нормативные документы, регулирующие порядок кредитования по овердрафту, отсутствуют, поэтому основные условия овердрафта регулируются договором заемщика с банком.

Пункт 2 ст.434 ГК РФ устанавливает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе).

В соответствии со ст.810 ГК РФ, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309, 310, 401 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. За неисполнение обязательств наступает ответственность.

Как установлено судом, на основании заявления ФИО1 в АО «Альфа-Банк» о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта», в соответствии с индивидуальными условиями №№, <дата> между сторонами заключен договор на выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №№ с дополнительным соглашением к нему, во исполнение которого заемщику была выдана банковская карта «Стандартная карта VISA» №, сроком действия до <дата>, с лимитом кредитования <данные изъяты> (без установления льготного периода), под <данные изъяты> годовых (полная ставка по кредитной карте <данные изъяты> годовых), в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающими выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее – Общими условиями договора), Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», Тарифами АО «Альфа-Банк», с которыми ФИО1 согласился, что подтверждается его личной неоспоренной подписью.

В соответствии с кредитным соглашением (п.6) и дополнительным соглашением к нему (пункты 4, 6) возврат кредита осуществляется минимальными ежемесячными платежами, включающими в себя сумму, равную <данные изъяты> процентов от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее <данные изъяты> рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом. Дата расчета минимального платежа – 13-е число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора.

Согласно п.п.2.1, 2.2 Общих условий договора, в соответствии с ч.6 ст.7 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займа)», банк и заемщик заключили договор кредита, состоящий из Общих условий и подписанных заемщиком индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования. Возможность использования заемщиком лимита кредитования обеспечивается банком в течение 6 рабочих дней с даты активации заемщиком кредитной карты, если иное не предусмотрено индивидуальными условиями кредитования. Информация о дате установления банка лимита кредитования доводится до заемщика в порядке, предусмотренном договором кредита. При этом под «установлением лимита» понимаются технические действия, обязательные для совершения банком, в результате которых согласованный сторонами в индивидуальных условиях кредитования лимит кредитования становится доступным для использования заемщиком. Заемщик может пользоваться кредитной картой после ее активации. При активации кредитной карты через телефонный центр «Альфа-Консультант», банк осуществляет идентификацию и аутентификацию заемщика в соответствии с ДКБО. При выпуске кредитной карты банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в той же валюте, в которой предоставляется кредит, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Номер счета кредитной карты указывается в расписке в получении банковской карты, в выписке по счету банковской карты.

<дата> ответчиком ФИО1 подписаны индивидуальные условия №№ договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты; дополнительное соглашение к договору; свои подписи ответчик признал в судебном заседании.

Таким образом, <дата> стороны в офертно-акцептной форме заключили договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условия кредитования, Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, Договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», Тарифах АО «Альфа-Банк», в связи с чем у ответчика возникла обязанность по погашению суммы кредита в размере и на условиях, установленных кредитным соглашением и дополнительным соглашением к нему.

В соответствии с п.6.1 Общих условий договора, счет кредитной карты открывается на основании заявления заемщика при принятии банком решения о заключении договора кредита при условии присоединения заемщика к ДКБО. Договор кредита действует в течение неопределенного срока (п.9.1 Общих условий договора).

В материалы дела представлено лично подписанное ответчиком ФИО1 (который признал свою подпись в судебном заседании) заявление об открытии ему счета кредитной карты АО «Альфа-Банк», в соответствии с параметрами, которые определены в индивидуальных условиях кредитования.

<дата> ответчик ФИО1 получил на руки банковскую карту «Стандартная карта VISA» №, действительную до <дата>. Карта выдана к счету № В судебном заседании ответчик факт получения карты признал, однако пояснил, что картой не воспользовался.

Доводы ответчика о том, что банком не предоставлен мемориальный или расходный кассовый ордер на выдачу кредита в сумме 100 000 рублей – несостоятельны, поскольку кредит ответчику предоставлялся не наличными денежными средствами через кассу банка, а посредством открытия счета кредитной карты, в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающими выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты и Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», с которыми ответчик согласился.

Судом учтено, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение Центрального Банка Российской Федерации от <дата> №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

В соответствии с п.п.3.1, 3.2, 3.4, 3.5 Общих условий договора, предоставление кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон. С использованием кредитной карты возможно проведение следующих операций за счет предоставляемого кредита: перевод денежных средств со счета кредитной карты на основании иных договоров, заключенных между банком и заемщиком при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода; безналичная оплата товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа; оплата страховых премий по договорам личного, имущественного и обязательного страхования. Для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

Согласно п.3.10 Общих условий договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Выпиской по счету № за период с <дата> по <дата>, сформированной АО «Альфа-Банк», подтверждается факт пользования ответчиком ФИО1 кредитной картой за период с <дата> по <дата>, в том числе расчет картой в магазинах, АЗС, оплата телефонных услуг и пр.; кроме того, ответчиком производилось пополнение кредитной карты через платежные системы.

Допустимых и достоверных доказательств, бесспорно свидетельствующих о наличии на данном счете кредитной карты личных накоплений ответчика, суду не предоставлено. Счет кредитной карты № по своей правовой природе не является счетом по вкладу (депозитом), в указанной части доводы ответчика являются несостоятельными.

В соответствии с кредитным соглашением (п.16) и дополнительным соглашением к нему (п.п.15), заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке <данные изъяты> суммы пророченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Комиссия за обслуживание кредитной карты <данные изъяты>

В соответствии с п.п.8.1, 8.3 Общих условий договора в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. В случае непогашения заемщиком задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный ДКБО, заемщик уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу, рассчитанную в порядке, определенном ДКБО.

Согласно п.9.3 Общих условий договора, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита.

Судом установлено, что ответчик, в нарушение условий кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его использование ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) не исполняет, платежи производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

Задолженность ответчика по кредитной карте составляет <данные изъяты> том числе: <данные изъяты> – проценты (период с <дата> по <дата>), <данные изъяты> рубль – неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с <дата> по <дата>), <данные изъяты> неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с <дата> по <дата>),

Указанный расчет составлен с учетом положений кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, устанавливающих размер процентов за пользование кредитом, порядок их начисления, штрафные санкции за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и несвоевременный возврат кредита, совпадает с данными выписки по произведенным ответчиком платежам, ответчиком не оспорен, проверен судом и с учетом положений ст.12, ч.1 ст.56 ГПК РФ признается правильным.

Доказательства полного или частичного погашения ответчиком задолженности по соглашению о кредитовании – в материалах дела не имеются.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, а согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Поскольку ответчик до настоящего времени задолженность по соглашению о кредитовании на выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №№ от <дата> не погасил, требование истца о взыскании с ответчика задолженности в общем размере <данные изъяты>– является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В соответствии с Уставом ОАО «Альфа-Банк», утвержденным протоколом общего собрания № от <дата>, выпиской из ЕГРН от <дата>, АО «Альфа-Банк» зарегистрировано с <дата> по адресу: <адрес>. В качестве лица, имеющего право без доверенности действовать от имени юридического лица (с <дата>) и председателя правления (с <дата>) указан ФИО3 АО «Альфа-Банк» выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций № от <дата>.

Настоящее исковое заявление подписано представителем АО «Альфа-Банк» ФИО2 (начальник управления судебного взыскания в <адрес> дирекции выездного взыскания задолженности департамента взыскания просроченной задолженности), полномочия которой подтверждены доверенностью № от <дата>, выданной председателем правления АО «Альфа-Банк» ФИО3 Доверенность сомнений у суда не вызывает. Гражданское законодательство не запрещает направление исковых заявлений через дополнительные офисы (отделы сопровождения судопроизводства). Исковое заявление АО «Альфа-Банк» с приложенными документами (в том числе доверенностью) прошито, пронумеровано, заверено полномочным представителем АО «Альфа-Банк» (право ФИО2 на заверении копий документов банка также предусмотрено доверенностью) и скреплено печатью банка.

Учитывая, что исковое заявление АО «Альфа-Банк» подписано полномочным представителем истца, действующим на основании доверенности, оснований для оставления искового заявления АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании на основании ч.3 ст.222 ГПК РФ не имеется, а также не имеется исчерпывающе предусмотренных законом оснований для прекращения производства по делу.

Тот факт, что ответчик в письменном виде отказался от кредитного договора, не имеет для суда правового значения, поскольку ни законом, ни Общими условиями договора (п.9.2) не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств.

В оставшейся части возражения ответчика являются надуманными и опровергаются материалами дела.

Что касается принятых судом на основании определения Нижневартовского городского суда от <дата> обеспечительных мер по гражданскому делу в виде ареста имущества ответчика ФИО1 на сумму <данные изъяты>, то при несогласии с данным определением ФИО1 вправе обжаловать данное определение в предусмотренном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты №№ от <дата>: просроченный основной долг в размере <данные изъяты>, начисленные проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей 11 копеек, неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты>, неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере <данные изъяты> копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего взыскать: <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Судья подпись О.В. Пименова

Копия верна:

Судья О.В. Пименова

Подлинный документ находится в

Нижневартовском городском суде

ХМАО-Югры в деле №2-1739/2021.

Секретарь с/з _________________ Ю.С. Желтовская